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进一步加强信贷管理的通知

沪各中外资法人银行、中资银行分行、村镇银行、外国及港澳

台地区银行分行、外资法人银行分行:

为进一步贯彻落实《关于促进本市房地产市场平稳健康发展

的意见》（沪建房管联〔2021〕48号），根据严格执行房地产

市场调控政策、防控个人住房信贷风险的总体要求，现就持续

做好个人住房信贷管理相关工作通知如下。

一、各商业银行要严格贯彻落实国家关于房地产市场调控

“因城施策”“一城一策”的工作要求，坚持“房子是用来住

的、不是用来炒的”定位，严格执行房地产贷款业务各项规制

要求，严格落实差别化住房信贷政策，严格审查个人住房贷款

最低首付比、偿债收入比、限贷等要求。

二、严格实施房地产贷款集中度管理。中资地方法人银行应

按照《中国人民银行中国银行保险监督管理委员会关于建立银

行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（银发

〔2020〕322号）等相关要求，加强对房地产贷款占比、个人

住房贷款占比的管理。房地产贷款集中度超出要求的相关法人

银行，应针对性地强化过渡期业务调整。

三、严格审核首付款资金来源和偿债能力。按照“了解你的

客户原则”，完善调查、审查手段。强化首付款资金真实性审

查要求，防止借款人通过消费类贷款、经营性贷款等渠道违规

获取个人住房贷款首付款资金，或者通过伪造首付款支付凭证

方式套取银行贷款。审慎评估借款人还款意愿、还款能力，严

格控制借款人住房贷款的月房贷支出与收入比、月所有债务支

出与收入比，多渠道核实借款人真实收入水平，防止通过假流

水、假证明等造假行为虚增偿债能力。

四、严格加强对借款人的资格审查和信贷管理。根据本市

住房限购政策要求，采取有效措施，加强对借款人特别是离异

借款人的限贷资格审查，防止借款人规避限购限贷对商业银行

房地产信贷风险管理的影响。充分利用各类征信和信息共享平

台查询借款人信用信息，结合借款人信用状况严格审批个人住

房贷款。要完善约束机制，加强个人住房贷款合同管理，在合

同中增加相应的约束条款，约束各种不诚信行为，对借款人进

行充分提示。对违规获取首付款资金、有欺诈行为等申请个人

住房贷款的，其房贷申请应当予以拒绝，列入黑名单，作为失

信信息提交本市公共信用信息服务平台。

五、严格个人住房贷款发放管理。切实执行《中国人民银行

中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的

通知》（银监发〔2007〕359号）的相关要求，重点支持借款

人购买首套中小户型自住住房的贷款需求，且只能对购买主体

结构已封顶住房的个人发放住房贷款。利用贷款购买的商业用

房应为已竣工验收的房屋。

不及物动词切实加强信贷资金的使用管理。高度重视信

贷资金的使用控制，加强使用预警。禁止发放无用途、虚假用

途或用途可疑的贷款。防止消费贷款、经营性贷款等信贷资金

在房地产领域被非法挪用。防止借款人或受托支付对象通过非

常规大额取现、中介过渡资金等方式逃避使用管理。完善信贷

资金使用监控拦截机制，扩大模型监控范围，增强监控效果。

对确认使用的违法行为，应及时采取实质性控制措施。

七、严格房产中介机构业务合作管理。严格开展房产中介合

作资质审核，实施业务合作准入和名单制管理，建立贷后质量

监测及中介退出机制。对发现存在为购房者提供首付款支持、

联合“包装公司”协助伪造贷款资质证明和收入证明等违规行

为的房地产中介，应立即终止合作，并将其列入黑名单，报送

上海市银行同业公会。

八、全面开展风险排查。商业银行要按照通知要求，完

善内控制度，加强对房地产市场和房地产金融风险的监测、分

析和评估。对2020年6月以来发放的消费贷款、经营贷款和个

人住房贷款进行全面自查，并于2021年2月28日前向上海银

保监分局提交自查整改报告。报告应包括组织的发展、检查内

容、发现的主要问题及问题产生的原因等。整改计划应包括时

间表、责任部门、责任人员、整改措施和目标等。如发现有违

规行为，要从机制上查找问题，立即整改，并严肃追究相关责

任人的责任。借款人违反合同的，应按合同规定进行处罚。上

海银保监局将对商业银行房地产政策执行情况和自查情况开展

专项检查，发现问题依法采取监管措施。