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律师保险业务基本技能

一、当前保险业务的法制环境

了解当前保险业务的法制环境，决定着对《保险法》的了解，

决定对具体保险案子操作思路。

1、社会上懂保险“猫腻”的人越来越多

保险追溯其历史是从西方引进的，严格来说是1950年后从英

国海商法引进的，真正商业化引进是在1980年以后。引进后，

中国的保险产品是照抄西方国家的保险产品。所谓保险产品就是

保险条款。所以保险合同带着比较多的欧美合同法、商法特点，

这个特点用中国人合同法特点来看，保险条款有很多东西难以理

解。

那时候社会上懂保险的人也很少，保险公司类似于过去的人

民银行。也就是说，那时候保险是为国有企业服务的，类似于一

种事业单位，都是国家的钱，出了事故，是否应该赔偿，由保险

公司决定。这种情况下，保险更多的带有行政色彩，这种行政色

彩延续下来一部分变成保险业务潜规则，另外一部分就变成了法

律确认的保险业务领域的特殊的法律规则，将这两个规则用贬义

词概括就叫做“猫腻”。

保险业务潜规则和特殊的法律规则只是保险业内掌握了这个

规则，但是现在不一样了，由于保险业务人员的流动，还有随着

市场的发展中介机构越来越多，使保险业务“猫腻”慢慢向社会

扩散，也就是懂保险“猫腻”的人越来越多。以前是保险公司一

家说了算，现在不是了，社会上懂保险的，需要买保险的人，跟

自己利益切身相关的人越来越多。广大的保险消费者已经有很强

的力量了，这样对保险消费者来说是好事，但是对保险公司来说

是挑战。

2、从司法方面看《保险法》

现在和前些年相比发生了很大的变化，在保险法、保险业务

方面司法审判人员越来越精通，越来越独立。

法院审判人员走专业化趋势特别明显，许多法院很大一批法

官不是通才，而是对某一方面有具体研究。过去法官屈从于保险

业务的潜规则和特殊法律规则这种“猫腻”。但是现在不是了，

案子决定权在法官手中，其独立性很强。这种独立性既有好的一

面，也有不好的一面，法官毕竟没有操作保险业务流程，对保险

业务的理解基本上是从合同条文、法律条文推理得出的结论，讲

究从条文到条文的推理，法律逻辑在起作用，就是普通的合同法

逻辑。合同法精髓是当事人地位平等，合同对价。但是保险对价

问题比较复杂，这种情况下产生了一个是法官对保险法律业务的

精通和独立，另外就是不太顾忌保险业务、保险法的特殊性，走

向了另外一个极端，也就是合同法理念。现在法院系统对保险业

务的理解有点走极端，也就是走合同法极端。法官在适用保险法

的时候经常比较片面的夸大有利于被保险人解释原则，按道理来

说，有利于被保险人解释或者有利于非合同起草人的解释是有前

提的，就是合同有规定的按照规定，规定不清楚的，按照通常的

来解释，都解释不了，再按照有利于非起草人来解释。法官在当

前情况下，即使法律条文有非常明确的规定，仍然作有利于被保

险人解释。如果代表被保险人处理业务就应该充分利用这一点，

因为法官有这个倾向，虽然知道这个倾向是不合理的，严格说与

保险法精神是不合适的，但是法律是人执行的，所以就要利用好

这一点。

现在全国各地因为缺少全国统一的涉及到保险法的司法解

释，导致审判人员自由裁量权空间过大，相同的类似的保险案子

都是千差万别。省高院出台的指导意见严重滞后。律师在遇到这

类案子时，主动性是很大的。综合前面说的司法审判人员的情况，

可以看出，律师如果做保险业务的话，自由发挥的空间是比较大

的。因为法官比较追求一种独立，或者是专业化，如果你对案件

在法理上、学理上分析圆了，法官是愿意听取你的意见。

3、社会舆论方面

社会舆论越来越倾向于弱者，所谓弱者就是被保险人或者受

益人。所以现在社会非常倾向于被保险人或者受益人，在这种情

况下，律师作具体保险业务的时候，在社会正义这一方面是站在

主导的一面。把上面说的审判人员情况和社会舆论结合起来，作

案件的时候涉及到保险的问题，代理保险公司想赢官司越来越困

难，代理被保险人、受益人可以运作的空间越来越大。

4、法制环境与保险公司

保险公司产品是怎么演化来的，50年代中国是开始有中国人

民保险公司，从1980年年开始中国全面恢复保险制度，当时主

要是为国有企业作保险，保险在中国慢慢走向商业化的历史严格

来说是从1989年到1992年，也就是以太平洋保险公司和平安保

险公司成立为标志。即使走向商业化以后，中国的保险的合同仍

然是抄录英美合同，英美合同需要翻译