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**商业银行授信政策指引

一、政策背景

（一）外部经济形势

20**年是实施“十二五规划”的收官之年，当前我国经济金

融运行中的不稳定因素仍然较多，“三期叠加”的特征没有改变，

货币政策、财政政策、产业政策的边际效用有所递减，经济增长

下行压力、结构调整压力明显，一些行业产能过剩严重，风险蔓

延加剧，存在从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向

上下游行业蔓延、从风险集中显现地区向其他地区蔓延的趋势。

为积极应对压力，目前确立经济工作的总基调为“稳中求进，

改革创新”，不仅要使经济保持平稳发展，更要在调结构、转方式、

抓改革上取得新突破。为保持宏观政策的连续性和稳定性，将继

续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。随着利率市场化进程

的加快，银行传统业务盈利空间被持续挤压。

（二）20**年授信业务总体思路

20**年是流程银行全面推进，也是全面建设“三好”银行开

局之年，全行要积极应对复杂的外部经济形势，充分发挥地方法

人银行优势，紧扣“服务三农、服务中小、服务市民、服务地方

经济”的市场定位，落实各项宏观调控政策和监管要求，继续“区

别对待、有扶有控、有保有压”，实行稳健的授信政策。

20**年，我行信贷投放总体规划是总量增长20亿元，实现总

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规模达到86亿元。资产结构方面：

（1）公司业务净增量约为15亿元，规模达到48亿元（截止

2014年9月30日公司类贷款426户，余额331256万元，比年初增加

64户，增加110730万元）。在确保完成监管部门小微企业考核指标

后，将剩余额度切分给大、中型企业，在行业分布上净增量优先

满足涉农行业发展后，再分配至其他行业。

其中，涉农贷款：各支行仍需继续加大涉农贷款投放，保持

增速不低于全行各项贷款平均增速，实现涉农信贷总量持续增加，

充分发挥信贷资金对农业、农村经济发展的推动效应。同时积极

做好城镇化建设配套金融服务。

小微企业贷款：今年银监会在“两个不低于目标”的基础上，

增设“单户授信总额500万元以下小微企业贷款增速不低于全部

贷款平均增速”目标。即：增速不低于全部贷款平均增速；小微

企业贷款户数增幅不低于同期小微企业贷款增幅，不断提高小微

企业授信客户覆盖面；单户授信总额500万元（含）以下小微企

业的贷款增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期。

（2）贴现（转贴现）业务规模在全行统筹流动性及考核指标

基础上视情况适当调整，原则上控制在贷款总额的10%-15%左

右。

（3）个人业务净增量约为5亿元，规模达到33亿元,以福农

易贷卡、融易购授信、个人经营性贷款、消费贷款为主，个人住

房按揭维持目前占比，进一步扩大我行个人业务的影响力。（个人

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类贷款280652万元，比年初增加29554万元）

一是继续保持信贷投放平稳增长。在货币信贷回归常态的大

环境下，全行要继续均衡信贷投放，支持经济平稳较快发展。积

极应对经济结构调整、房地产市场调控对我行的影响，跟踪六安

“十二五规划”重点及优势产业，把握市场机会，开展定向营销，

开拓实体经济中的有效业务增长点。

二是重点优化信贷业务结构。首先，以新资本监管标准实施

为契机，转变我行粗放式经营的资本管理方式，主动调整资产负

债结构，积极布局增量业务，逐步优化存量业务，增加低资本消

耗业务和产品的比重；第二，紧扣市场定位，继续坚持“三农”

和小微企业优先原则，确保既定目标的实现；第三，要主动防范

产能过剩、淘汰落后产能重点控制行业的风险，控制行业总体投

放比例，降低房地产贷款等业务板块的集中度；第四，增资完成

后，随着经营规模的增长，应着力开发培育一批优质大客户、集

团客户和上下游关联性强的核心客户，以适度的“做大”，来带动

和促进我们原有的优势业务。第五，实现经营思路乃至客户群体

的突破。在同业竞争日益激烈的环境下，我行传统业务竞争力不

足，要进一步加强现有不同产品之间的组合营销，积极引进其他

银行机构的成熟产品，重点在贸易融资方面有所突破。第六，大

力拓展表外业务，倾斜到符合授信条件的客户，重点推