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金融科技背景下大数据在商业银行中间业务中的应用研究

摘要：随着时代的发展，金融科技在我国方兴未艾，对我国的金融业及其产品创新产生了重要的影响。随着金融科技的迅速发展，已经改变了传统的金融模式，加速了金融脱媒现象，逐渐形成“去中心化”，颠覆传统信用中介功能，对于商业银行传统经营模式和业务形成调整。在此背景下，发展金融科技，推动传统商业银行经营战略和经营模式创新已经成为必然趋势。金融科技对于商业银行来说，在带来挑战的同时也给商业银行发展新的业务模式和创新业务及产品提供了新的机遇。

关键词：金融科技；大数据；商业银行；中间业务；应用?

引言

随着金融科技的进一步发展和互联网经济带来的冲击，商业银行的数字化转型成为发展的必然趋势，大数据作为金融科技中的关键部分，正在极大程度地影响着商业银行的中间业务。

1金融科技的概述

金融科技（Fintech）是FinancialTechnology的缩写，可以理解为“金融+科技”，但又不是简单的融合，而是指将新技术新科技应用于金融领域，革新传统的金融行业及其产品，为金融行业提供创新的业务流程、业务模式和业务产品。金融稳定理事会（FSB）认为，金融科技是区块链等新技术应用于金融行业或者金融市场，从而带来金融及相关创新产品。金融科技的概念最早起源于美国，但之后在全球迅速扩张开来，对全球的金融行业及金融市场产生巨大的影响。金融科技基于人工智能、大数据、云计算、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，实现“金融+科技”高度融合。从技术的角度来看，人工智能是处于最上层的技术范畴，是以计算机技术或者程序实现人的智能的技术，它是一个总的方向性和总括式的技术集成代表，而大数据、云计算、区块链则是构成人工智能技术的一个具体的分支或者某一个专业领域，构成了对人工智能的支撑。具体来说，大数据就是海量的数据资源，它依赖于各种渠道包括金融机构本身形成的海量数据，依托于这些大数据，金融机构可以从中进行数据挖掘或者建立数据模型，从而服务于新产品创新、客户精准挖掘、客户精准服务等领域。云计算则是一种分布式计算，通过网络“云”将巨大的数据计算处理任务分散出去，进行多服务器任务分解与完成，并将计算结果返回给客户。在金融领域中，通过云计算，金融机构可以发展大型的数据模型，从而构建程式化的金融产品，也为分析海量的数据提供了可能。区块链则是一种分布式数据库，可以实现无中心、无中介的信息共享及价值传递，比特币就是典型例子。基于区块链技术，金融机构可以形成交易平台或者建立电子货币，从而更好地为金融机构的交易服务，提高交易效率，降低交易成本。?

2金融科技背景下大数据在商业银行中间业务中的现状?

2.1大数据在银行卡类业务应用中的问题

大数据时代下，信用卡信用数据储蓄难度进一步加大。在传统的情况下，用户的信用信息维度较少，并且根据数据收集的需求和收集能力的限制，不需要通过大数据进行储蓄和管理，但在如今这个时代中，信息与数据面临倍速的增长，硬件端的存储不能满足如今的数据储蓄需求，更多的数据需要通过云端进行保存，然而云端数据具有易获得性和共享性的特点，信息可能会被非法窃取，这对于需要保密和隐私的数据而言，提出了全新的挑战。在进行信息的分类管理方面，由于信用数据的内容不再受限于用户的信用记录、信息身份等这些直接与客户信用指标挂钩的信息，许多间接反映客户信用情况的数据同样需要进行收集和管理，因此归类的难度进一步提升。怎样在海量的信息数据中总结和分析出客户的共同特征，区别出不同的客户群体是大数据时代银行卡类业务遭遇的难题。随着大数据技术的进一步发展，信用数据失真的情况增多。例如，套现手段复杂化发展，“以卡养卡”等不良现象频繁出现。大量用户使用多张信用卡相互偿还，并没有将自有资金和信贷资金之间进行转化，没有完成真正的还款，但银行端会显示用户已经完成了还款，信息内容失真。此外当用户与商家共同计划完成套现的，或者是自己在消费端进行套现，实际上交易没有发生，那么所展示的消费信息和用户的财务信息也会失真。

2.2大数据对存款业务的影响

商业银行吸收存款的能力将对其贷款偿付能力产生直接而决定性的影响，进而影响银行利润的实现。相关数据显示，商业银行的存款在其负债结构中占很大比例。在大数据时代，互联网金融对我国商业银行负债业务的作用机制主要体现在两个方面。一方面，不同的互联网金融运营模式推出了各种“长尾”金融投资产品，以其高收益和高流动性的优势吸引了众多投资者参与金融活动，在一定程度上导致了存款需求的转移。另一方面，大数据时代下互联网金融的出现将间接增加商业银行的存款成本。由于互联网金融产品的创新可以发挥储层开发的功能，从银行存款中分流出来的小额分散资金聚集在一起，运营管理人员可以获得更高的回报，这将比目前