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金融保险第三章保险的基本原则

第三章保险的基本原则

保险和同是合同的壹种，壹方面应遵循合同的自愿、平等、公平、诚信等壹

般原则，另壹方面由于保险运营的特殊性，仍应遵循壹些特殊原则，这些原则主

要有：

第壹节可保利益原则

壹、可保利益的含义

（壹）可保利益，又保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有的法

律上承认的利益。可保利益体现了投保人或被保险人和保险标的之间的利害关系，

这种利害关系体现为投保人（被保险人）因保险标的发生保险事故必然会蒙受经

济损失，或因保险事故的不发生而继续享有。

（新旧保险法就保险利益概念的表述不同。旧法中保险利益的主体仅为投保

人。）

可保利益是建立在保险标的的基础之上，但它且非保险标的，保险标的是作

为保险合同对象的财产及有关利益，或是人的身体或寿命。

（二）可保利益确定的条件

1、适法的利益：即法律上认可的，不能和法律法规相违背的利益。如窃贼

以盗窃的赃物去投保，则违反该条件。

任何人对以贪污、诈骗、盗窃等非法手段所取得的财产均无可保利益，任何

人对走私品、违禁品也无可保利益。如走私物品投保海上保险。

2、客观（确定）的利益：既可保利益必须是客观上或事实上的利益，亦即

可保利益必须是客观存在的、可实现的利益，而不是仅仅凭主观臆测、推断可能

获得的利益。如某人以10万元财产去投保，又拿5万元去抵押给银行，则发生

事故后，被保险人只能得到5万元的赔偿。

包括：现有利益：指客观上或事实上已经存在的经济利益。如投保人对壹幢

已完工且投入使用的写字楼所具有的利益就是现有利益。

预期利益：指在客观上或事实上不存在，但据有关法律或有效合同的约定能

够确定在今后壹段时间内将产生的经济利益。如预期利润、预期租金收入等。

可保利益主要指现有利益，通常预期利益不能作为可保利益，只有当其能够

确定且能够实现时，才能作为可保利益。

3、经济的利益：既可保利益必须是经济上已确定或能够确定的利益，亦即

能够用货币计算、衡量和估价的利益。如：

古董、名人字画虽为无价之宝，但能够通过所约定的货币数额来确定其可保

利益。人的生命、身体虽然难以用货币衡量，但能够通过约定壹保险金额来确定

可保利益。人身保险中某些保险利益也是能够计算的。如债权人和债务人之间。

精神创伤无法用货币计量，通常不具可保利益。

保险利益不同和保险合同利益，保险利益在合同成立前就有，而保险合同利

益签订保险合同后才具有。

二、可保利益原则

（壹）含义：是保险的基本原则，是指在签订和履行合同的过程中，投保人

或被保险人对标的必须具有可保利益，投保人若以不具可保利益的标的投保，保

险人能够单方面宣布合同无效；保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保

险标的的可保利益，保险合同已随之失效；保险标的发生保险责任事故，投保人

不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。

该原则要求投保人和保险人在订立合同时必须对标的具有可保利益，保险人

在承保时应认定投保人对标的所具有的可保利益，且约定保险金额不得超过该保

险利益额度。在处理赔案时，保险人应先认定索赔者对标的是否具有可保利益，

且赔偿或给付的额度不高于可保利益额度。

（二）意义：

1、避免变保险为赌博

赌博：通过投机取巧谋取不当利益的行为，是被法律所禁止的行为。若保险

不以可保利益为条件，由于保费和保额相差很大，有可能使无可保利益的人对任

何壹标的进行投保，以期得到数十倍乃至数千倍于保费的保险赔偿，这无异于赌

博。所以要规定该原则。

例证1：实践中，保险业发展初期，有人以和己毫不相干的船舶和货物的安

危向保险人投保。若船舶安全到达目的地，投保人丧失少量保险费；若船货遭海

难，便可获得千倍于保费的赔款。

例证2：17、18世纪的英国，曾出现过赌博寿险，投保人以和己无关的他人

的生命为标的投保，获取毫无可保利益的寿险保单。

之上二例，由于标的的损毁、灭失且未使被保险人蒙受经济损失，所以保险

标的只不过充当了赌博对象，模糊了保险和赌博的界限，诱发且助长了不良社会

风气的产生和发展。

所以英国议会在1774年通过了《人寿保险法》，消除和他人生命为赌注，博

取非法利益的人寿保险。

2、防止道德风险的产生