论商业银行中间业务的发展.doc

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内容摘要

商业银行中间业务是指代理或委托的身份出现，并收取一定费用的业务经营活动。由于该业务活动不涉及资产负债变动，并且不反映在资产负债表中，因此，又被称为表外业务。随着我国加入世界贸易组织（WTO）及利率市场化改革步伐的加快，银行业竞争日益激烈，我国商业银行在业务拓展方向上仍然以存贷业务为主，这不利于增强竞争力。商业银行想要完善服务，增加收入，扩大市场份额，提高竞争力，就必须开辟新的收益渠道，加快中间业务的发展。本文通过对目前金融形势的分析、以及我国商业银行中间业务的发展现状和存在问题的分析，说明我国商业银行规范发展中间业务的必然性和现实意义，最后提出我国商业银行发展中间业务的对策建议。

写作提纲

随着金融市场的日益开放和利率市场化改革步伐的加快，中国银行业的赢利空间越来越小。开辟新的收益渠道，大力开展中间业务将为银行业提供新的发展机遇。本文通过对目前金融形势的分析、以及我国商业银行中间业务的发展现状和存在问题的分析，说明我国商业银行规范发展中间业务的必然性和现实意义，最后提出我国商业银行发展中间业务的对策建议。主要提纲如下：

一、国内外学者对商业银行中间业务研究的概况

二、从国内外比较看我国商业银行中间业务的发展

（一）经营范围和品种比较

（二）业务规模与收入水平比较

（三）技术、服务手段比较

（四）经营观念与管理的比较

（五）专业人才匹配的比较

三、我国商业银行中间业务发展存在问题的原因分析

（一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差

（二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足

（三）管理无序，缺乏统一规划

（四）收费偏低，同业竞争不规范

（五）技术手段落后，高素质从业人员严重不足

（六）金融监管部门和地方政府政策不统一，管理体制僵化

四、发展商业银行中间业务的对策与建议

（一）更新经营理念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点

（二）积极开拓表外业务新品种，开发出满足差异化需求的中间业务产品

（三）建立统一的中间业务管理机构，加强中间业务风险监督与内控

（四）制定统一的收费标准，创造良好的外部发展环境

（五）加强科技投入，打造高素质人才队伍

（六）完善金融法规，实现混业经营

图1我国某银行中间业务收入占比(%)

(二)技术、服务手段比较

我国商业银行的中间业务技术手段相对落后,使我们花大力气开发出的中间业务品种或因其操作复杂、易用性不高,客户望而却步;或因其安全私密性较差,客户敬而远之。相比之下,西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高,软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进,网络技术发达,家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。这样便大大降低了成本,改变了传统银行的经营方式。

(三)经营观念与管理的比较

我国商业银行没有将中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营。许多中间业务开发的初衷,不是以利润最大化为目标,而是作为吸引客户的一种手段,变成了免费的“附加服务”,使中间业务对商业银行的利润贡献率很低。相比之下,当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张,中间业务受到广泛而高度的重视,并成为西方商业银行发展的战略选择。西方商业银行大多都设有专门经营管理中间业务的综合部门,并在近年来先后采用了以客户类别为划分主线的机构设置体制。

(四)专业人才匹配的比较

中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才,尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识,通晓各种金融商品和投资工具,了解国际国内经济金融形势,精通各种投资策略的理财专家。与西方商业银行相比,我国商业银行这种高素质的复合型人才较少,培养和储备严重不足,缺乏一支具有系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍。通过以上五点的比较,我们可以得出这样的结论:我国商业银行中间业务的发展还是比较落后的,大力发展中间业务事在必行。

三、我国商业银行中间业务发展存在问题的原因分析

（一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差

受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。近来各家商业银行虽然对中间业务越来越重视,但在经营理念和观念上始终重视传统的存、贷业务,对未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位及经济效益性认识不够充分,仍然把中间业务作为商业银行经营辅助性产品让其自然发展,以至中间业务缺乏内在的发展动