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第五章电子银行

广义的电子银行泛指银行利用计算机技术提供的各种服

务活动，它包括传统的柜台业务电子化、银行卡业务系统、

无人银行、电话银行，以及借助互联网技术而得以迅速发展

的纯粹的在线银行、家庭银行、企业银行和手机银行等银行

业务。

第一节电子银行概述

一、电子银行的发展阶段

20世纪50年代中期，计算机最早应用于银行业；1967

年在伦敦，世界上第一台自动柜员机（ATM）投入使用；大

约在20世纪70年代末，世界上第一家家庭银行在美国诞生；

1970年在美国出现了电子资金转账（EFT）技术。从历史的

角度来看，银行界经历了银行业务处理电子化、自助银行服

务、金融管理信息系统、网上银行服务等4个发展阶段。

1、银行业务处理电子化

银行业运用计算机技术的早期，主要是将传统柜台业务

和资金转账业务处理从手工操作转为计算机处理。它针对日

常性的金融交易，通常称为柜台业务，包括私人业务、公私

业务和往来银行业务，一般涉及分理处和储蓄所的吸收存

款、发放贷款、办理汇款结算业务内容。这些日常操作是主

要的票据源和费用源，由于量大面广，劳动量大，数据处理

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繁琐，常常会产生不少错误。

2、自助银行服务

它建立于货币电子化以及EFT的基础之上，是以银行卡

为媒介、在银行联机柜员系统的基础上建立起来的一系列服

务。ATM服务和POS服务以及电话银行是银行自助服务的典

型代表。ATM服务和POS服务是银行卡授权支付系统在消费

和商业领域的应用。近年来，出现了将银行柜台业务、银行

卡业务、电话银行、家庭银行和企业银行等多种银行业务融

为一体的综合型业务自助服务系统的趋势。综合业务系统作

为金融信息的来源，为银行提供金融信息增值服务提供可

能。

3、金融管理信息系统

包括金融信息增值服务系统以及金融监控信息系统，它

是银行在提供传统金融交易活动的基础上，利用来自综合业

务自助服务系统中的金融交易数据，借助先进的数据仓库和

挖掘技术，从纷繁复杂的基础数据中，分析、提炼出具有高

附加值的金融知识，为客户提供金融信息增值服务

如投资咨询、理财；并为银行的发展提供各种辅助决策

支持的咨询信息，提高银行的核心竞争力。同时金融监管当

局也利用汇总的综合业务系统的信息，经过建模处理后，为

金融监管当局与政策的制定提供决策信息。

4、网上银行服务

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自20世纪90年代中期以来，互联网技术以及电子商务

的发展，提出了网上支付与结算的要求，网上银行业务由此

发展起来。网上银行通过Internet完成银行所提供的各种

服务活动。它是电子银行的高级发展阶段。随着各种银行服

务方式的产生，出现了通过CallCenter将电话银行、银行

卡自动服务系统、网上银行的各种发展形式以及其他金融活

动进行整合的“一站式”（One-Stop）金融服务方式，它体

现了以“客户”为中心的思想，集成了各种服务渠道，方便

了客户，它将是银行业的发展方向。

二、电子银行的基本概念

何为电子银行，目前国内、外存在狭义与广义的两种观

点，区别在于对电子银行外延大小的认定不同。

第一种观点将电子银行（ElectronicBank，简称E-Ban