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邮政储蓄银行绵阳分行个人理财业务发展

3邮政储蓄银行个人理财业务分析

3.1邮政储蓄银行个人理财业务的定位

目前，国内商业银行个人理财业务主要是为家庭或者个人提供各种各样的理财服务，包括综合理财规划和理财顾问服务，涉及的主要业务包括:个人储蓄、保险、投资、融资以及信托和咨询顾问等，包括银行的资产类、负债类及个人中间业务等各个方面。特别是2004年9月，银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务。2005年初，四大国有商业银行相继获得银监会批准，经营人民币理财产品。我国商业银行均开始开展个人理财业务，理财业务市场规模不断壮大，国内银行个人理财业务快速发展。中国邮政储蓄银行于2007年3月20日正式挂牌成立，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行，成立后开始尝试个人理财业务，成立了在“储汇聚财”的个人理财业务品牌,形成了“创富”、“天富”、“财富”三个系列的理财产品，涵盖本外币理财产品，满足市场对高、中、低三种不同风险程度产品的需要。

3.2绵阳邮政储蓄银行个人理财业务的经营现状

绵阳邮政储蓄银行于2008年1月16日挂牌成立在总行的领导下开展个人理财业务。经过10年的发展，绵阳邮政储蓄银行个人理财业务规模不断增长，理财规模从0元增长到12亿，形成了银行获利客户收益的双赢局面。随着绵阳经济形势的不断发展，绵阳市居民理财观念的不转转换，近三年成为邮政储蓄银行个人理财业务发展的黄金期，邮政储蓄银行个人理财零售业务无论规模和质量都上了一个新的台阶。截止到2016年底，邮政储蓄银行个人理财业务经营规模持续增大，管理客户总资产在提高。纯销售银行个人理财计划业务收入600万元，较2015年同期增长100万元，增长率20%。

在理财业务的管理上，绵阳分行无单独的管理部门，理财业务在产品的运作发行上由总行金融市场部统一管理，在产品销售上由各级个人金融部负责销售。在产品上，绵阳分行销售的产品均为总行发行的理财产品，其中主要以总行“财富”系列的债券型理财为主。2016年所有理财存量中，固定期限产品占比35%，客户的年化收益率4.0%，其中65%的存量为开放式理财产品，该类产品由于工作日随时可以购买和赎回，实时到账，收益根据其持有期限长短而不同，年化收益率达到4.2%，深受客户欢迎。未进行自主产品的申报和销售。在产品的设计上，除了总行的常规产品外，各分支行可以上报金融市场部自主型产品，起点金额较高，由总行确定客户收益及银行收入，最后进行确定。在理财产品的投资上，主要由总行金融市场部运作，选择风险较小，收益较为稳定的投资项目，一级分行可以上报金融市场部的投资项目。

在销售渠道上，2016年全年理财交易金额20亿，其中80%的交易通过邮储银行电子银行渠道销售，无纸化销售，电子化合同更加方便。

3.3绵阳邮政储蓄银行个人理财业务环境分析

3.3.1绵阳邮政储蓄银行个人理财业务宏观环境分析

表3-3邮储银行PEST分析

通过分析宏观环境将有利于邮储银行绵阳分行开展理财业务，虽然环境有利好的方面，也有需要去完善自我条件，加大投入，才能更好的发展了理财业务。3.3.2绵阳市邮政储蓄银行个人理财业务微观环境分析

随着经济的发展，互联网金融的兴起，加上市场的开放，银行业的发展将更

加困难，不论是负债端还是资产端均面临这互联网金融的强力冲击，竞争更加剧烈，对于邮政储蓄银行个人理财业务所面临的市场竞争也非常激烈。一方面互联网时代的到来，互联网理财不断涌现，对传统银行冲击巨大;另一方面随着金融体制改革，各种银行纷纷出现，不仅受到传统银行的竞争，更面临新型银行的竞争。因此邮政储蓄银行个人理财业务面临的市场竞争既包括现有的竞争者，也要面临很多潜在的竞争者。因此要全面审视当前的市场竞争环境是当务之急。通过迈克尔?波特提出的“五种力量”理论来分析绵阳市邮政储蓄银行面临的竞争，主要威胁如下:

(1)同行业竞争者的威胁近年来随着存款利率的降低，“个人理财产品”收益优势显现，各家银行都开始大力发展个人理财业务。目前绵阳市内的四大国有银行以及其它股份制银行都全力在发展个人理财业务，市场同行业竞争空前激烈。特别是四大国有银行已经建立了成熟的理财业务体系，同时绵阳商业银行、交通、招商银行、兴业等股份制银行以优质的服务态度和较高的收益率抢占绵阳的个人理财市场份额，这些状况使得银行在绵阳个人理财业务上的竞争白热化，邮储银行面临着巨大的同业竞争压力。

(2)新竞争者的威胁随着经济的全球化，金融市场的放开，银行的准入条件将逐渐放宽，银行的放开，个人理财市场的新竞争者将大幅增加。一是自2013年6月国务院常务会议提出设立民营银行后，银行不再只有国有，很多民营企业进入银行领域，目