《工商银行S分行个人住房贷款风险及防范对策研究》12000字.doc

第PAGE2页共6页

第PAGE3页共17页

工商银行S分行个人住房贷款风险及防范对策研究

摘要

国内各大商业银行的个人住房贷款业务发展也水涨船高，并逐步达到历史最高水平。但因受整个经济环境恶化的影响，我国商业银行个人住房贷款的潜在风险不断积聚、不良贷款率不断攀升，给商业银行带来了巨大的风险隐患。鉴于此，研究商业银行和国家宏观经济的健康运行也具有现实意义。本文在现有研究基础上，基于建行江苏分行个人住房贷款的大样本数据，运用案例研究法、文献分析法、比较分析法，对个人住房贷款风险的成因进行研究分析，并提出相应的风险管控防范对策。

首先，对国内外个人住房贷款的研究现状进行梳理，进而明版本文的研究对象、研究内容及采用的研究方法；其次，对个人住房贷款及其风险分类的相关理论基础阐述，并对工商银行S省分行个人住房贷款业务发展现状进行详细的分析，进一步对工商银行S省分行个人住房贷款存在的四种风险进行重点阐述：借款人、银行管理、中介机构、房地产行业的风险分析等。最后根据人住房贷款的风险，提出建立和完善借款人信用风险防范机制、建立和完善银行自身风险的防范机制建立和完善中介机构风险防范机制、建立和完善开发商风险的防范机制等措施。

关键词：工商银行S省分行；个人住房贷款；贷款风险；防范机制

目录

TOC\o1-3\h\z\u一、绪论 1

（一）研究背景与意义 1

（二）国内外研究现状 1

（三）研究内容与方法 2

二、相关理论概述 3

（一）个人住房贷款概念 3

（二）个人住房贷款特征 3

（三）个人住房贷款风险分类 4

三、工商银行S省分行个人住房贷款现状与风险分析 5

（一）工商银行S省分行个人住房贷款业务发展现状 5

（二）工商银行S省分行个人住房贷款风险分析 7

四、工商银行S省分行个人住房贷款风险防范措施 9

（一）建立和完善借款人信用风险防范机制 9

（二）建立和完善银行自身风险的防范机制 10

（三）建立和完善中介机构风险防范机制 11

（四）建立和完善开发商风险的防范机制 11

结论 13

参考文献 14

一、绪论

（一）研究背景与意义

1.研究背景

工商银行S省分行作为工商银行S省分行的一级分行，在S省内率先推出了个人住房贷款、个人汽车贷款以及个人消费额度贷款等业务，为广大客户提供了方便，赢得了客户们的认可。工商银行S省分行还十分注重运用科技的手段进行业务的发展，不仅实现了个人汇款即时到账并且为集团企业、跨国公司、以及政府部门等客户提供个性化的服务，特别是在人们生活必不可少的需求上提供服务，如网上银行、手机银行和电话银行等，使人们可以跨越时间和空间的限制，时刻为客户提供方便快捷的服务。伴随着个人信贷消费的增加，个人贷款业务得到了快速发展，对我国经济的发展起到了巨大的推动作用。目前，工商银行S省分行大多从风险管理角度出发，进行全面的风险管理，但从建立个人贷款业务风险管理完整体系的目标来看，现有手段还是非常分散和不完整的，还需要更多的探索和改进。

2.研究意义

伴随着工商银行S省分行个贷业务的市场不断扩大，已经突破了原有的风险控制体系能够管理和控制的范围，因而，需要探索出新的风险防控的方法来确保个人信贷业务的安全。从目前的情况开看，工商银行S省分行的不良贷款和假按揭现象都时有发生，面对这样的风险和严峻的形式，工商银行S省分行能否很好的化解风险，找到应对新形势的风险控制的方法将是保证工商银行S省分行个人信贷业务健康发展的重要一环。本文对工商银行S省分行个人住房贷款的现状进行分析，找出目前存在的个人住房贷款风险以及应对风险的措施，期待可以对工商银行S省分行的个人贷款业务的长远发展有所裨益。

（二）国内外研究现状

1.国外研究现状

Ambrose和Buttimer(2012)研究认为，在不同的经济周期和市场经济环境下，房屋价格和贷款利率变化对个人住房抵押贷款的违约行为均会发生重要影响，房屋价格和贷款利率应受到市场风险影响，是借款人发生违约的最重要因素。当其他条件不变时，房价下降时，借款人提前还款概率下降，而贷款逾期概率开始上升；利率上升时则会增加借款人提前还款概率。

Jung(2013)等学者通过分析部分金融机构的原始数据资料表明，贷款违约和个人住房贷款的利率、贷款价值比之间有显著的正向相关关系，得出两方面结论：一方面是如果个人住房抵押贷款执行利率提升，违约风险的可能性将会增加；另一方面是如果贷款金额增加，相应的违约风险也会增加。

Quercia(2014)等一些学者，通过对个人住房贷款风险的多个实证研究，提出造成住房贷款违约风险的有两大因素，一是住房净资产，二是贷款与住宅价值比