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人身保险相关论文

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人身保险相关论文一

摘要：人身保险合同的订立是投保人和保险人之间的双方法律行

为，基于双方意思表示一致而成立。因此，保险合同的订立过程，是

投保人和保险人意思表示一致的过程，与其他合同的订立一样要经过

要约和承诺两个步骤。

一、人身保险合同要约之方式

1.投保人填写投保单是人身保险合同要约的一般形式

投保单它是由投保人填写的，向保险人提出投保要求的一种正

式单证，投保人只能在投保单所限制的范围内表达自己的主观要求。

现实中，人身保险交易都由保险中介人完成，签发保险单的保险人与

购买寿险的投保人、被保险人往往并不直接联系，因此，投保单成为

他们之间交易信息的承载工

具。人身保险投保单并非千篇一律，各保险人有选择的余地。

但应包括以下这些最基本的内容:①有关险种的具体事项;②有关被

保险人的详细情况;③保险人应向投保人陈述的事实。

实践中，人身保险合同都以投保人填具投保单为要约，作为要

约，投保单的内容就不能仅仅表达投保人购买寿险的愿意，其内容必

须具体、确定，这样才能使保险人有作出承诺的可能，否则只能构成

要约邀请。但投保单作为要约的法律效力与一般要约不同，一般要约

对被要约人没有约束力，被要约人可以作出承诺、反要约或拒绝，或

对其置之不理，但投保单却要求作为被要约人的保险人在合理时间内

对其进行处置，并及时通知投保人。否则，保险人可能因此而承担侵

权的法律责任，尤其是在投保人在填具投保单的同时，交付了保险费

的情况下，更是如此。

作为要约的投保单的撤回，必须在保险人作出承诺，即签发保

单以前实施才具有法律效力，一旦保险人签发保单或在投保单上核保

签章作出承诺，则投保人不能撤回，要终止合同只能按退保处理。

投保单在大多数人身保险合同中作为投保人对保险人的要约，

是合同成立的一个重要步骤，因此实践中各保险公司多在保险条款首

条规定，投保单是构成保险合同的一个重要组成部分，是投保人与保

险人相互沟通和了解的重要途径。

因此投保人须正确填写投保单。特别是其中的“声明”事项，

是投保标的危险程度或状态等有关事项的陈述，投保人填写时须据实

告知。因为“声明”事项，常为保险人核实情况决定承诺与否的依据。

一般要填明被保险人年龄、健康状况、职业等，以及投保人和受益人

基本情况。投保单的填写不论是出于投保人的主动或出于保险人或其

代理人宣传劝说均不改变投保单的要约性质。

2.其他足以表明投保人投保意愿的行为或意思表示，均可构成

投保人对保险人的要约

国外推出的赠券保险，上海市邮政局与中国太平洋保险公司联

合发行一种附有人身意外伤害保险的明信片，我国现行的交通运输及

民航部门代保险公司销售的人身意外伤害保险等，均以投保人或被保

险人的某种行为或意思表示为要约。当然这里的意思表杀既包括书面

形式，如电子单据、电报、电子邮件等，还应包括口头形式，如对话、

电话等形式。有些国家法律允许投保人以口头形式要约，该口头要约

亦构成保险合同的一个组成部分，我国保险法律对此没有规定，人身

保险实务中也很少出现，随着人身保险业的发展，口头形式以后可能

会发展为要约的一种重要形式。

一般情况下，投保人的请求构成要约，保险人的核保批单构成

承诺。但有时，要约与承诺两者地位倒置。如保险人所发保险单附上

新的条件，或者以保险人新拟制的尚未公布献基本条款出立保险单，

这时保险单的交付成为新的要约，须经投保人承诺才能生效。

实务中对复杂的一揽子保险或其他没有格式保险单的保险，双

方当事人往往要反复商谈，才能最终达成一致，其间双方经常变换位

置，而最终意思表示一致时，究竟哪一方是要鱿人，哪一方是要约相

对人则完全要视情况而定。

要约一经作出，除非投保人有撤回或撤销行为，到达保险人即

生效，保险人取得了承诺投保人要约而成立合同的权利。

二、人身保险合同承诺及其法律后果

1.人身保险合同的承诺方式

第一，签发保险单或其他保险凭证是人身保险合同承诺之一般

形式。人身保险作业方式在理想与现实之间存在很大的差异，理想的

作业方式应为:客户提出投保要约、公司核保通过~保险人收取保险

费，同时出具保险单。而现实中，国内