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关于加速推进国民财商教育发展的提案

近年来，金融诈骗已呈现愈演愈烈的趋势。根据中

国互联网络信息中心公布的第48次《中国互联网络发

展状况统计报告》显示，遭遇网络诈骗的网民比例为

17.2%，超过六分之一的网友遭遇过网络诈骗。

究其根源，一方面，随着互联网金融的迅速发展，

让金融理财变得更加简单，多种多样的投资理财产品无

疑是增加了网络金融理财的可信度和安全度。另一方面，

互联网金融的发展促使各类投资理财网站、手机应用大

量涌现，在犯罪分子眼中，这是一个实施网络诈骗的新

“马甲”，导致有关金融理财诈骗的案件数量水涨船高。

有分析机构指出，金融诈骗每年给我国造成的损失以万

亿计。金融是现代经济的核心，金融发展的稳定性直接

关系到国家的经济命脉，作为当代经济的核心，金融与

人们的经济生产活动甚至日常生活的联系也越来越密

切。与此同时，因为金融知识欠缺和风险意识缺失而引

发的纠纷与损失也在日益增加。还有，与主要发展中国

家相比，主要发达国家对财商教育的重视程度较高。无

论是高收入家庭还是低收入家庭，同等经济水平的家庭

在主要发达国家可以接受更好的财商教育。在高收入家

庭中，主要发达国家财商教育的普及率为60%，但该指标

在主要发展中国家仅为31%，而在低收入家庭中，主要发

达国家财商教育的普及率与发展中国家差距略小，但仍

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然有22%的差距。

强化公众金融知识和风险意识教育，最重要的应该

是增强人们的风险意识和对非法金融活动的识别能力。

一些人之所以参与非法金融活动，并不全是因为贪图高

额回报，更重要的是风险意识薄弱，对形式多样、隐蔽

性和欺骗性强的非法金融产品缺乏辨识能力，也就是财

商素养的缺失。换言之，财商教育不仅仅是教会金融消

费者增强防范金融风险、财富增值的理财技能和方法，

对国家经济金融发展而言更是关键一环。同时目前学校

普遍欠缺对青少年的财经素养教育，电信诈骗、校园贷、

p2p爆雷等话题引发广泛关注。其中有许多人是因为金融

素养不足，只以为有钱赚，但没有意识到风险，如果别

人编了很好的剧本，而受害者自身的金融素养不足，很

可能就会上当。

同时关于青少年的压岁钱和零花钱的问题，可能有

些人给孩子的零花钱很多，给多了以后，多出来的钱要

怎么花？怎么防止孩子乱花？对未成年人来说应该由父

母帮着去规划和理财。未成年人的监护人有权力也有责

任把孩子监护好，包括压岁钱和零花钱。但是这又暴露

出一个问题，现在的家长当中，真正具备金融素养的人

并不多，所以仅靠家长培育孩子还不行。实际上这是国

民金融素养的问题，应该靠全社会来努力，特别是教育

要有一套体系。最好的结果是，在孩子未成年的时候，

父母要去帮助孩子管理他的钱，并培养孩子的金融素养。

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孩子18岁以后，他就可以用学到的金融知识，去投资、

理财等。

建议：

首先，加快财商教育监管的顶层设计及行业标准制

定，尽快将金融素养培育纳入中小学生培养计划体系。

素养是深入在人的骨髓和思想之中的，一个人将来想成

为一个可用之材，除了文化素养、政治素养外，还必须

要有许多其他的素养，如金融素养。金融素养是作为社

会公民不可或缺的生存立身之重要基础，基础教育阶段

是人的各方面素养形成和发展的关键时期，面向大中小

学乃至幼儿园开展财经素养教育十分必要，这既是落实

立德树人的根本任务，也是实现国家人才强国战略的重

要策略。“将金融知识普及教育纳入国民教育体系”“切

实提高国民金融素养”，有些网络金融平台也开始在金

融教育等方面进行探索。如支付宝通过“答答星球”互

动游戏进行金融安全教育，对此，建议政府制定相关条

例，尽快将金融素养培育纳入中小学生培养计划体系中，

列为从启蒙教育至高中教育的十二年学校教育必修课

程，加强对学生的金融知识教育，促进全民金融素养提

升。

其次，鼓励机构创新财商教育形式，建议建立完善

金融素养培育支持系统建设，联合高校、研究机构等单

位，遴选优秀资质的业界投资者教育基地，建立金融素

养培育专家库和家长资源库；搭建互联网在线教育平台，

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为师生提供国内外金融素养培育视频等资料，共享金融

素养培育课程。如《富爸爸穷爸爸》书籍结合财商现