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论我国健康保险业的发展趋势

（作者:___________单位:___________邮编:___________）

内容提要:目前，从外部政策环境和内部经营环境看，寿险

公司大力发展商业健康保险的诸种条件已基本具备。根据中国保监会

《关于加快发展健康保险的指导意见》精神，未来中国健康保险业将

步入专业化经营的轨道，专业化经营的内涵，一是指在业务发展定位

上，把健康保险作为寿险公司的主业之一予以规划；二是在体制建设

方向上，按照专业化经营要求构建经营运行体系。

一、我国健康保险业发展处于开拓时期

1，健康保险业务在市场竞争中开拓。目前我国健康保险市

场的供给主体除中国人寿、中国平安寿险、中国太平洋寿险、新华人

寿、泰康人寿、太平人寿等中资寿险公司外，又新添了两大经营主体，

一是新《保险法》规定，自2003年1月1日开始，产险公司可以经

营短期健康险业务。包括人保公司和华泰公司在内的产险公司早在新

《保险法》出台前几个月，就着手加大健康保险产品的开发和专业人

才储备力度，准备从短期健康险这一新市场中占得一席之地。由于近

五六年来，产险公司的保费收入相对于寿险公司而言，增长速度趋缓

（2002年全国产险占全部保费收入的四分之一左右），无论是出于市

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场竞争的需要还是增强公司实力的要求，产险公司都将会大力开拓包

括短期健康险在内的新业务领域。二是随着我国加入WTO后保险市场

的保护期缩短，更多的有着国际背景的合资寿险公司将全面渗入我国

保险市场，势必加剧健康保险市场竞争的激烈程度。已经开业的合资

寿险公司凭借其较丰富的健康保险经营管理经验和技术，突破传统意

义上医疗保险的思维定式，按市场需求提供健康保险产品。如2002

年9月，光大永明人寿保险公司（中加合资）推出“大病无忧”保险，

将重大疾病保障病种由25种扩大到33种，成为国内保障病种最多的

一款重疾险种。还有的公司将触角伸人健康保险的另一个重要类别—

—残疾收入保险，推出了内涵丰富的健康保险组合产品。如中保康联

集团公司（中澳合资）于2003年1月在国内首推“收入保障定期寿

险”产品，配合同期上市的“附加长期伤残收入保障保险”，构成“金

领无忧保险计划”等等。

2.中资寿险公司积极探索健康保险的发展之路。中国人寿保

险公司于2001年向全系统下发了《关于推动健康保险业务发展的指

导意见》，提出了“积极发展、专业化管理、整体推动和讲求效益”

四项指导原则，积极发展商业健康保险业务，努力提高专业化管理水

平；中国太平洋寿险公司在农村推出的“江阴模式”和在城镇推出的

“厦门模式”，均在社会上引起了较大的反响；新华人寿保险公司在

2003初召开的公司年度工作会议中明确表示，将在年内筹建独立的

健康医疗保险公司；泰康人寿保险公司对健康险的产品开发、风险控

制、市场推动等各个环节进行全面管理，对销售人员资格进行专门考

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核；中国平安寿险公司十分注重开发健康险产品，2003年1月又推

出了四款新重疾健康保险产品，成为拥有国内重疾健康险产品品种较

为齐备的保险公司等。可以说，各家寿险公司都充分预见到健康保险

的发展潜力，力争在即将到来的更为激烈的市场竞争中抢占先机。

3.以职工补充医疗保险为业务突破口，中资寿险公司健康业

务保持高速增长。2001年以来，中资寿险公司纷纷利用国家医改赋

予的良好契机，在较短的时间内抢占各地医改后的职工补充医疗保险

市场。在职工补充医疗保险相关险种的强力拉动下，各家寿险公司

2000年健康险保费的同比增长率平均达到98.94％，比全国人身险保

费增长率高出39.19个百分点，同时，健康险保费在人身险业务中的

比重呈逐年上升之势。

二、我国商业健康保险的发展趋势

（一）商业健康保险业面临着良好的发展机遇

近年来，尽快建立一个适应市场经济发展需要的新型社会保

障体系，已成为人们的广泛共识。作为社会保障体系重要组成部分的

商业健康保险，其重要性日显突出，可以说，目前我国健康保险业务

面临着极好的发展机遇，无论从外部政策环境还是从内部经营环境

看，大力发展商业健康保险的诸种条件已基本具备。