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银行加速掘金大数据

机票彩票电影票票票可买，水费电费燃气费费费可交，付款贷款转账款款款到位，“万能”支付宝正悄然改变着人们的金融消费模式。

“我的年支出在广州市排名超过91.06%的人。”购物达人张薇2012年的支付宝账单达

2万元，而她工作刚半年。而孟女士的支付宝账单是3.3万元，“年支出在北京市排名超过

94.09%的人”，但她却仅购买过几百元的物品，“主要用于信用卡还款和转账汇款了。”孟女士对《华夏时报》记者表示，“支付宝可与多家银行卡对接，只要不超过当天限额，转账不收手续费，操作方便快捷又省钱，何乐而不为。”

鉴于此，马云要开银行的分析此起彼伏。2月5日，支付宝官方微博表示：支付宝永远不会成为一家银行。支付宝是运用互联网开放、分享、平等、自由的技术和理念，让金融数据可以自由安全流转，并为全球中小企业和消费者服务的一个系统，但金融不等于银行。

诚哉斯言。金融数据使得金融边界变得越来越模糊。基于互联网与银行业务深度融合，由数据挖掘而产生的金融创新，正在改变着传统的商业银行运营模式。那么作为数据密集型行业，未来银行如何挖掘和分析数据并作出决策来赢得市场和竞争？

阿里金融大数据启示

“未来数据将会像土地、石油和资本一样，成为经济运行中的根本性资源。”美国人维克托·迈尔·舍恩伯格撰写的《大数据时代》如是提及。

2012年3月22日，奥巴马政府宣布2亿美元投资大数据领域，将这一商业行为上升到国家科技战略的高度，重要性堪比当年“信息高速公路”，甚至定义数据为“未来的新石油”。外媒甚至将奥巴马的成功连任归功于幕后大数据专家团队。

不仅在美国，在中国每个人每天也都在创造数据。以淘宝买家为例，每天有数以万计的交易在淘宝上进行，交易时间、商品价格、购买数量均被记录，年底汇总成一张支付宝账单。

“2013年开始，我们将由自己直接面对消费者变成支持网商面对消费者。”阿里巴巴

集团主席和首席执行官马云曾表示，未来集团将会分成三块主要的业务。

第一块业务是平台战略，内部称为七家公司（或为七剑下天山），即阿里巴巴的国外、阿里巴巴的国内、一淘、淘宝、天猫、聚划算、云计算，建立平台经济，为所有小企业建立一个机会的平台。

第二个阶段就是金融，如何让那些诚信的网商富起来？需要通过互联网的思想和技术去支撑整个社会未来金融体系的重建。在这个金融体系里面，无需抵押、无需关系，只需信用，就可以为客户服务。

第三个阶段是数据。大量的数据可以作为国家经济预报台，预测未来世界经济在发生什么，中国经济在发生什么，从而为政策的制定提供数据支持。

数据库已然成了阿里金融的最核心资产。其数据整合路径为：前期搜集包括平台认证和注册信息、历史交易记录、客户交互行为、海关进出口信息等，再加上卖家自己提供的销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况。同时，还引入了心理测试系统，判断企业主的性格特征，主要通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。

阿里金融通过对卖家进行定量分析，所有信息汇总后，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。2012年8月，阿里金融旗下的信贷产品面向阿里巴巴普通会员全面放开。会员不用提交任何担保、抵押，只凭借企业的信用资质即可。

2012年10月18日，阿里金融旗下1亿信用贷款，在抛出七五折利率优惠后，36分钟内被商家“抢”完，而发放此次贷款的经营成本基本可以忽略不计。而同样的贷款需求，即使选择银行中最便捷的贷款产品，企业主也要在提交抵押材料之后，经历15天才能拿到资金。

进军金融业5年后，阿里金融已经拥有了银行征信系统无法企及的数据库和资金流动性。阿里金融总经理胡晓明借用一副对联描述了这一心情，上联为“招八方人财用数据放贷扶持商户诚信为本”；下联为“进四处法宝善黄金万两衷心祝愿年年有鱼”；横批：以和为贵。

银行发力产业链营销

面对互联网金融的汹汹来势，银行如何应付呢？

以往，传统商业银行投放信贷的原则是：“握着客户的手放款。”但面对即将到来的大数据时代，民生、中信、光大、兴业等多家银行在供应链金融领域发力，实现从“线下手工处理”到“线上多系统集成”的转变。

简单地说，供应链金融一是在线整合与衔接各方流程，建立商务、资金服务与物流服务衔接的工作通道，让融资“在线可得”；二是实现整合与共享银行、核心企业与上下游企业，以及物流伙伴之间割裂的分散信息，银行通过企业在平台上留下的“痕迹”信息，为企业整合所需信息、提供增值服务，让供应链管理与服务“清晰可见”。

举例来说，华夏银行以“奥康”为核心企业，将资金支付管理系统对接“奥康”销售系统，根据订单信息为下游小企业代理商提供在线融资服务。代理商只需定点鼠标，资金支付管理系统即可根据订单金额发放一定比例的贷款。

这种“一笔订单一