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个人人身保险医学核保实务

主要内容重大疾病核保医学核保的几个问题

一、重大疾病核保

重大疾病保什么基于特定疾病的确诊完全符合定义保险金给付不是根据被保险人能否工作被保险人可能会完全康复保险金给付被保险人而不是其家属

重大疾病保险的特点险种的形态上，大多是一个重大疾病保险和一个寿险的组合寿险以死亡率为精算基础，而重大疾病保险与罹病率和死亡率均有关系一般有等待期、标准除外责任条款

重大疾病保险的特点逆选择的风险比寿险高保险人承担的风险集中，并不是只有死亡才能理赔重大疾病给被保险人带来的负担大风险因素确定，被保险人和保险人之间信息不对称，有关被保险人的数据可能非常有限保险事故发生具有一定程度的非偶然性

重疾核保与寿险核保的不同核保员必须预测保险事故发生的几率集中于某特定或一组健康损害风险因素对未来影响的可能性评点一般较寿险严格（逆选择的影响、精算基础的不同）

重大疾病保险的一般核保原则通常如有下列既往史，因不易完全康复，应予以拒保：心绞痛、脑中风、恶性肿瘤、肾衰竭、瘫痪等如已经发生保障范围内疾病，必须拒保（尽管有些例外）重大疾病的额外风险水平一般不超过150%（达到150-200%的都应拒保），对评点超过100%的任何情况都应谨慎承保

重大疾病保险的一般核保原则如果患有任何一种与重大疾病有较大关联的疾病，如高血压、糖尿病、动脉粥样硬化、慢性血液疾病、慢性泌尿系统疾病、克隆氏病、重度痛风、