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互联网金融法律法规（高职）第八章其他业态法律法规

知识点：互联网信托的概念和特征主讲教师：夏思楠（高职）第八章其他业态法律法规

互联网信托是近年来火热的互联网金融一个全新的模式，既P2B(persontobusiness)金融行业投融资模式与O2O(offlinetoonline)线下线上电子商务模式结合，通过互联网实现个人和企业之间的投融资P2B平台(PersontoBusinessLending)即通过互联网实现个人对中小微企业（非金融机构）的一种贷款模式，采取类似信托项目风控的方式，投资者在风险可控的条件下获得最大化收益，同时中小微企业又能以远低于民间借贷的利率获得中短期发展需要的资金。互联网信托的概念（高职）第八章其他业态法律法规

SWOTStrengths１、互联网信托以网络作为媒介，资金流动更为灵活方便２、互联网信托实行注册实名制透明度相对较高３、互联网信托的门槛更低，可以吸引众多中小企业融资Opportunities１、信息技术的普及和发展２、民间资本对资金的需求与日俱增３、民众对于互联网信托的接受Weakness１、互联网信托的风险控制压力较大，贷款后期无法对贷款项目进行及时有效追踪监督２、宏观经济或行业的系统性风险。３、缺乏针对互联网信托的法律条文和相关规范。４、外部监管部门职能不明确Threats１、冲击了传统信托的生存而受到排挤２、网络诈骗严重损害了互联网信托的可信度３、资金的快速流动降低了稳定性，易产生潜在危机互联网信托的SWOT分析（高职）第八章其他业态法律法规

互联网的介入彻底的颠覆了传统信托的运营模式，传统信托是纯线下的运营模式，受时间、空间、地域限制较多，模式单一但成本普遍较高，流程复杂，反应迟缓，而且缺乏与客户实时、有效的沟通平台，很难做到精准推介，容易失去客户;而互联网信托借助平台天然优势，随时随地的与客户互动交流、准确地满足客户需求03传统信托一般满足大型企业的融资需求，资金门槛较高，一半百万以上，投资期限较长一年到几年不等；互联网信托主要针对中小企业，针对大众闲置资金，根据具体业务变动投资期限短。04传统信托盈利以产品为中心，先销售产品，通过收益巩固和扩展客户资源，从而达到盈利;但互联网信托平台的核心竞争力在用户流量，先通过免费或低收费的网络平台聚集大量的客户资源，然后不断提升用户体验形成垄断的客户源，最后销售产品或服务形成稳定的盈利模式。02传统信托公司关注的核心是金融产品的品质，产品能否在风险可控的前提下获得较高的收益，风险和收益是其价值焦点;而互联网信托的核心价值是追求极致的客户体验，如何提供比竞争对手更加完美、更加贴合用户需求的服务是企业最关心的问题。01商业价值差异01盈利模式不同02运营模式不同03目标客户不同04互联网信托与传统信托的区别（高职）第八章其他业态法律法规

P2B平台采用第三方托管和担保，属于复合型中介P2B平台秉承信托理念，确保平台理财信誉P2B平台服务中小微企业，支持实体经济P2B平台每项融资规模较大，采用到期还本的偿还方式互联网信托P2B的特征（高职）第八章其他业态法律法规

知识点：互联网信托的风险主讲教师：夏思楠（高职）第八章其他业态法律法规

从互联网信托的本质分析，其法律关系属于一种自然人与非金融企业之间的民间借贷关系。P2B的模式是民间借贷的一种新兴方式，在传统的自然人向企业提供贷款的民间借贷基础上将民间借贷搬上了网络平台。从互联网信托的合法性来说，一般自然人和企业双方借贷意思表示真实并且符合合同法的相关规定即可认定合法有效。同时，因该借贷产生的抵押相应有效。互联网信托是否符合我国法律规定（高职）第八章其他业态法律法规

资金回报率超过同期银行贷款利率的4倍，该超过部分无效01P2B平台涉嫌非法吸收公众存款或者集资诈骗的02贷款企业涉嫌非法吸收公众存款或者集资诈骗的03其他违反法律、行政法规的借贷行为04但是互联网信托平台涉及以下情况的，应当被认定为无效：（高职）第八章其他业态法律法规

01信息不对称风险02抵押物担保风险03平台监管风险04刑事责任风险一、信息不对称风险借贷双方信息不对称情况下，投资者对于被投资企业和项目的真实身份、信用资质、财务及债务信息、经营状况、项目信息、贷款资金流向等融资信息存在盲区，很可能因借款企业出具虚假信息或者借款后最终捐款潜逃而导致最终投资者血本无归。三、交易平台监管风险由于交易平台并没有建立相应的资金账户托管体系，最终可能变为典型的理财—资金池模式，交易平台的实际控制人一旦在将资金池内的资金撤出，很可能最终结果就是实际控制人带钱“跑路”的现象。二、抵押物或者担保风险借款企业向交易平台提供的抵押物或者第三方担保，如果没有进行系统性风险评估和严格的风控审核，在抵押物并不优良或