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商业银行信贷业务;第二章
信贷业务管理制度与组织体系;第一节
信贷业务的基本管理制度;一、审贷分离制度
(一)审贷分离制度的定义
将贷款的推销调查、信用分析,贷款的评估审查发放、贷款的监督检查风险监测收回三个阶段分别由三个不同的岗位来完成。通常将信贷管理人员分为:
贷款调查评估人员:负责贷前调查评估,承担调查失误和评估失准的责任
贷款审查人员:负责贷款风险的审查,承担审查失误的责任
贷款检查人员:负责贷款发放以后的检查和清收,承担检查失误或清收不力的责任;(二)审贷分离制度的作用
可以使贷款业务人员相互制约
增强贷款决策的科学性,减少贷款风险
(三)机构设置
1.信贷管理委员会
又称贷款审查委员会,是银行贷款业务的审查和决策部门。
一般由行长或副行长(经理、主任)和计划部门、信贷部门以及稽核部门的负责人组成,承担贷款决策失误的责任
通常,委员会只审查那些超过一定金额的或有疑难问题的贷款;2.贷款调查部门
贷款调查部门职责:
对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性进行调查
核实贷款担保情况
根据调查的结果测定贷款的风险度
贷款调查人员的职责:
拓展信贷业务,受理借款人申请
对贷款企业进行全面调查分析并写出书面报告
根据调查初步测算贷款风险度送贷款审查部门审查
对审查部门返回不可行的贷款文字材料重新调查或通知企业不予贷款
做好贷款企业风险等级变化的申报工作(一年一次)
承担调查失误、评估失准、管理不利的责任;3.贷款审批部门
按照贷款审贷分离的要求,贷款审批人员对贷款调查部门提供的资料及其有关数据进行核实、评定,复测贷款风险度。贷款审批人员承担审批决策失误的责任。
4.贷款发放检查部门
检查企业贷款使用情况;检查贷款发放是否按审贷分离程序进行;检查贷款在企业供产销各个环节的存量形态,及时向本行行长反映和通报贷款资产状况,将贷款企业存在的问题反馈给调查部门和审查部门;按期收回贷款或办理展期手续;对有信贷关系的企业建立经济档案,并对企业非正常贷款进行通报与催收。;5.贷款稽核部??
贷款业务的稽核监察人员,根据全行各相关部门提供的有关数据和资料,有权对贷款业务的全过程进行检查和考核,对接待人员履行职责的情况,提出意见和建议,报银行决策领导部门。
稽核人员承担检查监督不严,未能及时发现和反映问题造成贷款损失的责任。;二、主责任人、经办责任人制度
(一)建立信贷业务经营和管理实行主责任人和经办责任人制度
办理信贷业务各环节的有权决定人为主责任人
主责任人的界定
(1)办理权限内信贷业务主责任人的界定
经营行(直接发放贷款的银行)、管理行(非发放贷款的管理行)办理权限内信贷业务,客户部门负责人为调查主要责任人;信贷管理部门负责人为审查主责任人;主任或授权的副主任为审批主责任人;经营行的客户部门负责人为经营主责任人;管理行的经营主责任人为经营行主任或经授权的副主任;(2)办理超权限信贷业务主责任人的界定
有权审批银行直接调查或组织调查超经营银行权限的中长期项目贷款和公开统一授信业务。有权审批商业银行客户部门负责人为调查主责任人;信贷管理部门负责人为审查主负责人;行长或经授权的副主任为审批主责任人;支行网点主任或经授权的副主任为经营主责任人。
支行网点受理并调查的超权限的其他信贷业务。支行网点客户部门负责人为调查主责任人;经营网点主任或经授权的副主任、有权审批银行信贷管理部门负责人为审查主负责人;有权审批银行行长主任为审批主责任人;支行网点主任或经授权的副主任为经营主责任人。
;3.建立经办责任人制度
信贷业务办理过程中直接进行调查、审查经营管理的信贷人员作为调查责任人、审查责任人和经营管理责任人,承担具体经办责任。;(二)建立经营责任人移交制度
1.经营主责任人工作岗位变动的移交制度
经营主责任人工作岗位变动时,必须在上一级信贷管理部门主持和监交下,同接手经营主责任人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定,填写经营责任移交表,由原主责任人、接手主责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后,接手主责任人对接手后的信贷业务经营状况负责。
2.经办责任人工作岗位变动的移交制度
经办主责任人工作岗位变动时,必须在经营主责任人主持和监交下,同接手经办主责任人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定,填写经营责任移交表,由原经办责任人、接手经办责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后,接手经办责任人对接手后的信贷业务经营状况负责。;三、信贷业务授权授信管理制度
(一)授权授信管理制度概念
1.授信的概念
授信是指银行综合评价客户资信、风险和信用需求等因素,测算出客户所能承载的最高信用额度,在该最高信用额度基础上核定客户信用控制量的过程,该信用控制量就是对客户的授信额度。
2.授权授信制度
除下列信贷业务外,所有信贷业务必须
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