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理财规划案例分析〔一〕
客户资料：李女士，今年30岁，某股份制私营企业中层干部，
其夫大学教师，有一个2岁的女儿，家庭年收100200元〔年终奖约
30000元〕，居住在某某。目前有一套120平方米的按揭房贷款10.5
万元〔贷款年限10年〕，每月支付1130元，已付5年。另有学校分
配住房一套，50平方米，现出租年租金1万元。到目前只有存款4
万元。平时家庭开支〔含房屋按揭〕：4500元，个人开支1500元。
先生单位有养老保险、住房公积金，无商业保险；李女士有养老保险，
另购有重大疾病商业保险7万元〔保额〕，年缴费2700元；女儿有重
大疾病保险5万元〔保额〕，年缴费1500元。
理财目标
保险规划：买教育基金至大学毕业和住院费用保险金额5万元的保险
投资规划：用2万元进展投资理财
购房计划：三年后换面积130平方单位的集资房总价为26万
元
创业基金：女儿25岁时创业基金2万元
理财分析：经过对李女士家庭的分析，我们认为李女士的家庭的
经济状况还是良好的，能够承受一定的风险。但是王先生的单项理财
目标时间较短，对风险应回避。现阶段王先生应该选择风险比拟小，
比拟稳健，收益水平比拟好的短期投资品种进展投资。待这些目标实
现后，对以后的长远目标可以选择风险较高收益较大的投资产品进展
投资。损益分析财务现状〔一〕负债比率：17.5%负债比率=
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负债总额/资产总额净资产比率为=生息资产/净资产李女士
家庭的生息资产为分配的出租房,有很好的保值增值功能,但变现能
力差,银行存款抽资报酬率太低需要进展调整和搭配。综合指标
流动性比率流动性比率=流动性资产总额/家庭每月支出总
额李女士家的流动性比率比拟高，一般来讲，像李女士收入稳定的
家庭流动性资产总额能够保证3个月开支即可，这样既可以保证资金
的灵活性，又可以提高投资报酬率.假设生活中出现急需用钱的状况，
会很从容的应对过去，流动性比率过高，说明把大量的资金放在了变
现性好的资产上，而这局部资产的收益性是比拟低的，这就给资产的
增值带来的压力。所以这个比率不宜过高。家庭财务状况综合评
论1、李女士的家庭处于成长期。这个时期家庭的最大开支是生
活根本支出，李女士家庭投资能力由于资料有限无法判断。2、李
女士家庭负债比拟小，没有什么压力。在必要的情况下，可以适当的
运用一下自己的信用额度，来更好的实现生活目标。3、李女士家
庭的资产变现能力不强，灵活性也不高，但增值和保值作用明显，现
在双方工资又都十分稳定，且通货膨胀率也处于较高的情况下，暂时
维持现有的资产状况。
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家庭理财规划建议：目前李女士家庭资产中，流动性资产和流通
性投资总额为4万，全部为存款11万元。鉴于李女士目前的资产
情况，并且计划：为女儿购置保额为50000元意外伤害保险，三年后
年后换房，13年后准备现时每年3500元的高中教育金，16年后准备
现时每年8800元的大学教育金，23年后准备现时20000元的创业基
金，同时李女士准备现在用20000元进展理财投资。由于目标众多，
为此我们建议李女士对自己的资产状况作如下调整：1、建议
李女士家庭调整现金与存款的数额。我们首先建议调整自己的现金
和存款的数额，目前的现
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