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解读建立长期护理保险的意义

记者：十八届五中全会明确提出，在“十三五”期间探索建立长期护理保险。请您解

读一下建立长期护理保险的意义。

吕国营：建立长期护理保险点到了老龄化问题的痛点。老龄化最严重的问题不是健康

老人的问题，健康老人不是社会的包袱而是财富，他们还在被年轻人“啃”。老龄化最严

重的问题是非健康老人的失能失智问题。我国失能失智老人超过4000万人，并且还在快

速增加。老年人一旦失能失智，就需要长期护理，直到离开这个世界，这给家庭带来相当

大的经济负担。建立长期护理保险就是为了应对老龄化这一严重的问题。

坚持窄口径起步，轻装上阵

记者：建立长期护理保险应该遵循哪些原则？

吕国营：第一，坚持社会保险原则。我们要建立的是保险制度而非福利制度，也非社

会救助制度。

第二，坚持窄口径起步原则。只针对老年人的失能失智问题，而不是其他人群的问题，

也不是老年人的其他问题。不能随意放大一项制度的功能。

第三，坚持系统性原则。要在医疗保险、养老保险、工伤保险和长期护理保险之间形

成清晰的分工协作关系。

记者：为什么要坚持社会保险原则？

吕国营：最重要的原因是路径依赖，要与相关制度兼容。我国的社会保险体系已经形

成，社会保险已经成为我国社会保障的主体，并且是必须坚持的发展方向，我们不能搞福

利国家。新建的长期护理保险要与已有的医疗保险和养老保险等制度协调。

其他国家的实践也证明，选择商业保险模式，长期护理保险的参保率一直很低，始终

是小众参保而不是大众参保，不能解决大众问题。只有实行社会保险，才能扩大覆盖面，

实现广覆盖。

记者：有一种观点认为，长期护理保险应该覆盖老年人之外的群体，对此您怎么看？

吕国营：这涉及到前面谈的窄口径起步原则。我们建立长期护理保险的背景是老龄化，

要解决的问题是老龄化带来的问题，这是我们的出发点，不能忘记这个出发点，否则就会

迷失方向。因此，和老龄化无关的伤残等长期护理问题，不能纳入长期护理保险范围。

尤其在起步阶段，只有轻装上阵、简洁明快，才能启动得了。口径应该越窄越好，只

针对老年人的失能失智，甚至只针对老年人的重度失能失智。要重点保障重度失能失智问

题，这有点类似医疗保险中保大病与保小病的关系。要避免撒胡椒面。

何一种制度都不能包打天下。残疾人的长期护理和工伤人员的长期护理肯定应该解

决，但那是其他制度解决的问题

长期护理保险与养老、医疗保险要“亲兄弟明算账”

记者：根据系统性原则，请您具体解释一下长期护理保险和医疗保险的关系。

吕国营：先看看疾病与老年人失能失智的关系。人们可能会说，失能失智也是疾病，

然而，老年人的失能失智不是医疗技术能够有效解决的，是衰老的一种表现，过程不可逆，

医疗技术无能为力。

由此认清医疗和长期护理的差别。医疗所对应的疾病是可逆的，现有医疗技术能够产

生显著效果；老年人的失能失智几乎是不可逆的。是否可逆是理解问题的关键，决定了相

应的保险项目的性质。医疗保险属于短期项目，长期护理保险属于长期项目，二者在缴费

时间的连续性、基金结余的要求等方面有很大差异。

如果有一天医疗技术可以快速治愈老年失智，则老年失智问题就应该由医疗保险来解

决，而非由长期护理保险来解决。

照护失能失智老人，既涉及医疗问题，又涉及长期护理问题，前者应该纳入医疗保险，

后者则应纳入长期护理保险。

记者：长期护理保险与养老保险有何关系？有一种观点认为，养老保险面对的是确定

性事件，因为人人都会老。您如何看待这种观点？

吕国营：先谈谈后一个问题。必须明确，不确定性是保险的逻辑起点，没有不确定性

就谈不上风险，也就无所谓保险。只要是保险，不论是商业保险还是社会保险，都是基于

应对某种不确定性而建立的。

人人都会老，这是客观规律，但是人的寿命有长有短，退休之后的余命有长有短，这

是不确定的。因此，个人难以通过准确的储蓄计划来应对。养老保险就是为了应对寿命的

不确定性，保障退休之后的正常生活。

我们知道，医疗保险是为了应对疾病发生的不确定性和医疗费用的不确定性。长期护

理保险要应对哪些不确定性呢？失能失智何时发生不确定，持续时间不确定，严重程度不

确定，长期护理费用也不确定。

对老年人而言，养老