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互联网金融下的小微企业融资模式

作者：周振岐

来源：《今日财富》2022年第20期

小微企业作为我国国民经济的重要组成部分，对于我国税收、就业以及刺激经济方面有着

非常重要的意义。但是小微企业发展过程中面临融资困难的问题，对小微企业的长远发展造成

了一定阻碍。近年来随着我国互联网金融的不断发展，对小微企业融资工作的开展提供了新的

融资渠道。这也就需要小微企业积极转变自身的融资理念，积极应用互联网金融模式开展融资

活动，促进小微企业与互联网金融的协同发展，对于融资环境的改善也有着积极意义，本文就

互联网金融下的小微企业融资模式进行探究分析。

小微企业作为我国社会经济发展中的重要力量，在缓解社会就业压力以及推动社会经济发

展方面有着非常重要的意义。在以往小微企业融资工作开展过程中，多是通过银行贷款的方式

来进行。因为小微企业的贷款存在比较大的风险，使得很多金融机构都不愿意开展小微企业信

贷业务，导致小微企业在自身发展过程中面临融资难的问题。通过互联网金融的应用，能够对

小微企业融资工作的开展提供新的途径，为小微企业提供充足的资金支持，这也将成为小微企

业长远持续发展的重要保障。

一、互联网金融下小微企业的融资现状

互联网金融作为互联网背景下的一种新型金融业务模式，其主要是基于互联网技术手段开

展各项金融活动，并能够让金融活动摆脱时间以及空间上的限制，从而更好地满足客户的金融

需求。小微企业是小型企业、微型企业以及个体工商户的统一称呼，也是我国社会经济体系中

的重要组成部分。在传统的金融服务模式中，因为小微企业的规模比较小，外加上运营风险较

高等因素的影响，在银行融资模式中存在融资成功率比较低的问题，也就使得很多小微企业开

始通过互联网金融的方式进行融资。在通过互联网金融模式进行小微企业的融资活动中，还经

常性出现金融监管空缺的问题，对于互联网金融的使用安全性造成了一定威胁。因此互联网金

融背景下小微企业在融资活动开展过程中还存在有比较多的问题，要求我国相关金融机构与政

府部门能够加强重视力度，加强对互联网金融行业的监管与管理力度，为小微企业融资工作开

展提供便利性。

二、互联网金融下小微企业的融资模式

（一）大数据金融

大数据金融作为近年来新型的小微企业融资手段，其主要是通过大数据以及云计算技术，

对小微企业的经营、资本、负债等信息进行收集，在此基础上进行各项经营指标的评估与深入

分析，形成完整数据金融档案的新型金融模式。在大数据金融这一融资模式下，平台可以以此

为依据进行对企业的经营情况和盈利情况进行判断，以此为基础来判断是否对企业进行贷款的

发放。在大数据金融模式下，能够让融资环节各项信息的透明度、公开度进一步提升，减少信

息不对称等问题对于企业融资活动所造成的影响。此外该融资模式中，平台也可以对小微企业

的信息进行更加精准与全面的获取，对于传统融资模式中的融资流程繁琐问题也能够起到良好

的解决效果，促进融资工作效率和工作质量进一步提高。对于融资需求比较迫切的小微企业而

言，大数据金融能够对企业的经营情况迅速做出判断，来帮助企业节省自身的融资审批时间。

目前我国采用的大数据金融主要包含平台融资和供应链融资两种类型，其中供应链融资主要是

将整个产品供应链上的企业连接成一个整体，随后以核心企业作为出发点，为其他配套的企业

提供金融服务，对于供应链上企业整体市场竞争力的提升也有着重要意义。平台融资则是通过

第三方的平台机构，为平台内的相关企业提供融资服务。

（二）电子商务平台融资模式

近年来，我国电子商务领域得到了非常迅速的发展，电子商务平台也成了小微企业开展融

资活动的重要渠道。通过电子商务平台融资模式的应用，可以促进互联网金融活动的金融监

管，还可以提高小微企业的资金保密程度，对以往小微企业在互联网金融中的不良现状起到良

好的解决效果。在电子商务融资平台中，包含有阿里、京东等多个企业，本文主要就阿里集团

的电子商务融资平台作为案例进行分析。阿里集团对小微企业提供的融资金额多是100万元以

内的融资贷款，该类贷款银行重视度不足，银行融资审核速度慢、业务流程复杂。而阿里集团

所提供的电子商务平台融资模式，具备审核速度快、批贷时间短的优势，并且可以很好地满足

大量小微企业的融资需求。此外，阿里集团在小微企业的融资审批过程中，还可以结合用户在

淘宝、支付宝等电子商务平台中的交易数量以及交易金额等经济数据，来对用户的信用数据以

及贷款偿还能力进行计算。在该审核模式之中可以对小微企业起到严谨的评估效果，能够在保

障资金回转速度基础上，降低电子商务融