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理财与投资渠道分析

客户最关心的问题：u自己的钱如何被更好地利用，如何产出更好的效益？（解决理财理念问题）u在众多的投资渠道中，都有哪些理财产品?（品种分析）u这些渠道各有什么特点?什么是优选方案？（利益分析）u如何为客户度身定制理财方案和理财建议？（树立专业形象）u营销人员只有了解以上问题，才能成为客户真正的理财顾问！u才能创造出好的业绩！

u一、理财的概念及范围u二、目前国内主要投资渠道及对比分析u三、理财规划建议

u在美国的家庭：工薪收入与投资收入各占50%，这意味着用投资赚钱已成为美国家庭收入的主要来源之一；u中国家庭：投资收入只占2%，其余98%是工薪收入，u说明我们还主要是靠双手挣钱。u对此，理财专家认为，一生能累积多少财富，不是取决于我们赚了多少钱，而是取决于我们如何理财！

理财：u理财（Financialmanagement），指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值的目的。u“理财”一词，最早见诸于20世纪90年代初期的报端。u随着我国股票债券市场的扩容，商业银行零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。

理财的范围：赚钱、用钱、存钱、借钱、省钱、护钱1、赚钱——收入理财首先要有“财”可理，就像我们家庭的蓄水池，让池中的水源源不断地变多，我们往往通过工资收入、理财收入等实现。包含：①工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。②理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。

理财的范围：2、用钱——支出有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。支出在任何家庭的理财中都必不可少，就像家庭的蓄水池中总要有水流出一样，往往最为常见的就是日常生活支出、理财支出等。包含：生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

理财的范围：3、存钱——资产。当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。如何让家庭资产的蓄水池中的水保存完好，一个简单必要的方法就是存钱。包含：①紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。②投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。③置产：购置自用房屋,自用车等提供使用价值的资产。

理财的范围：4、借钱——负债借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。包含：①消费负债：如信用卡透支、现金分期、账单分期付款等。②投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。③自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。用明天的钱办今天的事儿、用别人的钱办自己的事儿，在很多年轻人看来都已经习以为常了！

个人理财的范围：5、省钱——节税在现代社会中，合理合法地减少不必要的税务支出，也是减少浪费的好习惯，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。包括：①所得税节税规划②财产税节税规划③财产移转节税规划（该项目目前境外较多采用）

理财的范围：6、护钱——保险与信托护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。包括：①人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。②产物保险：火险、责任险。③信托：基础设施信托、房地产信托、股权投资。

小结：◆理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。◆理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。◆理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影