九、借钱那些事儿：如何避开借贷中的那些坑.pdf

九、借钱那些事儿：如何避开借贷中的那些坑

人生在世，总逃不开一个「借」字，手头紧了要借钱，买房买车要贷款，创业要融资，买个手机也

要分期……

别看借钱的花样叫法很多，在经济学里有个专业的词叫——

借贷。

打开电视，P2P爆雷、裸贷、老赖噌噌冒出来，吓得哥赶紧把电视砸了。借贷不理性，生活都受

影响，甚至很多问题都处理不好：

这么多借贷产品，怎么避坑？

凭本事借的钱，为什么要还？

裸贷这么不靠谱，怎么这么多人上当？

混子哥就给大家扯一扯借贷那些事。

下能唬住小学生，

上能避开很多坑！

入门篇：借贷的诞生

首先看一下借贷诞生的故事。据说，在夏、商、周以前，人们生活在一种「什么你的我的，都是大

家的」社会，想用什么互相借一借，基本不用还。

像借东西，但不太讲究，这算最早的借贷形式。

到了春秋战国那会儿，借的形式就变了，开始有人计较起来：

于是产生了很流行的说法：有借有还，再借不难。这种想法非常有传染性。

比如当时的齐国农民，靠天吃饭，老天爷动不动就给他们上盘西北风、闹个旱灾什么的。

农民没能力自救，但国家不能让老百姓饿死啊，于是出面说：

国家出种子、粮食，帮老百姓渡过难关，等他们第二年有了收成再还给国家。

这时候的借贷一般是国家用来维护社会稳定的，特点是：没什么利息。

问题来了，利息是怎么出现的呢？

这事儿吧，你肯定熟悉，但从没注意过。想想古代社会什么最贵？

土地啊！

那个年代，皇帝、诸侯、土豪都有自己的地皮，这叫土地私有制，他们都叫地主。

地主们把地租给农民，然后收租。换个角度看，其实就是把地借给农民，收的地租相当于利

息。

老祖宗搞了几千年的佃农制，据说就是从借贷发展来的。

那么商业意义上的借贷又是怎么产生的呢？

私有制从诞生的那一刻起，逐渐催生出这些玩意儿：

商人有钱啊，在中国的人际交往文化里，有钱就代表着你会有很多亲戚——借钱的亲戚！

不过，做生意最重要的是赚钱嘛！我拿你们当朋友，你们居然拿我当亲戚，借可以——

一借一还，还多了点利息，钱生钱啊！比吭哧吭哧走南闯北卖货轻松多了！于是有利息的借

贷就正式诞生了。

咱们来总结一下借贷对人类社会的意义：

人类的发展史，其实就是个购物史，商品越来越多，就需要在市场上流动起来，但是人们没

钱，购买力低，怎么流动起来呢？

有了这种需求，人们就研发了借贷这个产品，借东西种地，借钱经商，钱和货就在市场上流动

了。

但借给别人，自己有什么好处呢？

于是又有了利息。

这么一来，有人需要钱，有人乐意借，经济就能运转起来。

进阶篇：借贷的经济学思维

要想深入挖一下借贷的风骚内涵，先扎个猛子潜入经济学的海洋……

当然，经济学的水贼深，混子哥只能挑重点讲，比如这两拨经济学家展开了一场「你这么难

看，说啥都不对，我不听，我不听」的奇葩说：

如果我们把这看成一场辩论，那就很有趣了，辩题很经典：

人是不是理性的？

正方：传统经济学家

传统经济学家无论研究什么，都觉得——

他们都研究些什么呢？

想速成经济学，在一个国家里，整明白这三者的关系就够了：

个人、公司和政府，三者之间的不同组合，就对应了我们身边不同的金融产品。

不信？咱们可以试试：

李富贵是个普通人，他把私房钱借给了一个公司，收回一张欠条。

公司拿着钱去搞项目，赚了钱就给李富贵分红。当然，李富贵也可以把欠条（股份）卖给别人。

公司借个人的钱去搞经营，如果这钱不用还，那你就可以把这欠条理解成股票。

公司也可以把钱借给政府，政府开张欠条，到期连本带利还给公司。

政府发的这欠条，你可以把它理解成国债。

我们再聊一种最熟悉的组合。以借给别人钱为主要业务的公司叫金融机构，比如银行、借贷公

司。

李富贵要买房，会找它们借。

金融机构的钱是从哪儿来的呢？就是其他「李富贵」存进来的。