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面对消费市场新变局商业银行如何创新消费金融业务策略

导语：在国家支持恢复和扩大消费、加快发展消费金融的政策导向下，商业银行应更好把握消费金融业务逻辑，强化消费投资联动，盘活存量资产，顺应消费需求场景化、消费特征人群化等新形势，前瞻优化业务策略，深化消费金融业务发展。

当前，受收入预期偏弱、教育医疗养老开支提升等因素影响，居民谨慎消费、加大预防性储蓄的现象比较明显；房价回归理性削弱了房地产销售和投资动能；“双碳”战略加快推进背景下部分落后行业面临产能淘汰或改造局面，这些使得内需偏弱成为目前经济发展的主要问题。中央经济工作会议指出，要“要激发有潜能的消费，扩大有效益的投资，形成消费和投资相互促进的良性循环”。近期，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》，进一步引导促进消费与投资联动，激发需求潜能进一步释放。

金融监管部门也强调，有力支持恢复和扩大消费，加快发展消费金融。广义的消费金融包括金融机构为支持消费者购买住房、汽车、家电等商品或者装修、教育等服务而提供的、以消费信贷为主要形式的金融服务。狭义的消费金融不包含住房贷款，是本文的主要研究对象。现阶段，商业银行主要以发放消费贷款、信用卡贷款开展消费金融业务，在整个消金市场占据七成左右份额。在已经开业的31家消费金融公司中，银行控股或参股28家，有银行系背景的超过九成。作为消费金融市场的重要参与者，商业银行应深入研判新形势新变化，积极深化消费金融发展战略，持续推动金融供给侧结构性改革，助力国民经济发展，提升人民群众生活品质。

商业银行发展消费金融应防控三大风险

应把控业务规模风险。消费金融不宜盲目扩张规模，需要在保持居民总体合理负债水平的前提下发展业务。人民银行曾在2020年四季度货币政策报告中指出，“要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费”。该政策表述的背景在于，近年来居民购房需求旺盛，房贷规模增量明显，负债水平持续上升，抑制了（狭义）消费信贷需求，也增加了消费信贷偿还压力及违约风险。现阶段，在“房住不炒”政策精神的引导下，房地产市场处于发展模式转变期，居民购房行为趋于理性，总体杠杆率出现了企稳迹象。2023年第四季度末，我国居民部门杠杆率为63.5%，自2022年初以来首次出现回落；个人房贷余额38.17万亿元，同比下降1.6%，消费信贷（不含房贷）余额19.77万亿元，同比增长9.4%。可见，居民房贷增速下降，缓解了资金紧缺问题，为消费信贷腾挪了更多业务空间，但发展消费金融仍需把控业务规模风险。应审慎评估和控制信用风险。近年来，监管部门大力整顿清理“校园贷”“现金贷”“套路贷”，取缔P2P平台，规范助贷、联合贷等网络借贷。消费金融不能脱离信贷产品属性，发展消费金融必须审慎考虑借款人还款能力和意愿，应以居民日常收入、征信情况作为授信和还款的重要基础。部分机构无视风险、盲目向消费者营销和发放贷款的行为理应得到纠正。从产品角度看，居民消费贷与经营贷有本质的不同，前者一般依赖劳动、财产等带来的日常收入进行偿还，后者则强调通过经营（增值）收入来覆盖本息。但实践中，准确区分实际还款资金来自何种收入存在困难。鉴于经营收入的稳定性较低，再加上银行发放的消费贷通常是小额无抵押信用贷，所以一般要求消费贷满足本息能被日常现金流覆盖、具有场景依托和指定消费用途、借款人征信情况良好等前提条件，以防范挪用贷款、以日常收入填补经营损失的违约风险。

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