保险学基础教程.ppt

*保护保单所有人的条款复效条款（2）保单所有人为什么要求复效（不考虑逆选择）停效保单费率可能较低，因为订合约时年龄较低；不可抗辩及自杀条款期限可能已过或将届；其他条件不变时，新保单初期现金价值增加量通常比旧保单少；旧保单可能包含比新保单有利的条款（比如保单贷款利率较低、选择权较有利等）；可保性标准可能比新保单宽松。……可是，真的是这样吗？*保护保单所有人的条款复效条款（3）有时还不如投一份新保险：即使年龄较高，新保单的费率也可能较低，原因在于竞争；而且对于定期险情况下，补缴保费可能并不经济；抗辩期与自杀期可能并不重要（被保险人有意表达错误信息吗？他真的想自杀吗？）新保单可能包含比旧保单更有利的条款（如付款方式更具弹性等）……*保护保单所有人的条款年龄、性别误告条款含义：发现被保险人年龄错误时，调整所收保费，或按比例调整保额；对国人有意义（虚岁、实岁之别）性别的误告同理调整；与不可抗条款的关系：保护双方利益保险法第54条：投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。*保护保单所有人的条款不没收价值条款也称不丧失价值选择权条款，指投保人因故不再缴纳保费以维持合同效力时，由其选择如何自理保单项下积存的责任准备金；按理保单必须包含用以计算保单提供的不没收价值的生命表、利率以及计算方法；对双方都有好处，对保险人，可稳定业务从而稳定现金流，对保单持有人意义更大（保单提供了现金价值）。*保护保险公司的条款自杀条款防止逆选择具体情况具体处理《保险法》第六十六条：以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。*动动脑某人购买一份长期寿险超过了三年，因犯重罪逃亡，逃亡途中畏罪自杀，公司是否赔付？如果是被抓住而判决枪毙了呢？*动动脑某人购买的人身保险，以自己为被保险人，妻子和两个孩子为受益人。保险期内妻子将丈夫杀死，保险公司是否赔付？查明是因婚外情一怒弑夫…经济困顿，两人商定保障孩子的收益…为什么呢？进一步讨论*迟延条款公司有权延后现金价值的给付，或在收到请求后六个月内的时间进行保单贷款（以支付保险费为目的的人除外）。目的是防止挤兑实际上不一定能起作用。*保险限制条款部分除外条款战争除外防止逆选择，也保护准被保险人分为身份型、结果型身份型：服役期间，不管何因结果型：与军事行动有关*提供弹性给保单所有人的条款受益人条款给付选择权权利转让条款变更保险计划条款变更被保险人条款不没收价值选择条款保单贷款条款盈余分配条款*受益人条款允许保单所有人以任何形式将保单的死亡保险金分配给希望给予的人。保单所有人与受益人的权利因受益人的指定分为可撤回与不可撤回两种而有所不同。现在一般都是可撤回的。指定受益人需特别谨慎。以未成年人为不可撤回受益人时产生的困境：保单所有人无法实现保单上的任何权利。其他问题：第二顺位受益人、同一灾难等*给付选择权允许保单所有人在选择保险金的给付方式上更具弹性比如保单所有人可以生前约定延期支付保险金以使受益人于冷静时拿到保险金，或者生前约定分期给付受益人保险金以免除受益人债权人的追讨；利息选择权：公司保留本金，定期支付利息给受益人，但本金保留有最长期限限制；还有若干种，比如定期或定额给付选择权、单一终身所得选择权、连生所得选择权等等。*权利转让条款保单持有人的权利与其他财产一样，能转让给他人的条款绝对转让：不可撤回地转让他人，是所有权的变更。注意与受益人的关系（不可撤回与可撤回的不同）附属转让：部分所有权暂时转让他人，如保单担保贷款一般会明文规定转让条款*变更保险计划条款*变更被保险人条款特别适合于公司拥有保单的情况比如公司为重要员工投保，该重要员工退休或离职时，再为新替代的员工购买新保险，如果被保险人可变更，则可节约前置成本；*不没收价值选择条款解除有现金价值的人寿保单时，所有人可以选择：现金、购买与原保单同类减额缴清保险，或购买定期保险。*保单贷款条款保单贷款利息的利率自动保费贷款*提供弹性给保单所有人的条款受益人条款给付选择权权利转让条款变更保险计划条款变更被保险人条款不没收价值选择条款保单贷款条款盈余分配条款*受益人条款允许保单所有人以任何形式将保单的死亡保险金