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车损险计算方法及案例解析

----车主需熟悉车损险计算方法避免“高投低赔”现象发生

一、车损险计算方法

2009年10月1日出台的新《保险法》第55条规定：“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”这一条款对于车损险计算方法有了较为明确的规定，首先车损险的保额不得超过新车购置价，超过的部分无效。其次对于一部已经有一定车龄的旧车，如果是按照其新车购置价进行投保，那么如果部分损坏，则按照保额去赔偿；如果按照折旧的价值投保，那么如果发生部分损坏就应该按照投保的比例来赔付；但如果这部旧车整部车被损坏了，则即便按照新车购置价投保，也将按照实际价值（折旧后）进行赔付，中间的差额所对应的保费就要退回。

对于新车主而言，如果坚持按照实际价值投保车损险，则车损险计算方法可认为是，第一年投保时按新车价格确定保费，从第二年开始保费就要按新车购置价减去折旧金额后的价格计算，从而每一年保费都将会有一定比例的下调。

依据规定，被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分不计折旧，其中“折旧金额”的计算方式为“新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率”，9座(含9座)以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过保险事故发生时被

保险机动车新车购置价的80%。以一辆使用期限在4-5年的普通家用车辆为例，每年折旧率应为7.2%，根据车损险计算方法，保费大约能降低两成以上。

此前由于没有法律法规的明确规定，车损险的计算方法往往是依据新车购置价为标准，而在发生事故需要赔付时，则往往以车辆的实际价值为赔付的上限，从而发生“高投低赔”的现象，这对于旧车而言显然有失公平。

二、具体案例解析

【案例1】

【案例2】

1一赖朵于200？年5月”日为其 辆IY95年5月6日购买的丰山足冠向朵优险公司投保，其中：投保丁交强险、车辆损失险（非背业用）20万，商业三贡险15万 该车于2008年3月20日由赖某驾驶在某山区发生碰撞而坠压全年损毁，诘问该车的车损险部份应如何赔付？（不考虑残位）

标准笞案：l、该 车屈 商业 车拫 险的＂碰撞“保险贲伍 2｀商业车损险条款约定：“当发生保险币故全损时，按出险时的实际价伯计芬赔付，如保额低于实际价值按保额计莽陪付：3` 投保车 辆自

1995年5月6日到出险时2008年3月20日已使用了l54个月，月折旧 为0.6%，现介该牛籽车购笠价为20万元，实际价伯＝出险时的祈半殷消价＊（＿1－已仗用月数＊折旧宇）＝20万＊（1-15牲0$％）

=15200元＜保额：4、条款约定：总乌析旧金额不超过投保时被保险机动牛新牛购赏价的8笱丁因此，该年的实际价伯＝20万＊（l－8岱）＝4万元..5、该伞 赔款＝4万元＊（1.-15%)=.34000元

【案例3】

,11 (1)因午辆行驶中阳挂电线．司机被电处，午上人员险是否赔偿？（2）因发动机忤缸将驾驶室

内司机碰伤，车上人员险足否陪偿？（3)货车上装卸货物时被砌伤1．足否屈于车」人员险赔偿范闱？（4）司机刘乍下佟午被压伤，是否屈干车上人员险赔偿？，，创忭I? (5) 客年载客时超载，井因车故造成车K人员多人伤亡，车上人员险姐何赔偿? (6)乘客下车时袚车辆娅伤足否应当赔偿？乘客

上车时彼车辆碰伤，是否应当赔偿？（1）保险车辆为了避免与其他车辆发生仙撞采取紧急刹车，乘客被座桥碰伤，是否赔偿!

标准答发

(l)屈千车辆使用过程中发生意外事故，造成的车 上人员伤亡g依法应当由被优险人承担，所以应中赔性:

(2)后千车辆使用过程中发尘恋外市故，造成的车 上人员伤亡乍依法 应 当由袚保险人承担．所以应当

赔偿凸

(:il车辆装卸货物时，不能石攸使川过轩，车上人员装饵l货物受伤应当山屯土负贡赔偿，如果投保了

尼－t贞任险，则可以孔庄主贞任险赔偿g

条款规定.午上人如1披保险机动午午下时边受的人身伤亡屁于百仔免除，肉此不能赔付C

车上人员页任险条款规定，每构乘客的 赔偿金额不超过保险单载明闱舵客铝次邓故每人贡杠限额，蛇性人数以投保乘客庉位数为限，因此对千超牧且一次市故中多人伤亡的悄形，对于单个乘客超过每人责任限额的部分予以劓除，然后将所有伤亡人员内费出（剔除超限额部分后）总和乘以投

保座位数与实际座位数的比例口有权利选择赔偿