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农村信用社农户小额信用贷款报告

农村信用社是主要为农业、农民和农村经济发展服务的

社区性金融机构，。为适应新时期农民和农村经济发展的需

要，中国人民银行和农村信用社逐步探索形成了一套适合农

村特点的小额信用贷款方式和联户担保贷款方式。这是我国

农村信贷管理制度的重大改革，对解决农民贷款难、促进农

机构获得贷款；另一方面是信用社难贷款，主要是按照有关

贷款管理的规定，出于审慎原则和控制风险的需要，农村信

用社在向农户发放贷款时一般都要求抵押担保，但由于绝大

部分农民无法提供可供有效抵押担保的财产，因此，信用社

很难向农民发放贷款。科学合理地处理农民贷款中的抵押担

保问题，从而解决农民贷款难和信用社难贷款这一两难问

题，是一个必须面对和迫切需要解决的现实问题。

变革服务方式，防范信贷风险，是农村信用社开办农户

小是额信用贷款的内在要求。受传统经营体制的影响，多年

以来，我国的农村金融机构在贷款投向上多企业贷款，喜欢

上大项目，信贷方式简单划一，其结果不仅没有照顾到对农

户和农村个体经营者合理的信贷需求，而且也使金融机构本

身的贷款风险过于集中。80年代末90年代初乡镇企业大发

展时，农村信用社投放了大量的企业贷款，后期随着乡镇企

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业发展中出现的波动，农村信用社贷款大量形成死滞，教训

十分深刻。农村信用社作为服务“三农”的社区性金融机构，

服务的重点是广大分散的农户，如何将有限的资金切实用于

支持农户发展生产，增加收入，如何在改进服务的同时又能

够防范信贷风险的产生，迫切需要寻求一种既能够贷得出，

又能够收得回，确保信贷资金安全有效运营的新的信贷方

式。

围绕如何解决好农村千家万户农民的信贷服务问题，在

中国人民银行指导下，农村信用社进行了不断探索和实践。

在总结各地经验的基础上，借鉴国际通行的农户小额信贷做

法，中国人民银行在1999、XX年相继制定颁布了《农村信

用社农户小额信用贷款管理暂行办法》，提出农村信用社要

适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。

在上述文件指导下，各地进一步探索实践，创造出了以“贷

款证”、“资信卡”、“富民卡”、“一证通”等为代表的

一系列符合农民实际需要的贷款方式，受到各方面的一致好

评。XX年，为配合在农村开展的“三个代表”重要思想学

教活动，人民银行党委在江西省婺源县直接组织试点，并总

结各地实践经验的基础上，于XX年12月制定下发了《农村

信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，12月10日

召开“总结推广农村信用社发放农户小额信用贷款、建立信

用村镇座谈会”，对农村信用社开办农户小额信用贷款工作

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进行部署，要求在全国范围内普遍推行农户小额信用贷款方

式。

基本做法和指导原则

农户小额贷款是指以农户自然人为贷款对象，基于农户

的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担

保的贷款。与国外通行的“盂加拉模式”的小额信贷相比较，

我们所讲的农户小额信用贷款既汲取了它的合理成份，如对

缺乏有效抵押担保的农户实行信用放款，不再需要抵押担

保，同时又剔除了诸如高利率、倾向妇女、周期较短、频繁

还款等不切合我国农村实际的内容。

这类贷款的基本做法是：首先在乡、镇信用社以农户为

单位，建立农户的贷款档案，将农户家庭经济情况、主要从

事的经营活动等内容记录在内。其次，农村信用社成立农户

信用评定小组，对农户的信用等级进行评定。小组成员以信

用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员

参加。评定小组根据农户个人品质、还款记录、生产经营活

动主要内容、经营能力、偿债能力等指标，对其信用程度进

行评定，一般分优秀、较好、一般三个档次。三，在信用等

级评定的基础上，农村信用社根据不同农户的信用等级，对

农户颁发贷款证。发证以后，持有贷款证的农户，在需要小

额信用贷款时，可以凭贷款证及有效身份*，直接到信用社营

业网点办-理限额以内的贷款，勿需再层层办-理批准手续。