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浅析商业银行数字化转型

摘要：商业银行数字化转型经历了手工化升级期、信息化替代期

和数字化萌芽期，目前，处在数字化爆发期。随着战略转型与投入变

革的交替升级，数字化转型从分歧走向一致，并呈逐步加速的态势。

全球商业银行数字化转型呈现出以金融科技为主引擎、以移动领域为

主战场、以场景生态为主阵地、以用户体验为主趋势和以组织敏捷为

主心骨的五项新特征；同时，也面临人才缺乏、成本过高及文化不适

等多重挑战。我国银行业应以“转换、创新、迭代”为方向，以客户

为中心，通过科技与业务的深度融合，融入数字思维，强化“聪明大

脑”；构建数字生态，打造“敏捷身手”；协同创造价值，强健“骨

骼肌肉”，实现业务流程、运营管理、经营模式的数字化赋能。在此

基础上，构筑良好的生态运营环境，提高获客活客、跨界竞争的能力，

让银行业务完美融入生产、融入生活、融入社会，推动我国银行业在

新时代高质量发展的新征程上行稳致远。

关键词：商业银行；数字化；转型

科技进步是推动经济社会提高发展质量、效率的核心驱动力。随

着新一轮科技革命和产业变革的孕育兴起，人类社会已经迈入了以开

放共享、生态多元、广泛智能为特征的数字化时代。银行业作为面向

金融客户服务的强规模效应行业，如何顺应数字化浪潮，快速转型变

革，巩固和培育竞争优势，实现高质量、高水平增长，已成为刻不容

缓的重要课题。

一、商业银行数字化转型历程

从数字化转型历程来看，银行业整体上经历了手工化升级期、信

息化替代期、数字化萌芽期和数字化爆发期四个时期。

在手工化升级期，受益于第三次科技革命，微型计算机迅速发展，

在欧美银行

业逐步开始规模应用。1975年，中国银行成为国内同业第一家使

用计算机的银行，开始了计算机运用的探索与实践。这一时期的主要

特征是会计电算化。

在信息化替代期，欧美银行业在业务需求、风控需求的双重推动

下，持续深化计算机在商业银行的应用，以金融衍生品交易为代表的

非息收入迅速增长。摩根大通、花旗银行成为行业的先行者，其衍生

业务额同贷款额的比例分别高达130比1、110比1。我国银行业结合

国情实际，提炼出了信息化抽象概念，通过引进、消化、吸收与自主

创新相结合，引进了IBM4300、ES9000、RS6000、AS400等当时先

进的大、中、小型计算机处理系统，在柜面、会计、零售、信贷、国

结等主要业务领域，努力实现计算机信息化处理，持续开展信息化建

设。这一时期的主要特征是跨行联网清算的全面推广，以及网上银行、

ATM、电话银行等电子渠道的广泛应用。

在数字化萌芽期，欧美银行业持续开展线上数字化的探索。特别

是在2008年国际金融危机后，以摩根大通和富国银行为代表，通过信

息科技数字化转型，展现出优异的风控能力，保持了较低的不良率。

期间，我国银行业信息化也得到快速发展，普遍加大了IT建设投入，

计算机配置数量大幅增加，软件应用的深度和广度得到快速拓展。这

一时期的主要特征是面客渠道开始向数字化渠道迁移，手机银行等移

动金融服务逐渐成为主流。

2014年至今，全球银行业进入数字化爆发期。数字化转型从分歧

走向一致，并随着银行业战略转型与投入变革的交替升级，呈现出逐

步加速的趋势。

在战略方面，全球范围内的领先银行都制定了全面的数字化优先

和发展战略。摩根大通全面构建数字银行，制定了“移动优先，万物

数字化”的战略，持续推进数字化转型；花旗银行先后提出“移动优

先”“打造数字银行”的转型战

略。我国国有大型商业银行也纷纷提出数字化战略，例如，工商

银行的e-ICBC、农业银行的“金融科技+”、中国银行的科技引领数

字化发展战略、建设银行的“最具智慧的银行”、交通银行的“数字

化、智慧型交行”等；此外，平安集团坚持科技引领金融，把科技作

为主营业务之一，以及招商银行定位于“金融科技银行”，则在战略

上更进一步。

在人员和投入方面，美国银行业平均每年投入税前利润的20%左

右用于数字化转型和创新。摩根大通2018年科技投入109亿美元，

占前一年利润的近一半，且在2019年进一步增至115亿美元；花旗

银行2018年科技投入82.5亿美元，占成本预算的20%。根据我国银

保监会的数据