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商业银行个人理财业务管理暂行办法

（征求意见稿）

第一章总则

第一条为加强商业银行个人理财业务活动的管理，促进个人理财

业务健康有序发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中

华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供

的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户

或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并代理客户进行投

资操作或资产管理的业务活动。

第三条商业银行应当遵守法律、行政法规和国家有关政策规定，

按照符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎尽责地开展个人理财

业务。

商业银行不得利用个人理财业务变相突破国家有关规定，不得进

行变相高息揽储，或者恶意逃避国家财务、税收等行政管理。

第四条商业银行开展个人理财业务，应建立相应的风险管理体系

和内部控制制度，严格相关授权管理。

第五条中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）依照

本办法及有关法律法规对商业银行个人理财业务活动实施监督管理。

第二章分类及定义

第六条商业银行个人理财业务按照业务资金管理主体、管理方式

不同，分为个人理财顾问服务和个人理财综合委托投资服务。

第七条个人理财顾问服务（以下简称顾问服务），是指商业银行向

客户提供的产品咨询、财务分析与规划、投资建议等服务，以及根据

客户的委托和指令，代理客户并以客户的名义操作客户账户进行的代

理投资等服务。

在顾问服务活动中，商业银行按照客户的委托或指令管理和运用

客户资金，客户承担由此产生的收益和风险。

第八条个人理财综合委托投资服务（以下简称综合理财服务），是

指商业银行在向客户提供顾问服务的基础上，接受客户的委托和相关

授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式，由银行选择、决定投

资工具的买卖并代理客户进行资产管理等的业务活动。

在综合理财服务活动中,客户授权银行代表客户按照合同约定的

投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客

户与银行按照约定方式承担。

第九条综合理财服务按照服务对象的不同，可以分为向特定客户

提供的私人银行服务和向特定目标客户群提供的理财计划服务。

第十条私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通协商

的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按

照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关投

资和资产管理操作的综合委托投资服务。

第十一条理财计划服务，是指商业银行通过理财计划向客户提供

的代理投资和资产管理操作的综合委托投资服务。

理财计划，是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础

上，针对特定目标客户群开发设计并销售资金投资和管理计划。

第十二条按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证

收益理财计划和浮动收益理财计划。

浮动收益理财计划又可以分为：保本浮动收益理财计划和非保本

浮动收益理财计划。

第十三条保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户

承诺支付一定的收益并承担由此产生的投资风险，其他投资收益由银

行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。

第十四条保本浮动收益理财计划，是指商业银行向客户保证本金

支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确

定客户实际收益的理财计划。

第十五条非保本浮动收益理财计划，是指商业银行根据约定条件

和实际投资收益情况向客户支付浮动收益，并不保证客户本金安全的

理财计划。

第十六条理财计划可以是商业银行针对特定目标客户群体设计

开发的投资产品（以下简称理财产品），也可以是商业银行针对特定

目标客户群体设计开发的原有产品、新业务产品，以及商业银行代理

销售的产品组成的产品组合。

第十七条商业银行销售理财计划汇集的理财资金应按照理财计

划合同约定使用，理财计划的收益率应与理财资金投资组合收益率直

接相关，客户承担部分或全部投资风险。

理财计划的产品组合中，可以