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“三个方法一个指引”培训讲义贷款管理方法起草小组2010年3月1

“三个方法一个指引”培训讲义一、起草背景二、立法目的三、指导原那么四、根本要点五、结构安排六、工作要求2

一、起草背景〔一〕目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题〔二〕借鉴国际商业银行贷款管理的最正确做法，并将我国商业银行贷款的有效实践纳入法治化轨道〔三〕对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善3

〔一〕信贷业务管理中普遍存在的问题

改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模加速扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行业开展取得了显著的成绩。由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷管理仍存在以下几个方面的问题：一是信贷管理模式相对粗放；二是贷款被挪用现象仍然存在；三是虚假交易骗贷案件时有发生。信贷资金平安问题仍存在较大的风险隐患。4

——目前银行业金融机构信贷管理模式相对粗放

目前，我国银行业金融机构的贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。贷款流程中贷款发放与支付管理环节较为薄弱；贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能在借款人或贷款工程的经营出现不利因素时及时采取有效措施，维护贷款平安。5

——贷款被挪用现象仍然存在

由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付和贷后管理环节的薄弱以及信贷文化的不健全，我国银行业金融机构难以对约定的贷款用途实施全面的风险监控，增加了贷款人的信用风险，导致信贷资金被挪用，甚至违规进入股市、房市。信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，给银行体系带来系统性的风险。6

——虚假交易骗贷案件时有发生

由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够标准，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。案件频发不仅直接影响了贷款资金的平安，也会导致信贷资源在地区间、行业间配置的信息不准确，从而不利于我国宏观经济调控政策的有效性。7

〔二〕将贷款最正确做法纳入法治化轨道

2003年银监会成立后，一贯倡导以风险为本监管理念，明确监管工作目的就是通过审慎有效监管,保护广阔存款人和消费者的利益。出台“三个方法一个指引”主要目的是深入贯彻和落实科学开展观，总结、借鉴国内外银行业金融机构贷款管理的最正确做法，系统标准固贷、流贷、个贷和工程融资业务流程。尽快形成完善的贷款风险监管的法规体系。8

〔三〕对目前贷款监管法规和政策的系统化调整与完善目前贷款业务方面的监管法规，除《商业银行法》规定的贷款业务根本规那么以外，贷款类监管规章比较缺乏，根本上以标准性文件为主。《贷款通那么》已经不适应目前贷款市场的需要，亟待修订，并上升到行政法规的法律层级。“三个方法一个指引”的出台是对目前贷款监管规章的系统性修订与完善，具有强制力。9

二、立法目的〔一〕维护贷款资金平安，真正保护好存款人和消费者的合法权益〔二〕改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化〔三〕实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用风险管理的精细化水平〔四〕强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变10

〔一〕维护贷款资金平安，保护好存款人和消费者利益

国际银行监管的理论和实践都证明，银行监管的目的就是从微观审慎的角度代表存款人的利益监督银行业金融机构的行为。实现最优的监管需要完善的规那么，特别是在我国目前经济市场化改革的背景下，除了最低资本金要求、贷款风险分类等制度安排外，还需要关注银行面临的各类风险，加强贷款风险的控制与防范，保护客户的合法权益。11

〔二〕营造借贷双方良好信用环境和健康信贷文化

过去“实贷实存”现象在我国贷款业务活动中普遍存在，借款人往往会因为相对自由的用款环境而将贷款挪作他用，形成不良贷款，并对我国银行体系产生负面影响。问题的出现一方面归结于银行贷款风险管理流程的缺陷，另一方面也反映了借款人在贷款使用认识问题上存在偏差。“三个方法一个指引”从技术角度，通过设计贷款支付环节，强化贷款的全流程管理以及明确法律责任，共同维护贷款市场的信用环境。12

从全球银行业开展现状和趋势看，信用风险始终是银行业面临的主要风险之一，也是影响银行业稳健开展的主要因素。“三个方法一个指引”主要是通过加强贷款支付的管理，强化贷款用途管理，堵塞了一些贷款环节的漏洞，增加挪用贷款的操作本钱，减少贷款挪用的风险，提升银行业金融机构信用风险管理与控制的能力。

〔三〕强化贷款用途管理，提高银行信用风险管理水平

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贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会引发