《三个办法一指引》培训讲义3.ppt

“三个办法一个指引”培训讲义第一部分相关背景必要性分析合法性分析合理性分析可行性分析必要性分析贷款管理法规的严重缺位贷款被挪用现象普遍存在信贷集中度风险较为严重国际银行的良好实践值得借鉴合法性分析对商业银行业务实行监管是法定职责对贷款用途管理也有法可依:商业银行法35条要求商业银行发放贷款应当对借款人的借款用途进行严格审查;37条规定要求应当与借款人合同约定借款用途等事项.商业银行经营特点也决定其与典当行、小贷公司的区别（吸收公众存款，风险放大）其他部门监管要求也提供了佐证.上市公司募集资金管理办法对募集资金用途提出了更为严格要求

合理性分析

贷款种类的划分有无统一标准?(期限\用途\客户\有无担保产品)按用途划分符合当前监管要求,固贷和流贷划分符合实际固贷和流贷能否涵盖所有公司贷款?

可行性分析

各方合力确保贷款新规有效实施：1、监管部门的严格执法是保障宣传贯彻推动(面子)严刑峻法保障(里子)2、银行业金融机构的自我控制是关键不能以监管代替经营3、政府和客户支持和理解4、社会信用水平的提高是长远根本

第二部分主要相同点（一）

篇章结构基本相同立法目的、依据相同贷款人相同（固贷、流贷借款人相同）四项基本原则相同建立健全制度、机制要求相同风险限额制度要求相同（固贷、流贷都要求统一授信）审贷分离、分级审批原则相同

第二部分主要相同点（二）

强化合同约束作用的要求基本相同独立放款部门或岗位的要求相同两种支付方式相同对自主支付事后检查的要求基本相同加强贷后管理的要求相同法律责任相同要求贷款人制定管理细则及操作规程相同监管、解释机构相同篇章结构基本相同

按照贷款业务流程共分为八个章节：第一章：总则第二章：受理与调查第三章：风险评价与审批第四章：合同签订第五章：发放与支付第六章：贷后管理第七章：法律责任第八章：附则（个贷第四、五章略有区别，基本上三个办法结构相同）立法目的、依据相同

三个办法的第一条都是如出一辙，基本完全一样。开宗明义，表述了《办法》的立法宗旨，并明确了《办法》的上位法，从而界定了《办法》部门规章的性质，属于《中华人民共和国银行业监督管理法》（以下简称《银行业监督管理法》）第二十一条规定的银行业审慎经营规则的范畴。

贷款人相同

贷款人：中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（《办法》第二条）1、银行业金融机构

商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行

(《商业银行法》第三条规定：商业银行——可以发放短期、中期和长期贷款)2、非银行金融机构

信托公司——固有业务项下可以开展贷款业务，信托财产可采取贷款方式进行管理运用或处分；

企业集团财务公司——对成员单位办理贷款；

汽车金融公司——提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款；

消费金融公司——办理个人耐用消费品、一般用途个人消费贷款；

贷款公司办理各项贷款3、非金融机构

小额贷款公司——经营小额贷款业务。

根据个贷办法第二条，只适用银行业金融机构，第43条规定了参照执行的两种贷款主体，汽车金融公司和消费金融公司。基本原则相同

依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信依法合规：从巴塞尔银行监管委员会关于合规风险的界定来看,银行的合规特指遵守法律、法规、监管规则或标准。我国《商业银行合规风险管理指引》将“合规”的含义明确为：“商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致”。审慎经营：是指银行业金融机构按照国务院银行业监督管理委员会制定的审慎经营规则、国内外行业自律惯例以及内部风险管理要求。建立健全制度、机制要求相同

“贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。”新规对贷款人有关制度、机制建立健全的具体而明确的要求，突出了“全流程”管理、“制衡”机制和“考核与问责”，旨在全面推动银行业金融机构贷款管理模式的转变，真正实现由粗放型向精细化的过渡，切实增强贷款经营和风险管理的有效性。风险限额制度要求相同

借鉴国际先进的风险管理经验，固贷和流贷办法要