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储值卡

储值卡—我国银行卡极具潜力的进展领域

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储值卡是一种附有预付货币价值的工具。储值卡又称为电子钱包。储值卡属于借记卡，但又不同于以

账户为根底的传统借记卡。与以账户为根底的借记卡相比，储值卡的最大特点是其预付性，这样就避开了

透支的风险，可为持卡人供给最大的流淌性。

储值卡是一种附有预付货币价值的工具。储值卡又称为电子钱包。储值卡属于借记卡，但又不同于以账户为根底的传统借记卡。与以账户为根底的借记卡相比，储值卡的最大特点是其预付性，这样就避开了透支的风险，可为持卡人供给最大的流淌性。

一、储值卡的种类及功能

储值卡分为两种：单一用途〔或称封闭回路〕储值卡、多用途〔或称开放回路〕储值卡。单一用途储值卡只可用作购置发卡人供给的商品及效劳，主要用于商场购物，可以在一家商场或一个商业集团多个商店购物。这种卡一般以礼品卡形式消灭，常常由零售商发行，并在本商店使用。多用途储值卡则可用作购置发卡人及情愿承受以有关储值卡付款的第三方供给的商品及效劳。多用途卡一般由金融机构或其他机构与金融机构联合发行。多用途储值卡是近年来国际金融产业最具动态性和增长最快的产品之一，是国际银行卡创的一个焦点。随着储值卡业务的不断创，多用途储值卡现在已不仅仅是一种支付工具，而是能供给多种金融效劳的工具。从国外状况看，借助多功能储值卡现在能办理承受存款、在ATM机上取款、账单付款、或网上支付、汇款等传统的借记卡业务，可以说储值卡已能替代传统银行账

户的相当一局部功能。但由于储值卡预付性的特点，使其对顾客的要求和办理流程上与以账户为根底的借记卡不同。储值卡有其特有的目标客户群，与以账户为根底的借记卡互为补充。储值卡业务进展最早也最快的国家是美国。目前储值卡在美国被视为向低收入群体供给金融效劳的一种抱负手段。

二、我国银行进展储值卡的社会和经济效益

我国金融界在储值卡业务上已作了有益的尝试。如银联与香港公司联合发行“通济隆银联标准旅游预付卡”，该卡可在全球范围银联网络上使用。此卡的特色包括：实行后台记名制，同时支持签名和密码方式的交易验证，可挂失、充值、退卡并保证现金余额返还。与发达国家相比，我国银行储值卡业务的进展还处在起步阶段，储值卡业务将来在我国将有很宽阔的进展空间。依据我国目前状况分析，进展储值卡业务对我国银行而言将是一项既有社会效益又有经济效益的业务。同时，通过开展储值卡业务还可缓解我国银行社会责任与经济利益不完全全都的冲突。

我国银行进展储值卡的社会效益

有利于推动我国非现金支付的进展

推行非现金支付，最终实现社会的无现金化是我国支付系统进展的长远目标。目前我国无现金支付主要是利用银行贷记卡和以账户为根底的借记卡，要想拥有贷记卡必需具有较高的信用水平，相当一局部人不行能拥有贷记卡。而取得以账户为根底的借记卡的前提条件是在银行拥有存款账户，对于一局部低收入者和无收入的青少年来说，

这也是不行能的。现有的无现金支付工具无法满足建设无现金社会的需要。而储值卡只要拥有现金即可获得，假设我国金融机构发行多用途储值卡，则可到达将非现金支付工具普及到全民的目的。

有利于向低收入群体供给金融效劳

储值卡具有较低的治理本钱和便利易得的特点，可作为向低收入群体供给金融效劳的有效手段，是低收入群体办理金融业务的首选。依据国外阅历，储值卡可以用于支付工资、社会保障费等，还可用于购物、取现、付费、汇款等等，可满足低收入人群的主要金融效劳需求。目前有些国家还消灭了对卡内资金计息的储值卡系统，这更有利于为低收入群体供给金融效劳。由于历史缘由，我国银行承载了相当的社会责任。长期以来，银行以向全社会供给优质金融效劳为己任。随着银行商业化的进程和金融业对外开放后竞争压力的加剧，银行作为金融企业，过多担当社会责任必定影响其自身利益。出于本钱核算的考虑，银行不得不利用向小额不活泼账户收取治理费等手段将一局部低收入群体拒之门外。这一举措必定造成相当一局部人无法享受现代金融业便利快捷的效劳，因此遭到了社会的质疑。银行通过储值卡业务可以细分客户群，设计出适合低收入群体的业务，利用储值卡资金数额和业务内容与一般银行账户的差异，在系统设计与治理上降低本钱，实现商业化运营。与解决低收入群体金融效劳问题的其他方法相比，储值卡业务不违反银行商业化经营的原则。进展储值卡可以缓解银行社会责任和商业化经营目标之间的冲突。让全社会都享有金融效劳，促进社会公正。

银行进展储值卡业务的经济效益

可扩大顾客范围，增加收益

由于储值卡不需要拥有存款账户和信用等级，这样就将原来不能成为银行卡持卡人的那局部顾客纳入了银行卡顾客范围内。银行可以通过储值卡的各种收费工程获得收入。依据国外资料，储值卡可能收取以下费用。

对持卡人的收费：

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