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中国中老年人风险保障研究

02摘要

03主要发现

05中老年人风险保障概况

11中老年人商业保险发展现状

17中老年人商业保险市场展望

与建议

中国中老年人风险保障研究中国保险行业协会-瑞再研究院2

摘要

中国人口结构性变化加剧未来养老负担中国居民人均寿命持续上升，而出生人口加速下滑，家庭结构趋于小型化，意味着

和风险保障需求，社会保障体系与个未来家庭面临着严峻的养老挑战，包括健康、身故、失能、意外等人身风险以及长

人和家庭面临的筹资压力日益上升。期储蓄与投资风险。其中，重大疾病是威胁中老年人健康的主要风险。数据显示，

45岁以上中老年人的肿瘤发病率约为年轻群体的2.2倍；而60岁以上老年人心脑血

管疾病和痴呆的发病率分别是15-59岁群体的8倍和35倍。医疗技术进步、医疗服务

可及性的改善，使居民就医需求持续释放，医疗费用加速增长。此外，疾病和意外

风险还会增加老年人发生失能的可能性，从而推升对专业护理服务的长期需求。由

此可见，中国社会加速老龄化将持续推升中老年人的风险保障需求，而人口与经济

结构的发展趋势使社会保险机制的可持续性日益承压。

个人的风险保障需求将随着人生所处阶从财务生命周期视角来看，中老年群体所面临的各类人身风险及储蓄需求将随着生

段的不同而持续变化。本研究旨在对中命阶段与就业状况的转变而持续变化。鉴于目前市场缺乏中老年人商业保险的信息

国中老年人商业保险市场发展状况以及基础，本研究报告重点关注中国45周岁及以上被保险人的风险保障状况和市场需

需求特征进行评估。求，基于2023年中国保险行业协会对保险公司的调研结果，对商业人身险市场业

务存量和新业务规模、产品类型、需求特征以及未来市场发展趋势进行了梳理和分

析，旨在为政策制定者和市场参与者提供有价值的信息和参考，从而推动中老年人

商业保险市场发展。

数据表明，与潜在风险相比，中老年人截至2022年底，在保障型人身险产品中，年龄在45岁及以上的被保险人的风险保额

风险保障型产品的保障程度显著偏低。占全年龄段的比例不足30%，其中寿险和疾病险占比均为20%左右。中老年群体的

有效保单数量占全年龄段总量的比例约为30%；其中，针对中老年人高发风险的寿

险和疾病险的占比分别为22%和26%。考虑到45岁及以上人口占总人口的比例已达

到43%，且该群体面临的疾病、医疗、失能等主要风险的发生概率将随着年龄的增

长而成倍上升，中老年群体目前的保障程度显著偏低。此外，保险公司前端销售反

馈信息显示，中年群体通常仍处于就业期，最关注重疾和医疗支出风险；处于即将

退休或退休初期的老年群体最关注财务和意外风险，其次是重疾和医疗风险；相比