寿险知识梳理.pdf

按照我国《保险法》针对保

险标准的分类，保险分为人身保险（寿险）和财产保险（产险）。

寿险统计数据

《中华人民共和国2021年国民经济和社会发展统计公报》显示：2021年，寿险

业务原保险保费收入23572亿元，寿险业务给付3540亿元。

什么是寿险：

是以人的寿命和身体为保险标的的一类保险；它又可分为人寿保险、人身意

外伤害、健康保险保险三类；

一、人寿保险

人寿的主要险种：

1.简易人身保险

2.养老年金保险：保险人在约定时间内定期给付保险金的一种生存保险。

3.子女教育、婚嫁金保险

4.投资连结保险：分为保险保障和投资两部分，投保人或被保险人要承担投

资风险，投资收益将全部计入投资账户，属于投保人或被保险人所有。

5.分红保险：有风险保障，被保险人参与分红保险公司的投资和经营成果

二、人身意外伤害保险

1.团体人身意外伤害保险

2.学生团体平安险

3.旅客意外伤好保险

三、健康保险

1.重大疾病保险

2.医疗保险

3.失能收入损失保险

护理保险

寿险不应该被定义为一种保险产品，而应该被定义为一种保险责任，即寿险

责任。寿险责任可以分为生存责任、身故责任，以及两者的结合。

寿险家族主要有三大成员：定期寿险、终身寿险和年金险（见下表）

一、定期寿险概要导图

特殊的定期寿险

部分定期寿险还有一个特殊的功能叫减额，即保额会随着时间的推移越来越少。

二、终身寿险

在终身寿险保险合同生效之后，被保险人无论在任何时间身故，保险公司都

终身寿险的特点终身寿险有以下五个显著的特点。

1.确定赔付

终身寿险的保障是终身性的，即被保险人在保单生效后的任何时间身故，受

益人都能得到赔付。

2.现金价值相对较高

一份终身寿险合同的存续期足够长，其现金价值就会随时间的推移迅速地攀

升，呈现惊人的复利效应。

现金价值计算公式为：保单现金价值=已交保费-保险公司管理费-营销佣金-

风险保费+剩余保费所生利息。

以某款终身寿险为例，假设被保险人现在0岁，趸交保费10万元，那么，

到TA年满20周岁、40周岁、60周岁、80周岁和100周岁时，该份保单的

现金价值如下图所示：

3、取用灵活

第一，终身寿险是可以灵活取用的。

第二，终身寿险的灵活取用操作分为两种途径，即保单贷款；减保取现。

保单贷款

保单贷款是指投保人可以按照合同约定，向保险公

司申请将保单现金价值中的70％～90％用贷款的形式取出使用；填表后一

般次日即可放款，期限一般为半年，利率一般参考银行同期利率。

减保取现

减少基本保险金额，退还保险金额减少部分的现金价值；

利益演示表如下：

4、权益确定

5、财富管理功能

三、年金保险

年金保险是一种非常典型的寿险，年金保险的保险责任，既包含了生存责任，

也包含了身故责任，属于两者兼有。

具体来讲，年金险是指投保人一次性或按期交纳保费，保险公司以被保险人

或保险合同期满的保险产品。

年金保险的特点年金保险具有以下三大特点

1.生存金领取规则固定，不可自由变更

生存金，就是我们购买年金保险之后，根据保险合同的规定每年能够领取的

钱。而年金保险的生存金领取规则是固定的，不可自由变更。也就是说，到了合

同约定的时间，保险公司就会发放生存金，我们可以选择领取使用，也可以选择

不领取而直接转入万能账户进行二次增值。

2.年金保险的本质：一场关于预计寿命的对赌

年金保险主要保障生存责任，本质就是被保险人与保险公司之间，展开了一

场关于预计寿命的对赌，赌的内容就是被保险人能否活过同龄人的平均寿命。被

保险人活得越久，领取的生存金就越多，那就越划算；

3.年金保险的应用：未来某段时间确定使用的资金

年金保险更适合用来规划未来某段时间确定需要使用的资金，比如养老金或者

子女教育金等。

年金保险利益演示表：

保单年度期末年龄