电子商务支付与结算复习资料——浙江工商大学.pdf

第一章

支付：为了清偿经济行为人之间由于商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，

将资金从付款人帐户转移到收款人帐户的过程。

支付结算：单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、

委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。

现金支付特点：

1现金具有匿名性，只要持有现金就可用于支付，不必追究持有人的身份。

2现金支付具有分散性的特点，使用方便、灵活、交易方式简单，只需在收款人

和付款人之间进行，不必在某时某地集中处理。

3一手交钱，一手交货。即消费者用现金买到商品，商家用商品换取现金。

也有缺陷：1受时间和空间限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，无

法采用现金支付的方式

2由于现金携带不方便，制钞、运钞成本大，又无法核实现金持有人的身份，这

种携带不便、高成本性，以及匿名产生的风险性决定了现金作为支付手段的局限

性。

票据支付主要特点：

1用票据代替现金支付，可以大大减少携带现金的麻烦和风险。

2票据作为支付工具，可以避免清点现金可能出现的错误，并节省了清点时间。

3突破了现金交易同时同地的局限，增加了实现交易的机会。

4票据的汇兑功能使得大额交易成为可能。5票据需有出票人的签名方能生效，

支付方式不再匿名。

不足：票据的真伪、遗失都可能带来其他的麻烦；另外票据支付方式的成本较高，

对小额支付的方便性和时效性不如现金支付。

电子支付特征：

1电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，各种款项的支付都采用

数字化的方式进行；而传统的款项支付则是通过现金的流转、票据的转让及以后

的汇兑等物理实体的流转方式来完成。

2电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台之中；而传统的支付则是在较为

封闭的系统中运作。

3电子支付使用最先进的通信手段；而传统支付使用的是传统的通信媒介。

4电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。

电子支付类型：按电子支付指令发起方式的不同，分为网上支付、电话支付、移

动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。最主要的是存在于

Internet上的电子支付。

网上支付过程

internet

用户网商支付网关

用户开户行支付清算系统网商开户行

银行专用网络

参与方通常包括用户、网商和银行。

1用户登录网商销售站点，选购商品，确认支付方式，向网商发出购物要求。

2网商把用户的支付指令通过支付网关发送给网商的开户行。

3网上的开户行通过银行专用网络从用户的开户行（发卡行）取得支付授权后，

把确认支付信息发送给网商。

4网商得到银行传来的授权结算信息后，向用户发送支付授权确认和发货通知。

5银行之间通过金融专用的支付清算网络完成行间清算，把贷款从用户的账户划

拨到网商的账户上，并分别给网商和用户发送支付结算成功的信息。

由此可以看出，支付结算过程是由支付网关、网商开户行、用户开户行，以及银

行专用网络组成的网上支付通道完成的。

电子支付需要解决的问题（不足→解决）p20

1支付方式的统一问题

2电子货币对国家金融政策的影响

3电子货币的立法问题

4电子支付系统的风险防范问题（技术性风险、清算资金不足风险、流动性风险）

5网上银行系统的安全问题（支付信息的安全性、银行网站和电子商务网站的安

全性、用户端的安全）

第二章

银行电子化的进程：p40

1)手工操作转为计算机处理阶段

2)提供自助银行服务阶段

3)提供金融信息服务阶段

4)提供网上银行服务阶段

电子银行：通过网络和电子终端为用户提供自助金融服务的虚拟银行

电子银行优点：

1.用户在8小时以外也可以从容地办理一些银行业务，时间由用户自由掌握

2.可以免除用户跑银行和排队等候之苦，且操作简便。

3.用户通过电子银行办理多种业务可以享受打折优惠，有些甚至免费；一些银行

的个人网上银行开通了银证转帐、基金买卖、定活期转帐等功能，使用户可以轻

松理财。

4.电子银行还可以促进与用户的联系更密切

5.由于在电子银行业务中采取了各