冲刺提分!2022年20个中级《个人贷款》高频必考点清单.pdfVIP

冲刺提分！2022年20个中级《个⼈贷款》⾼频必考点清单

个⼈贷款产品的分类

（1）按产品⽤途分类

个⼈消费类贷款：个⼈住房贷款、个⼈汽车贷款、个⼈教育贷款、其他个⼈贷款（⽤于住房装修、购买⼤额耐⽤消费品、旅游

消费以医疗服务消费的专项⽤途个⼈消费类贷款。）

个⼈经营类贷款：个⼈经营贷款、个⼈商⽤房贷款、农户贷款和创业担保贷款等。

（2）按有担保分类

①个⼈抵押贷款

②个⼈质押贷款

③个⼈保证贷款

④个⼈信⽤贷款

（3）按贷款是否可循环分类

①个⼈单笔贷款

②个⼈不可循环授信额度

③个⼈可循环授信额度

（4）按业务载体分类

①传统个⼈贷款

②信⽤卡个⼈贷款

（5）按业务处理渠道分类

①传统线下个⼈贷款

②线上个⼈贷款

个⼈贷款产品的要素

个⼈贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款⽅式、担保⽅式和贷款额度。

贷款担保情况检查

（1）对保证⼈

随时检查保证⾦账户情况，保证⾦不⾜的，时通知保证⼈不⾜，否则停⽌发放该贷款。

出现不利情况，应限期要求更换银⾏认可的新的担保，否则应提前收回已发放的贷款本息或解除合同：

①保证⼈失去担保能⼒的；

②作为保证⼈的法⼈，其经济组织发⽣承包、租赁、合并和兼并、合资、分⽴、联营、股份制改造、破产、撤销等⾏为，⾜以

影响借款合同项下保证⼈承担连带保证责任的；

③作为保证⼈的⾃然⼈发⽣死亡、宣告失踪或丧失民事⾏为能⼒的；

④保证⼈拒绝贷款银⾏对其资⾦和财产状况进⾏监督的；

⑤保证⼈向第三⽅提供超出其⾃⾝负担能⼒的担保的。

（2）对抵押物

抵押物的价值波动情况，商品房的出租情况价格波动情况。

抵押物出现下列情况，应限期要求借款⼈更换贷款银⾏认可的新的担保，若借款⼈拒绝或⽆法更换，应提前收回已发放贷款的

本息或解除合同：

①抵押⼈未妥善保管抵押物、拒绝贷款银⾏对抵押物是否完好进⾏检查的；

②因第三⼈的⾏为导致抵押物的价值减少，⽽抵押⼈未将损害赔偿⾦存⼊贷款银⾏指定账户的；

③抵押物毁损、灭失、价值减少，⾜以影响贷款本息的清偿、抵押⼈未在⼀定期限内向贷款银⾏提供与减少的价值相当的担保

的；

④未经贷款银⾏书⾯同意，抵押⼈转让、出租、再抵押或以其他⽅式处分抵押物的；

⑤抵押⼈经贷款银⾏同意转让抵押物，但所得价款未⽤于提前清偿所担保的债权的；

⑥抵押物被重复抵押。

（3）对质押权利

质押权利出现下列情况的，应限期要求借款⼈更换贷款银⾏认可的新的担保，借款⼈拒绝或⽆法更换，提前收回已发放贷款本

息，或解除合同：

①质押权利出现⾮贷款银⾏因素的意外毁损、灭失、价值减少，出质⼈未在⼀定期限内向贷款银⾏提供与减少的价值相当的担

保的；

②出质⼈经贷款银⾏同意转让质押权利，但所得价款未⽤于提前清偿所担保的债权的；

③质押期间未经贷款银⾏书⾯同意，质押⼈赠与、转让、兑现或以其他⽅式处分质押权利的。

贷款风险分类（⼀般先进⾏定量分类，再进⾏定性分类）

个⼈贷款定价原则

（1）成本收益原则

（2）风险定价原则

（3）参照市场价格原则

（4）组合定价原则

（5）与宏观经济政策⼀致原则

个⼈贷款定价模型

（1）成本加成定价模型

贷款价格=资⾦成本＋贷款费⽤＋风险补偿费＋⽬标利润

（2）基准利率加点定价模型（又称价格领导模型）

贷款利率=优惠利率+风险加点=优惠利率×（1+系数）

优惠利率：商业银⾏对优质个⼈客户发放短期贷款收取的最低利率。

风险加点=违约风险贴⽔+期限风险贴⽔

（3）客户盈利分析模型

来源于某客户的总收⼊=为该客户提供服务的成本＋银⾏的⽬标利润

贷款利息是银⾏的主要收益来源，上式可表述为：

押品管理基本概念

（1）押品管理

押品管理是指押品的受理、审查、评估、权利设⽴、监控、返还与处置等⼀系列活动。

（2）押品管理的原则

合法性原则；有效性原则；审慎性原则；差别化原则；平衡制约原则。

（3）押品种类

⾦融质押品：现⾦其等价物、贵⾦属、债券、颗据、股票/基⾦、保单、保本型理财产品等。

应收账款：交易类应收账款，应收租⾦、公路收费权、学校收费权等。

商⽤房地产和居住⽤房地产：商⽤房地产、居住⽤房地产、商⽤建设⽤地使⽤权和居住⽤建设⽤地使⽤权、房地产类在建⼯程

等。

其他押品：流动资产、出⼜退税账户、机器设备、交通运输设备、资源资产、设施类在建⼯程、知识产权、采矿权等。

押品价值评估⽅式

（1）内部评估⽅式

由银⾏的内部评估⼈员对拟接受押品进⾏价值评估，并由内部评估⼈员所在部门负责⼈