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第三方电子支付法律问题研究

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【摘要】随着互联网的飞速发展，第三方电子支付应运而生。在互联网浪潮的推动下，我国制定了相关政策鼓励其发展，使得我国的第三方电子支付市场规模增长迅速，目前已位居世界首位。本文首先对第三方电子支付的概念进行界定并描述其发展现状，然后分析了其中存在的法律关系及发现的问题，最后针对存在的问题提出有效的解决方案：坚持市场准入的行政监管中立性原则；全面监管维护消费者权益；诉讼问题立法建议。

【关键词】第三方平台；电子支付；法律关系

一[来自www.lW5U.com]、第三方电子支付的概念及现状

1、第三方电子支付的界定

早在2000年，我国首信易支付和环讯支付就开始提供第三方支付服务。2005年达沃斯经济论坛，马云再次提出“第三方电子支付”概念，引起一番热议。但对于“第三方支付”，一直没有统一的、较为权威的定义。直到《非金融机构支付服务管理办法》出台，第三方支付的概念才明朗起来，即指非金融机构在获得《支付业务许可证》后，与众多银行签约，然后可以通过该机构为买卖双方的交易提供支付和资金转移的服务。

电子支付的概念很多，从不同的角度出发对其定义不同。从实现手段出发，电子支付是指以计算机技术和通信技术为基础，通过网络系统实现货币流通的支付手段；从目的角度来看，电子支付是指通过用户向银行等金融机构发出指令，实现货币支付与资金流通的职能。综合两者定义得出：电子支付是指以计算机和网络为手段，将载有特定信息的电子数据用于资金流程的一种实时支付手段。这与央行对其的定义十分相似。

综合以上说法，第三方电子支付是第三方支付机构在取得《支付业务许可证》后，与各银行等金融机构签约，利用计算机技术，在买方、卖方和银行之间建立“桥梁”，为买卖双方的交易提供支付和资金转移等服务。

2、第三方支付的现状

在互联网浪潮的推动下，我国制定相关政策鼓励第三方电子支付的发展。目前，我国的第三方电子支付市场规模是全球最大的。

根据艾瑞咨询提供数据，2010年第三方电子支付交易规模达1万亿元，2015年突破11万亿元。从2010年至2015年，第三方电子支付市场交易规模呈现出11倍的爆炸式增长，越来越多的人成为移动金融APP的用户。从国内的支付宝钱包、微信支付、京东钱包、百度钱包，到国外的ApplePay，三星Pay等，各类移动金融APP如雨后春笋般产生。中国新闻网发布数据显示，自2015年3月“互联网+”被纳入国家战略之后的一年内，应用中相关APP的数量整体提升了22.49%，其中购物类APP的数量增幅超六成，高达61.17%。如今移动支付已成为全球竞争的领域。

然而，第三方电子支付在迅速增长的同时，还存在着很多不容忽视的问题，如支付安全、消费者权益保护等。

二、第三方电子支付中的法律关系分析

第三方电子支付中的法律关系分析主要涉及三个方面：第三方电子支付法律关系的主体、第三方电子支付法律关系的客体、第三方电子支付法律关系的内容。

1、第三方电子支付法律关系的主体和客体

1.1第三方电子支付法律关系的主体

第三方电子支付平台是主体之一，它独立于银行和网上收款方，同时接收交易信息和支付信息，可以起到收款和付款的作用，关系着资金结算的安全。

客户是第二大主体，是相关交易的买卖双方即付款方和收款方，是第三方电子支付活动中的重要参与者，他们共同决定着支付行为的开始、进行和结束。

银行是第三大主体，是完成网上支付不可或缺的重要组成部分。银行可以为客户完成交易和平台完成资金转移提供相应的服务，这些服务具体体现是货币资金的支付和清算功能。银行完成网上支付不受空间的限制。

1.2第三方电子支付法律关系的客体

第三方电子支付行为中包含的法律关系的客体，实质上是客户通过平台所完成[来自Www.lW5]的支付行为，具体包括第三方电子支付法律关系的主体（第三方电子支付平台、客户和银行）之间的权利义务关系。

2、第三方电子支付法律关系的内容

第三方电子支付法律关系的内容主要有：交易双方的权利义务、客户与第三方电子支付平台相互间的权利义务、第三方电子支付平台与银行相互间的权利义务以及银行与交易方相互间的权利义务。

2.1交易双方的权利义务

整个交易能否顺利展开，主要看电子支付是否可以完成，这依赖于买卖双方之间的基础法律关系。这在民法意义上是债权债务关系，和传统交易是一样的。付款人有权利收到货物并享受相应的服务，同时也有义务按照合同规定向收款人支付货款。收款人有义务给付款方提供货物和相应义务，也有权力要求按照合同规定取得货款。双方都是权利义务的主体。

2.2客户与第三方电子支付平台相互间的权利义务

一般而言，交易双方必须是第三方支付平台的注册用户（客户）。作为