家庭收入管理的小论文.pdf

家庭收入管理的小论文

人生最基本的需求就是：

让家庭顺利平安地走过“人生四季”，要孩子健康成长，让自己可以安度晚年，必不可

少的是要有家庭经济基础的支撑。可是怎么在消费与投资之间找到平衡点，既花费了必要的

钱，也积累了整个家庭的财富呢?除了注重日常预算中可管理的现金流，还要提早规划自己

的家庭财务!

步骤一：李先生投资属性和家庭财务状况分析。

一、李先生的投资属性

经过《投资偏好与风险承受能力调查问卷》测试及基于对李先生家庭状况的可了解，判

断正处于家庭初建期(20～35岁)的李先生属于温和成长型投资者。这表明，在投资中，李

渴望有较高的投资收益，可以承受一定的投资波动，但是希望自己的投资风险小于市场的整

体风险，绝不愿承受较大的风险。也就是说，李先生有较高的收益目标，且对风险有定的清

醒认识，基本属于比较理性的投资者。仅从投资风险属性来看，适合李先生目前情况的典型

投资组合为：低中，高风险金融投资各为家庭总投资资金的15%，45%、40%，在下文中有适

合的投资工具介绍。

二、家庭财务分析

对家庭财务现状进行剖析是李先生家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现状，则

一切美好的未来都无从谈起。下面将从资产负债和收入支出等方面，对李先生家庭的财务状

况做出分析和诊断。

1、资产负债状况分析

资产是李先生家庭拥有所有权的财富，包括现金、存款、投资基金等金融资产和房产这

一实物资产;债务目前仅仅是房贷，家庭个人住房款余额为40万元，按揭贷款占负债总额的

100%，是将会引起李先生现在的经济资源流出的费用，而净资产是现在李先生偿还了所有债

务后能够支配的财富价值目前家庭总资产为59，2万元，总负债为40万元，总资产扣除总

负债后的家庭净资产为192000元。

从家庭资产构成来看，目前家庭房地产资产的比例占家庭总资产的84，46%，由于房地

产的流动性低而风险性高，可能存在财务安全隐患。家庭应考虑今后多增加金融资产，使家

庭资产流动性提高，而同时要降低房产资产所占的比重。而李先生家庭的流动资产(包括现

金、活期储蓄及基金类资产)目前是占总资产的10%，这意味着即使发生一些意外情况，家

庭拥有的高流动性资产也能够维持一定时间的开支，建议适当调整活期储蓄及基金类资产

(主要是货币市场型基金)3月×1500元(生活开销)+3200元(房贷)=14100元，可以将活期储

蓄中的部分去配置一半的货币市场基金，这样既增加了资产的流动性，也适当增加了定的

收益(目前货币市场基金的年化收益率为2.2%)。根据家庭资产负债的构成来看，家庭总负

债占到家庭总资产的67.57%，已经超过了50%这一安全水平。当无法偿还过高的债务时，则

可能导致家庭财务危机的发生。家庭的净资产占总资产的比例为32.43%，已经低于50%这一

安全的水平。一旦债务到期或经济不景气时，可能出现资不抵债的情况。

2、家庭收支状况分析

从李先生家庭目前的月度收支情况来看，家庭的月总收入为7000元。其中，李先生的

月收入占57.14%;配偶的占42.86%元;夫妻的收入相差不大，属于“二人携手创明天”型的

家庭类型。家庭没有其他额外收入，工资收入占到总收入的100%，显示家庭的收入来源较

为单一。

家庭支出构成中，目前家庭的月总支出为4700元。其中，日常生活支出为1500元，占

31.91%;贷款月供支出3200元，占68.09%;没有其他支出。家庭支出构成中，按揭还款占月

总收入的45.71%，高于最高还款率40%的临界水平，已经超过了安全的界限。如果将来出现

车贷或是信用卡未付款等过高的债务支出，会使得整个家庭的支出结构明显不合理。目前可

喜的是，日常支出和其他支出占月总收入的21.43%，说明家庭控制开支的能力较强。但是

对一个家庭所要缴纳的保费一年只有500元，占家庭年总收入的比例是0.33%，低于5%～15%

的合理水平。家庭可能因此而未能获得足够的保险保障。来看看李先生家庭的保险保障是什

么?除了“四险一金”的社保之外，商业保险包括：李先生夫妻二人各有20万的意外险，主

要有意外导致的伤残和死亡的保障，另外附加了不到1万元的住院补贴，一天50元，最多

不超过180天的补贴。从这份商业保险来看，是缺少基本的医疗保障，如健康险和寿险，这

虽然发生的概率低，但是对家庭的财务损害是非常大的，在规划中要重点考虑。