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中年家庭理财规划

作者：

来源：《大众理财顾问》2019年第01期

张先生和张太太生活在某二线城市，有一个2岁的儿子。张先生31岁，是一名建筑工程

师;张太太31岁，在一家上市公司做财务主管。张先生夫妇较为年轻，正是事业起步阶段，目

前收入稳定，税后年收入分别为19.5万元和13万元。随着两人经验、阅历的增长，未来事

业、收入将有较大的稳定上升空间。夫妇二人均享有社保和商业团体补充医疗保险，张先生购

买了个人商业保险，主要为寿险和重疾险15万元，意外伤害险15万元;张太太享有商业团体

大病保障基金80万元;儿子享有北京“一老一小”医疗保障。全家全年保费支持6000元。

张先生家庭年生活支出约4万元。夫妇每年出国旅游一次，预算2万元。自住房产一套，

现价260万元，房贷总额80万元，月还贷0.8万元，剩余未还贷款本金63万元。机动车一

辆，现值22万元，车辆年度费用支出2.5万元。打算1～2年内为妻子买车，预算10万以上。

家庭在余额宝里有20万元，股票现值1万元。

第一，张先生夫妇比较关心子女教育，计划在孩子18岁时为其准备好大学教育金20万

元。

第二，张先生夫妇期望早日实现财务自由，打算45岁退休。

第三，张先生家庭仅有少量的商业保险，其家庭的风险保障规划是不完备的，需要为其家

庭成员补充商业保险。

根据张先生家庭的财务状况和理财需求，做出如下分析和诊断。

家庭财务分析

张先生家庭资产负债和收支情况见表1、表2。

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张先生家庭财务诊断

张先生家庭财务比率见表3。

通过对张先生家庭的财务数据和财务比率进行梳理和分析发现，张先生家庭在财务有以下

特点：

一是结余比率比较合理。结余比率是年度结余与年度税后收入的比值，合理值应该在0.3

左右，也就是一年当中有30%的钱可以结余下来。张先生夫妇结余比率为0.42，说明张先生家

庭的资金积累速度较快。

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二是流动性比率过高。流动性比率一般是指家庭可及时变现的流动资产除以每个月总支出

所得倍数，合理值在3～6倍。张先生夫妇余额宝账户中有20万元，是每月总支出15583元的

12.8倍，高于参考值。张先生家庭的流动性资产足以覆盖家庭12个多月的支出，流动性比率

过高，也意味着家庭资产收益性较低。

三是财务自由度为零。财务自由度是指家庭不靠工资收入，而靠投资收入能够维持生活支

出的程度。张先生夫妇没有非工资收入，必须靠工作来生活，虽然他们工作能力较强，但想要

实现财务自由，必须借助投资收入才能达成。

综上所述，张先生家庭是典型的三口之家，即将进入子女教育期，孩子的抚养和教育导致

家庭费用呈几何倍数增加，财务压力也将同时加大。而张先生夫妇也正值事业成长期，收入较

高，结余比较合理，短期偿债能力强，未来收入空间还会有所提升，在财务方面就需要更加仔

细地规划。张先生家庭投资结构欠合理，家庭资产的投资收益水平低，当前阶段要考虑的除了

继续还房贷外，还要考虑孩子大学毕业前的教育费用开支，为此，要求家庭增加稳健型投资或

固定回报类投资的比例。随着子女自理能力的增强，可根据经验在投资方面适当进行调整，如

进行风险投资等。

现金规划

张先生家庭流动性比率过高，由于张先生夫妇工作稳定，收入有保障，因此将流动性比率

控制在3倍即可。当前张先生家庭的年支出为187000元，即月均支出15583元。建议张先生

家庭把流动性资产控制在5万元左右（家庭备用金），以现金、各类银行储蓄和货币市场基金

的形式存放，这样不仅可以保持资金的流动性，还可以获得一定的收益，并可避免因各种原因

导致的收入暂时中断带来的生活困境。家庭除了预留一定数额的现金及现金等价物外，还要有

应急准备，即万一发生突发事件需要用钱能够很快变现。建议准备10万元（家庭备用金的两

倍）应急准备金，这笔款项可以以短期理财的形式存在，具体配置产品与资金需求的期限相匹

配为宜，比如短期银行理财、货币基金、债券基金等，这样可以在保证流动性基础上取得一定

的收益。此外，一定额度的信用卡及商业保单