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农村商业银行风险分析农村商业银行风险分析(全文)

一、前言

21世纪初，随着我国农村信用社股份制度的变迁，农村商

业银行兴起，并为农村经济的进展起到了积极的推动作用，经过

十几年的进展与完善，重庆农村商业银行于2021年在香港成功

上市，至此拉开了农村商业银行上市的序幕，同时这也标志着我

国的农村商业银行已迈入激烈的市场竞争浪潮中。作为银行，农

村商业银行的本质依旧是经营风险的组织，以经营风险来实现风

险收益。因此，面对日益激烈的市场竞争，农村商业银行要想尽

量降低或者规避风险，以实现自身利益的最大化，并提升自身的

市场竞争实力，就需要对自身所存在的风险进行分析。市场竞争实力，就需要对自身所存在的风险进行分析。

二、当前我国农村商业银行治理中所存在的风险

（一）风险治理意识薄弱

当前，农村商业银行整体上存在着风险治理意识薄弱的现象，

其在实际工作中所注重的是自身业务的进展，从而忽视了对其业

务中所存在风险的治理。大多数业务人员认为风险管控工作是风

险操纵部门的工作，与自身的工作不存在联系；也有很多员工认

为要想操纵风险，必将影响业务量的增长，对于风险操纵与业务

利润的关系缺乏全面且正确的认识。此外，在很多商业银行风险

治理部门中，治理人员将风险操纵的途径选择在了降低业务量上，

致使不仅没有降低风险，反而影响到了农村商业银行利润目标的

实现。

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（二）风险计量体系尚未完善，致使风险治理力度不足

当前，我国农村商业银行在风险计量体系的建设上尚处于初

级阶段，对于风险治理所生成的数据无法实现全面的分析，而其

自身在进展过程中所存在的风险因素逐渐增多，从而致使其对自

身所存在的风险无法实现有效地降低或者规避。事实上，这一现

象并非农村商业银行所固有，而是当前我国商业银行整体上在风

险管控中所处的困境。

（三）缺少必要的风险管控人才

商业银行风险治理工作所涉及的知识系统较为复杂，其所需

要的是综合性的高素养人才，需要其具备金融学、统计学以及治

理学等综合知识素养能力。而当前在我国农村商业银行中，由于

各方面制约因素的存在，致使其本身进展相对发达GJ较为落后，

风险治理人才的不足，进一步制约了农村商业银行风险治理能力

的提升。

三、农村商业银行风险成因

（一）农村商业银行制度体系不够完善。且实际执行力度差

目前，在我国农村商业银行中，相应制度体系不健全且执行

力度差是造成风险形成的主要因素之一，主要表现在：业务人员

的流动性过弱、相关的用人机制不完善且考核体系不健全等。例

如，在开展农村商业银行的信贷业务时，最基本的要求就是要将

职能进行细化分离，以通过相互制约来提升工作效率。但是，在

实际工作中，农村商业银行的员工并没有以此原则来落实工作，

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一人兼任数职的现象很普遍，审贷制度的分离致使贷款制度执行

效果差，从而无法对贷款风险进行防范。

（二）缺乏有效的信用风险防控措施

目前国外的商业银行以内部评级制度来实现对信用风险的

统筹，而在国内的商业银行中，缺少系统的风险治理体系，风险

治理部门对所存在风险的认识不全面，导致信用风险“有机可乘”。

加上“金字塔”式的治理体系，致使风险集中，而风险治理决策

滞后，从而无法形成对信用风险的有效管控。

（三）基于GJ对农村政策上的市场风险

农村商业银行是建立于“三农”基础上的，其自身具有与其

他银行不同的特点，即承担着GJ对农村政策性扶持任务，而这

就使其无法幸免市场风险。由于农村进展的状况不一，农业收成

也就有不确定性，这些因素的高度变化性致使其风险很难预知。

农村商业银行立足于解决“三农”问题，其资金贷款的流向便是

农业贷款，而农业生产需要周期且又深受自然因素的影响，加上

农产品价格也具有不稳定性，因而可以说农村商业银行的贷款流

向了具备高风险特征的农业生产。当前我国的农村地区尚未实现

机械化的生产，农村生产力水平受限，农民几乎处于“靠天吃饭”。

因此，其还款