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互联网金融的风险及防范

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杨雨婷

摘要：当代社会正处于互联网蓬勃发展时期，我国互联网金融经过二十年的发展也逐渐走向成熟。互联网金融的快速发展给人们的生活带来了极大的便利，但其潜藏的风险也不容忽视。文章通过对比我国与欧美等金融发达国家和地区的互联网金融发展历程，分析我国主要的互联网金融模式，探究出我国主要存在的几种互联网金融风险。最后借鉴其他国家的经验，对防范互联网金融风险提出相应对策。

关键词：互联网金融;金融风险;风险防控

一、互联网金融的含义及发展

（一）互联网金融的含义

互联网金融是指以互联网为媒介，通过大数据技术实现资金在不同主体之间的转移。互联网金融在本质上依旧属于金融行业，是传统金融在互联网领域快速发展下的创新产物，是提升金融业务效率与安全性的有力工具。它通过互联网平台为客户提供更广泛和更迅速的金融信息和金融服务，使客户以较低的费用获得更准确的金融信息和更全面的金融服务。

（二）互联网金融的发展历程

互联网技术最早发展于美国，1971年创立的Nasdaq系统标志着互联网金融这种全新的金融运营模式的产生。传统的金融业务通过互联网技术实现了业务的网上咨询服务与办理，主要表现为：发达国家的商业银行通过互联网创建网上银行，实现普通业务的远程操作;券商通过互联网系统使客户能在线观测股票走势，实现证券的高效交易;保险公司利用互联网展示各类保险供客户自行挑选，并完成保险的在线出单和理赔服务等。

20世纪90年代以来，发达国家的互联网金融发展迅速，网络银行逐渐走向成熟，线上业务也越来越全面，电子货币和网络支付开始展露头角。现如今，以美国为代表的西方发达国家和地区互联网金融的产品和服务相对成熟和完善，众筹模式也在法律层面得到认可，金融的互联网化在弥补传统金融的不足方面有积极作用。

21世纪初，互联网浪潮席卷各行各业，我国金融行业也开始进行互联网改造。由于发展时间较短，我国互联网金融的征信体系和法律法规尚不成熟，金融机构违约成本较低，所以潜在风险较大。客户通过互联网进行金融交易时，需要提供真实的身份信息，但我国许多小互联网金融平台缺乏保护客户信息的能力，甚至存在出售客户信息的行为，因此信息泄漏风险较大。

二、互联网金融的模式

根据当前我国互联网金融的发展情况，互联网金融主要分为第三方支付、P2P网贷、众筹模式和大数据金融四种典型模式。

（一）第三方支付

第三方支付模式是指依托于互联网，通过第三方支付平台，实现用户之间资金转移的网络支付模式。第三方支付主要是为解决交易过程中的信任问题：买卖双方无法面对面交易，需要第三方平台作为中介担保交易。随着近几年支付宝、微信等移动支付方式的出现，第三方支付给我们带来了支付的便捷性。近年来，我国第三方支付正在飞速发展，移动支付用户暴增，现金使用逐渐减少，我国居民的消费习惯正在被慢慢改变。

（二）P2P网贷

P2P网贷是我国最典型的一种互联网金融模式，指用户通过P2P网贷金融平台，以获取较高的利息收入为目的，贷出个人资金的小额贷款行为。P2P网贷本质是發挥资源配置的作用，需要贷入资金的用户在平台上发布借贷信息，招标有意愿贷出资金的用户（多为中小投资者），平台充当中介对交易双方进行信用评级，与借贷双方进行信息沟通，撮和交易的达成，满足缺少投资渠道的中小投资者和无法筹集足够资金的中小企业提供资金交易需求。2013年后，我国P2P网络贷款平台蓬勃发展，但平台缺乏良好的信用评价体系，法律监管不严，导致大批借款者“跑路”，用户资金无法收回。

（三）众筹模式

众筹模式指项目发起人通过互联网平台发布募集信息，为投资项目募集资金，每个项目设定固定的募集资金和时间，在规定的期限内，达到募集金额则成功，否则募集失败。2011年，众筹模式被引入中国，它打破了传统金融募集资金的局限性，通过互联网的广泛传播，它的投资者可以来自世界各地。与P2P网贷平台相比，众筹模式完全依赖于互联网平台，项目筹资者对投资者不承诺任何收益，而是通过实物奖励等方式来回馈投资者。

（四）大数据金融

大数据金融指通过互联网、云计算等信息化的处理方式对海量的金融大数据进行专业的处理。大数据金融可分为平台金融模式和供应链金融模式。平台金融模式是指与传统金融业务相结合，利用平台中企业长期的交易数据积累，为平台企业或与其资金合作机构提供信息交流，开展相关的资金融通服务。供应链金融模式指供应链的参与者对供应链的资金、货品和物流进行分析整合，为供应链的其他参与者提供一种融资渠道，满足上下游企业的短期资金需求，提高整个供应链企业的资金运用效率。

三、互联网金融的风险分析

互联网金融究其本质还是一种金融模式，且相比于传统的金融模式，更具创新性和复杂性。互联网金融一方面有基于互联网技术方面的风险，另一方面其本质还是金融，存在传统金融模式的风险，所以潜