人身保险理论与实务课件.ppt

3、团体风险状况分析由于缺乏风险管理的知识，更多时候团体对自身所面临的各类人身风险并没有一个全方位的认识，更不知如何应用经济手段进行合理处置，以最小的成本获得最大的安全保障。所以要站在客户的角度分析团体面临的风险和亟待解决的保障问题，应该将保险保障计划置于该团体整个风险管理计划当中，并考虑到客户已有的保障计划和风险管理方式，以理财顾问的身份协助客户进行风险管理。4、保险产品组合方案保险产品组合方案即投保方案建议。投保方案是一份团体保险保障计划的核心，它的质量好坏，对最后合同的签订有着决定性作用。产品组合既要考虑保障全面，又要考虑客户的缴费能力。险种不能太多，多则显得乱，且有只顾收保费之嫌；险种也不能太少，太少则保障功能不全，且在与客户协商时无回旋余地。在制定团体保险保障方案时，还要注意在每个保险产品中保险金额的定位，保险费可以根据保险金额的变动而变动。在对保障计划进行说明时，可以图文并茂，既有实事求是的说明性文字，又要有富于感染力的宣传用语，真正发掘出客户的保险需求。四、团体保险保障计划示例以下团体保险保障计划书，如对新客户，可以加入公司介绍部分，内容要全面、详细，以达到充分沟通的目的。对于续保的老客户，保险保障计划可以简明扼要，篇幅短小精悍，属于宣传单式简明保险计划建议。下面介绍两款简明团体保险保障计划，在此基础上加入公司介绍和企业的风险分析，也可以用于对新客户展业。一、保险责任：1、被保险人因遭受意外伤害身故，或因意外事故下落不明，人民法院宣告死亡，本公司按照保险金额给付全部身故保险金。2、被保险人遭受意外伤害致残，本公司按照条款规定给付相应的伤残保险金。3、被保险人因意外伤害支出的医疗费用，扣除100元免赔额后，按80%比例负责。二、索赔事宜1、出险后请于3日内向本公司报案登记。2、请保存好诊断、病历、检查报告单和医疗票据等材料，我公司将上门服务。3、在确定给付金额后10日内，将保险金送到保户手中。三、保险金额及保险费案例：该笔保险金应该给谁？1、案情介绍：高某是某厂司机，由单位统一投保了团体人身意外伤害保险，保额每人2万元。在保险期限内高某因车祸死亡，合同中受益人处注明为“某厂”，但无被保险人认可字样，投保单位又不给高妻、高父等人出具有关证明，使其不能向保险人领取保险金。某厂认为，保险费是单位交的，保险金自然应该归单位，家属认为保险金应该归自己。2、解析：根据《保险法》第61条规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。”保险合同中投保人指定受益人没有得到被保险人书面认可时，指定无效。另据保监发［2000］133号文件规定，团体保险业务的死亡给付、意外伤害给付、疾病给付、医疗给付和年金给付，应由保险公司直接向受益人或受益人委托的代理人支付。除非被保险人书面同意指定投保人为受益人，否则保险公司不得将前款规定的各项保险金支付给投保单位或其委托的代理人。在没有被保险人同意的情况下，保险公司不得与投保单位达成协议或特殊约定，将保险金支付给投保单位。被保险人指定投保单位为受益人，或同意保险公司将保险金支付给投保单位的，保险公司应当要求投保单位提供由每一被保险人签字的证明。根据以上规定，此合同中的受益人（厂方）在法律上不予认可，无法律效力。此保险合同只能视同为无指定受益人的保险合同。根据《保险法》第64条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。”可见，这笔保险金应由保险公司直接、全额给付死者家属。（三）代办认真团体保险业务一般都是通过保险兼业代理人来完成日常工作，这就要求在选择代办人员时，要选择工作责任心强、态度认真、积极热情的人做代办员，对他们的培训要认真到位，尤其是要求单证填写应信息齐全，戳记清晰。如果因为保险兼业代理人工作不认真或发生失误，保险公司是要负责任的。所以，展业人员应经常与之联系，及时指导，按时划款结账，避免错误和不该发生的纠纷。1）投保团体的成立不应以取得保险金为目的2）团体成员具有流动性3）参加团体保险的必须是全日制员工4）投保人数有一定的要求5）保险金额依照惯例确定团体人身保险与避税三、团体人身保险的作用第四节团体人身保险的常见险种一、团体人寿保险二、团体年金保险三、团体健康保险四、团体意外伤害保险五、团体人身保险的方案设计设计团体人身保险的方案的必要性团体人身保险的方案要素1）保险方案的标题2）人寿保险公司简介3）团体风险状况分析4）投保方案5）投保事宜投保方案示例以一个30岁的男士为例习题【重要名词】团体人身保险团体人寿保险团体年金保