培训：认识核保（课件）.pptx

认识核保

1

核保的定义

核保就是为保险公司作有效的客户筛选

核保就是使保险公司的经营达到最大安全、最低成本和最佳服务。

核保就是从保险公司的经营原则出发，对欲加入保险的个体进行分类、筛选，并各自赋予其适当的条件，使危险达到均一 (同质化)，以维护保险的公平性。

2

核保的意义

三赢:

对保险公司 对客户 对业务员

3

健康危险因素

非健康危险因素

影响核保的重要因素

4

健康危险因素

1、年龄与性别

2、体格

3、既往症

4、家族史

5、生活习惯

5

1、年龄与性别

对于一个群体来说，年龄越大其患病率或死亡率就越高，相对地健康风险也就越大；

对于同一年龄组来说，男性的死亡率比女性大； 因此以生命表为基础的寿险产品，其保险费的厘

定直接反映了年龄、性别的个体差异。

－－对群体的年龄与性别的选择是寿险核保最基础的工作。

6

年龄、性别与死亡率的比较

1990－1993

国内经验生命表

死亡率(‰)

年龄(岁)

7

2、体格

身高、体重及两者之间的正常关系是衡量个体健康状况的基本要素。

体重过重－－高血压、糖尿病、心脏病

体重过轻－－营养不良、厌食、机体免疫力低、肿瘤

身体过高或过矮－－巨人症或侏儒症 在展业过程中，注意对客户体格状况的

观察非常有利于优质客户群的建立。

8

3、既往症

既往症系指从出生至投保

时曾患有的病症。

保险合同是诚信合同，只有遵循公平诚信原则才能得到法律的充分保护。

为保证核保作业的顺利进

行，在告知既往症的同时请尽可能地提供相关病历或既往症证明材料。

记住！有许多既往症是不

影响正常核保的。

9

4、家族史

遗传基因携带着疾病和长

寿的信息密码，这在社会医学上就表现出在一些家族中存在众多寿星，而在一些家族中却出现了相同或类似的病症群。

在寿险核保中必须要考虑

家族史对个体自然寿命的影响－－额外死亡率。

10

5、生活习惯

吸烟和饮酒等不良嗜好是健康的大敌。

吸烟－－与肺癌、支气管炎、心血管疾病密切相关。

过量饮酒－－是肝硬化、痛风、高血压、体重过重的致病因素。

11

非健康危险因素

1、保险利益与保险金额

2、经济能力

3、职业

12

逆选择与道德风险的区别

逆选择：每一位客户在投保时，都会做出不利于保险公司的选择。它是客观存在的，无法避免的，核保目的就是将逆选择控制在公司可以接受的范围内。

道德风险：有些人在投保过程中，企图利用寿险来得到不法利益，这种投保动机不纯的心理状态我们称为道德风险。

13

劣质契约对业务的破坏力

商品失去竞争力

严格限制投保

业务员收入下降

道德风险的增加

公司死差损

14

危险选择的过程

第一次危险选择(业务员的选择)

正确地理解和解说保险条款，远离理赔纠纷，建立良好的自我形象。

准确填写投保书，快速通过核保，提高出单时效。

排除道德风险，避免自己成为犯罪者的“外衣”。

15

第二次危险选择(体检医师的选择)

排除健康危险因素(利用专业医学知识对被保险人现有健康因素进行评诂)。

公正评估投保者的医务风险，对于不易治疗的疾病，如癌症或其死亡率无法恢复者如脑溢血、精神疾病等，一般均不考虑承保。

体检结果不可由业务员或被保险人代交，不可事先发表有关核保言论，避免影响核保人正常核保。

16

种类

寿险医学

临床医学

对象

被保险人

疾病患者

目的

死亡率的影响

疾病的减轻或治愈

寿险医学与临床医学的差异

17

第三次危险选择(核保人的选择)

投保人的投保目的与动机

被保险人的生活习惯与嗜好

被保险人的既往症与现症

被保险人的体格与外观

被保险人的家族史

被保险人的职业、工作环境与居住环境

18

第四次危险选择(契约调查)

方法

直接调查

间接调查

目的：

确定保险合同的有效性，进一步明确投保人的投保动机、生活状况与健康状况。

19

核保情况的制定

标准体:体格标准，正常可以承保 次标准体:需条件承保(加费) 拒保体:因健康、道德因素拒保

延期承保体:现有危险程度不稳定，等观察一段时间再做决定

20

病历

疾病调查问卷 高额财务问卷 企业法人营业执照 企业财务报表 个人资产证明 缴税单

核保常需要的一些特殊资料

21