第二讲_风险管理与保险.pdfVIP

第二讲_风险管理与保险

第二讲风险管理与保险

中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未雨绸缪”、

“积谷防饥”的说法。现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样

的风险，它们给个人、家庭、企业和社会带来各种各样的危险和损失，

保险就来源于风险的存在，是处理风险、实现损失补偿和经济保障最

重要的社会方式。

教学要求：本章要求学生了解风险的定义、风险的基本特征、风

险的基本因素、风险的基本分类、风险的发展趋势等基本内容，掌握

风险管理的含义、风险管理的步骤、方法以及风险管理的内容。

重点内容：保险学中风险的概念及特征；与风险有关的三个基本

概念、可保风险的条件及风险管理的有关内容。

目录

风险及其特征

风险的分类

风险管理

一、风险及其特征

1、保险：保险是一种典型的风险管理制度。没有风险就没有风险

管理，也就没有保险之存在。

2、风险：风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状

态。保险学中所讲的风险，是指在一定条件下，某种自然现象、生理

现象、社会现象、经济现象是否发生，及其对人类的社会财富和生命

安全是否造成损失及损失程度的客观不确定性。

3、保险学中风险的基本特征：

客观性：各种风险都是不以人的意志为转移的客观存在。人们的

主观努力只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降

低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能彻

底消除的。

普遍性：实际上，自从人类出现后，就面临着各种各样的风险，

随着科学技术的发展、生产力的提高、社会的进步、人类的进化，又

产生新的风险，且风险事故造成的损失也越来越大。风险渗入到了社

会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有。

风险存在是社会现象：实际上，风险与人类社会的利益密切相关，

即风险必须是相对于人身及其财产的危害而言的。就自然现象本身而

言无所谓风险，如地震、海啸、飓风、台风等是自然界自身运动的表

现形式，也可能是自然界自我平衡的必要条件。只是由于地震、海啸、

飓风等给人们的生命和财产造成损害或损失，所以才对人类构成为一

种风险。

某一风险的发生是偶然的：风险虽然是客观存在的普遍的社会现

象，但就某一具体风险事故而言，它的发生却是偶然的，不可知的，

具有不确定性。不确定性表现为：空间上的不确定性、时间上的不确

定性和结果上的不确定性。

大量风险的发生是必然的：实际上，个别风险的发生是偶然的，

不可预知的。但通过对大量风险事故的观察会发现，其往往呈现出明

显的规律性。运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其

结果可以比较准确地反映风险的规律性。因此，根据以往大量资料，

利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失

幅度，并且可构造出损失分布的模型，作为风险估测的基础。正是风

险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的客

观不确定性。

风险是可变的：风险在一定条件下是可以转化的。这种转化表现

为：风险质的变化。如车祸，在汽车面世的初期是特定风险，在汽车

成为主要交通工具后则成为基本风险；风险量的变化。即对某些风险

在一定程度上的控制，可以降低其发生频率和损失幅度；风险的有限

消除。即某些风险在一定的空间和时间范围内被消除；新的风险产生。

如恐怖风险。

4、与风险有关的三个基本概念：风险因素、风险事故、损失。风

险因素：风险因素是指足以引起或增加风险事故发生可能的条件，也

包括风险事故发生时，导致损失扩大的条件。风险因素有以下三种类

型（1）实质风险因素，即引起或增加风险事故发生的物质性条件；

（2）道德风险因素，是指出于恶意行为或不良企图，故意制造风险事

故，以致形成损失结果或扩大损失程度；（3）心理风险因素，是指由

于人们思想上的麻痹大意、漠不关心的心理，以致增加风险事故发生

机会和损失的严重性。

风险事故：风险事故是指给社会造成人身伤亡和财产损失的原因。

如火灾、洪水、交通事故、地震、飞机失事、家庭财产被盗等。风险

事故意味着风险因素即风险的可能性转化成了现实的结果，即风险通

过风险事故的发生才导致损失。所以，风险事故是可能引起损失的偶

然性事件。

损失：在保险中所讲的损失是指价值意外的减少或者灭失。

一是损失是意外的，即不包括正常的财产折旧、磨损和货物在运

输途中的合理损耗等，也