国家对民营银行的政策.pdfVIP

国家对民营银行的政策

开放民营银行的呼声早已有之，而民间资金多年来一直被压抑着，

以高利贷、地下钱庄、资产管理公司等形式默默生存。以下是店铺整

理的国家对民营银行的政策的相关资料，希望对你有帮助!

国家对民营银行的政策

推动具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行，是提升金融

服务实体经济效率、深化金融体制改革的重要举措。调研表明，首批

试点民营银行在探索差异化业务模式和创新金融产品方面取得积极进

展，公司治理架构落地运转，监管制度框架初步确立。本文建议，按

照“放松事前准入管制，加强事中事后审慎监管”的思路，落实今年

政府工作报告“发展民营银行”的要求，及时评估、持续完善现有政

策框架，在为民营银行营造更为宽松发展环境的同时，有效守住风险

底线。

党的十八届三中全会提出，“在加强监管的前提下，允许具备条

件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。这是以服务实

体经济为导向，推进金融领域供给侧结构性改革的重要举措。民营银

行的设立与发展状况受到社会广泛关注，为此，国务院发展研究中心

金融所自2015年4月起组织对5家试点银行和属地银监局进行了调

研。本文基于试点现状，梳理当前民营银行发展面临的主要挑战，提

出推进民营银行可持续发展的政策建议。

试点现状

(一)业务基本情况

2014年底，首家民营银行前海微众银行成立。截至2015年底，

5家试点民营银行资产总额794.3亿元，贷款余额236.04亿元;负债总

额650.9亿元，存款余额199.43亿元;不良贷款余额0.18亿元，不良

率0.07%;资本充足率、拨备覆盖率等主要监管指标达标。温州民商银

行实现当年盈利。

(二)市场定位与业务模式

试点银行立足特色经营，发挥比较优势，探索差异化市场定位。

迄今各项业务开展基本符合设立初衷：金城银行侧重“公存公贷”，

微众银行坚持“个存小贷”，网商银行秉承“小存小贷”，华瑞银行

和民商银行定位于“特定区域”。

华瑞银行、金城银行和民商银行接近传统银行，主要借助线下网

点为区域内客户提供存贷汇基本金融服务，同时积极探索差异化业务

模式。华瑞银行突出定位于上海自贸区的全面金融服务优势，提供覆

盖“结算、投资、融资、交易”的专属金融产品和服务系统。同时以

纳入投贷联动试点为契机，与股东均瑶集团通力合作，实现利息加投

资增值的双收益模式，打造交易服务型银行。金城银行对接京津冀协

同发展战略，拓展对公供应链业务，着力打造资产驱动、主动负债型

轻资产银行。民商银行利用股东产业链优势，着力推进“一带一群、

一带一圈、一带一链”批量营销模式，推出“旺商贷”“信惠贷”等

特色产品。

微众银行依托腾讯在科技平台、用户基础、数据获取和分析能力

上的优势，将互联网作为唯一的服务渠道，将自身定位为“持有银行

牌照的互联网平台”：向普罗大众和微小企业提供金融产品，向其他

银行和非银行金融机构提供经数据模型筛选过的客户。通过分享客户，

降低金融业整体营销成本;通过向同业提供风控数据，降低信贷业务坏

账成本;通过提供科技支持，降低自身运营成本，推动社会融资成本逐

步下降。目前，微众银行已形成零售信贷类“微粒贷”、代销理财类

APP、平台金融三大产品线。截至2015年末，微粒贷累计放贷128亿

元，户均贷款余额低于1万元。

网商银行利用互联网技术、数据和渠道创新，形成系统批量化、

低成本的流水线式信贷审批放款模式，为线上客户提供“310”金融服

务体验。同时针对农村推出小额信贷产品“旺农贷”，上线不到半年

已覆盖全国4852个村庄，农民户均贷款4.4万元。

(三)公司治理架构落地运转

一是形成相互制衡的股权结构。五家民营银行的股权构成体现了

相互制衡的原则，单一股东持股比例不超过30%，控制权由2—3个

大股东分享。任何一个股东无法单独控制民营银行决策，实现了股东

之间的相互监督。由此既确保股权相对集中，决策相对高效，又能抑

制大股东侵害公司利益，剥夺中小股东权利。

二是按照《商业银行公司治理指引》的要求，建立了较为完善的

“三会一层”治理架构，董事会、监事会分别下设专门委员会支持履

职。

三是落实监管要求，加强关联交易管理。如微众银行明确划下两

条红线：一是银行不为股东及其关联企业的融资行为提供担保;二是发

起人股东及各自的关联公司不得从本行获得任