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银行业竞争力现状分析

一、银行业竞争的特点

1.产品同质化

如今银行业中，各种银行销售的产品大致相同，具有同质化的特点。

2.服务表面化

如今许多银行网点都在转型，但仅停留在表面层次，虽然略有不足，但总比连表面工作

都做不到的网点有进步。

3.网点豪华化

现实生活中，有一些银行定位于储蓄型或零售型的中低端客户群，以网点银行为主体，

发展速度非常快，但这些银行建立的新网点非常豪华，虽然会给客户留下很深的印象，但从

资产收益率的角度来看，把更多的资产投入到与目标客户群不相匹配的固定设施上是一种浪

费，不如将其用来做内部培训、内部交流和增加优秀岗位的人员方面。

4.营销红眼化

所谓营销红眼化，是指银行工作人员在核心营销的压力之下，违背职责，把重点放在营

销上，从而忽视了日常工作。这种现象在银行网点中非常普遍，当发现营销机会时，银行工

作人员就会两眼放红光，服务态度相当好；当没有营销机会时，服务就会下降。例如，网点

大堂经理的常规职责是客户分流、处理客户简单的业务及简单的人员疏导等整个大堂的全面

管理工作，由于营销压力，大堂经理可能就去跟客户谈基金、保险等问题，全然不理会其职

责，导致很多进网点的顾客不知所措。

此外，这种过分的营销模式甚至会使网点基层员工的营销动作变形，正如“上杆子不是

买卖”所示，越急于向客户推销，客户反而会产生怀疑、抵触、警惕等负面情绪。

要点提示

银行业竞争的特点：

①产品同质化；

②服务表面化；

③网点豪华化；

④营销红眼化；

⑤承诺过度化；

⑥竞争无序化。

5.承诺过度化

银行工作人员在营销过程中存在过度承诺的现象，例如，承诺客户年收益达8%，结果

一年后客户并没有赚取8%的利润，反而亏损28%的收益，这就给银行带来极坏的影响。再例

如，网点工作人员承诺给银行最高级的金卡客户提供在机场提前登机或者其他各方面的优

惠，但当这位客户来到机场贵宾厅时，由于机场服务人员或IT各方面系统的原因，没能及

时提醒其登机，结果导致顾客延误了航班，使顾客对银行很不满。

6.竞争无序化

竞争无序是指企业或者银行间的竞争没有规则和秩序。例如，有些人进行“集合理财”，

也就是将周边企业的闲置资金收集起来卖给银行，满足其“买存款”的需求。所谓“买存款”，

就是个别银行在月末、季末或者年末有一个“时点任务”，即在某一时刻的存款要达到一个

设定好的目标，为了满足这个任务，网点人员各方面的任务要卖到多少、各种收入要达到多

少，都要有计划。由于“买存款”是独立的，利率可达千分之五甚至更高，折算下来利润相

当丰厚。然而“买存款”对企业或银行的伤害非常大，会造成短期资金泛滥和混乱流动。

此外，营销环节中滥发赠品的现象也会导致竞争的无序，从而影响银行打造核心竞争的

能力。

二、银行业竞争的原因分析

1.宏观政策的不确定性

银行业的竞争现状与国家政策和世界经济形势难脱关系。

国家宏观政策

2008年金融危机到来时，国家投入40000亿为启动资金，地方各个平台也跟着投入，

很多企业或银行的工作重点转为寻找优质客户放贷款。随着资金流动性不断增加，物价开始

上涨，2010年时国家经济政策开始紧缩，企业或银行之前的许多承诺也开始紧缩，逐步提

高存款准备金率，一度达到20%甚至更高。资金的收口使得企业无法扩大再生产、银行的整

个动作也做不到位，前后动作失调。

世界经济形势

经过几年的不懈努力，希腊最终获得欧盟1300亿欧元的承诺性、解救性的贷款，但这

对希腊来讲仅仅能够解救暂时性的生活问题，金融危机仍得不到解决。对于希腊政府压低赤

字的做法，民众的反抗力量非常大，不断示威、游行，目前这种行为已经扩散到意大利、西

班牙甚至英国，整个世界的经济都处于非常混乱、动荡的局势下，从而也影响到银行之间政

策的连续性，使得银行处于无序的状态。

2.自身体制的不适应性

国内绝大部分银行都具有国有机制的背景，即便是股份制的银行，也是国家占有比较大

的份额。国家从稳定的角度考虑，会给银行很多额外的职能，比如银行要支持国家重点工程

项目，使得银行承担了很多具体的责任。但是目前国家十分重视中小型企业和小微型企业，

银行就要为这些企业提供支持，这