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互联网银行监管的对策和建议

互联网银行将在分配金融资源，尤其是推动普惠金融、支持小微企业、支持消费等方面发挥重要作用。银行监管部门应在保护行业健康稳定发展的基础上，针对互联网银行的特征和挑战，采用相应对策，进行有效监管。

一是确定合并监管向独立监管逐步转化的监管规划。

互联网银行由于其全程虚拟、搞技术依赖、涉及多个主管部门等特点，决定了其既是商业银行、又与商业银行有很大的不同，对其监管需要更高的技术能力和协调能力，不可能长期将其合并在某一类银行业机构里进行统一监管。但目前互联网银行刚刚起步，规模较小，设立单独银行类别实施独立监管，在人员、技术、资源、成本等方面显得不够现实，也不科学。因此，建议在初期合并监管，逐步探索积累经验，待时机成熟时转向独立监管。

二是持续优化互联网银行的发展监管环境。

从宏观层面看，为互联网银行的健康发展提供良好的环境平台是监管部门的重要职责之一。首先要创造良好的法律环境。第一步先要针对互联网银行补充修订现行法律法规，如远程开户需尽快突破、P2P网贷融资需要明确界定等；第二步是适时出台针对互联网银行的专门法规，从信息网络安全维护、社会信用体系构建、金融消费者权益保护等几个方面搭建互联网金融的法律体系。其次要建立监管协调机制。李克强总理在2015年的政府工作报告中提出，“要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。”互联网银行的风险主要集中在网络安全、金融违约等方面，银监会、央行、工信部等机构加强跨部门的合作，对互联网金融的业务进行全面的监管。同时，银行监管部门要加强与司法部门联动，打击互联网金融违法犯罪。

三是明确监管重点。

互联网银行只是传统企业利用互联网、云计算、大数据和移动支付等信息技术手段从事金融活动，并没有改变其金融功能的本质。因此，传统银行监管的核心原则和要求依然是互联网银行监管的重点。鉴于互联网银行的特点，建议在资本充足率、拨备覆盖率、流动性比例等指标上较传统银行要求更加严格。同时应重点关注互联网银行的信息安全、信息披露、经营审慎等方面，以及要求与其主要股东建立起严格的防火墙制度，防止股东的经营波动、突发事件等银行形成不利冲击。

四是强调以消费者权益保护为核心的监管导向。

积极探索补偿渠道，突出消费者权益保护胃核心的监管导向。从监管制度上要求互联网银行建立资金补偿机制，计提相关保障资金；针对特定业务、客户群体（如小微企业），探索建立风险补偿基金，多途径筹资；完善商业银行破产处置机制，并将互联网银行纳入其中。此外，还应当积极将强消费者投诉渠道方面的建设，线上线下平台相结合、设立受理投诉的专业委员会等。加强互联网金融投资教育，提高投资者的自我保护能力和风险意识，构建良好的互联网金融市场环境。

五是增强监管部门人员的监管意识。

对监管人员进一步进行技术知识和道德素质培训，提高监管人员解决问题的能力，使其不断学习新监管手段和技术，在面对突发问题时具备快速有效地解决问题和能力。提高我国监管人员对互联网银行问题的重视程度，不断对监管人员进行内化教育，使其富有强烈的责任感。定期组织监管人员进行道德规范学习，不断端正监管人员的三观及道德品质，使其面对各种诱惑而不动摇。培育监管人员的正确职业素养，努力营造良好的互联网银行监管氛围，培养出一支专业化、高素质的互联网银行监督人才。

互联网银行时代已全面到来，对于互联网银行监管，应该确立适应时代的发展策略，力争在未来格局中占据主导地位。我国互联网银行监管目前还处于较为初级的阶段，与金融发达国家仍有较大差距，因此我们应该积极的同国外先进的银行监管机构交流合作，深入了解国外互联网银行发展的经验，同时也要结合我国互联网银行发展的情况和特点，借鉴和探索适合我国发展状况的监管模式，建立具有中国特色的互联网银行监管体系。