中国商业健康保险的保费收入影响因素研究.docx

?

?

中国商业健康保险的保费收入影响因素研究

?

?

李可航

[摘要]文章分析影响中国商业健康保险需求的因素，并建立了最优拟合模型。在影响因素的选择上，得出影响其需求的10个因素——常住人口总数、城镇化率、老龄化程度、入院人数、地区GDP、城镇居民人均可支配收入、基本医疗参保人数、城镇居民人均医疗保健支出、保险密度、健康保险密度。在此基础上，通过统计软件拟合建立了保费收入的最优模型：即为时间固定效应的双对数回归模型。且进一步分析，通过拟合影响因素与保费收入的关系，得到单一影响因素对保费收入的影响并对其做出了合理解释。

[关键词]商业健康保险；保险需求；多元拟合模型

[DOI]1013939/jcnkizgsc201901071

1理论分析

11模型的解释变量

111被解释变量与解释变量的选择与度量

综合了国内外的文献研究内容，文章从人口、社会、经济、政策和保险意识方面选取了商业健康保险需求的影响因素。通过查阅国内外关于保险需求的文献，大都采用原保费收入或人均保险费用来对保险需求进行衡量。由于保费收入数据的便于获取，文章采用北京、上海、重庆、深圳，武汉这五座城市的商业健康保险的原保费收入作为被解释变量来衡量商业健康保险的需求。

对于解释变量，文章选取了有代表性的多个解释变量进行研究。

（1）常住人口总数：地区人口数量的多少和商业健康保险需求，即保费收入，有着明显的相关关系——人口越多，投保需求可能越大。

（2）城镇化率：文献中的研究和分析表明，与商业健康保险需求关系最大的人口类型主要是城镇人口。这是因为，相对于农村人口来说，城镇人口通常有着更高的经济条件、教育水平、医疗卫生服务水平以及保险服务水平等。因此，城镇人口的保险意识普遍强于农村人口，从而形成更多的商业健康保险需求。

（3）老龄化程度：人口老龄化是指人口生育率降低和人均寿命延长导致的总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态。老年人口面临的健康风险较高，从这个角度来讲，会有更多的商业健康保险需求的形成。

（4）入院人数：考虑到人口质量，入院人数可以作为一个较好的反映居民健康状况的衡量和参考指标。由于商业健康保险是以人的健康状况为其保险标的，因此商业健康保险需求与人们的健康状况息息相关，即商业健康保险需求与入院人数有一定的关系。

（5）GDP：国内生产总值（GrossDomesticProduct，GDP）是指一个国家或者地区所有常驻单位在一定时期内生产的所有最终产品和劳务的市场价值。GDP是国民经济核算的核心指标，也是衡量一个国家的总体经济状况重要指标。由于地区GDP能够反映地区的经济发展水平，且经验表明，经济的发展会刺激人身保险的需求。

（6）城镇居民人均可支配收入：经济学中，需求是在一定的时期，一个经济主体对一件商品或服务的效用，通常跟他/她的收入有关。从保险业市场上来看，投保者购买保险的支出大多源于其可支配收入。[1]

（7）城镇居民人均医疗保健支出：这里的医疗保健支出是指用于医疗和保健的药品、用品和服务的总费用。包括医疗器具及药品，以及医疗服务。城镇居民人均医疗保健支出不仅反映了居民的健康状况，还反映了医疗费用的整体水平。[2]

（8）基本医疗参保人数：基本医疗保险与商业健康保险有一定程度的替代作用，对于自己未来健康状况较为自信的人群来说，参与基本医疗保险会较大程度地抑制对商业健康保险的投保意向。[3]

（9）保险密度：保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。保险密度反映了该地国民参加保险的程度、一国国民经济和保险业的发展水平。

（10）健康保险密度：由于健康保险与其他险种在一些方面有所不同，可能会影响投保人的选择。而且本次研究是专门研究健康保险这一险种，又考虑到数据的可得性，最终将健康保险的保费单独拿出来进行分析。[4]

112数据的来源

在研究的過程中，本文用到的数据来自国家统计局历年各市国民经济发展统计公报、中国保监会监管局历年保险行业经营数据、各市统计信息网历年统计年鉴、各市统计信息网历年国民经济发展统计公报，考虑到月度、季度数据可能在平稳性方面有所欠缺，本文将数据频率设置为年。

12模型的拟合和建立

根据多元线性回归结果看来，线性模型的拟合优度R2=08548，拟合效果良好，但是几乎所有的解释变量的相关系数在5%置信水平下均不显著。这表明，线性模型并不适合该数据的回归分析。同时，通过观察多个解释变量的散点图，可以发现散点图的趋势多为非线性的。综上，决定采用非线性模型进行回归分析。由于各个解释变量X与Y非线性相关的趋势基本一致，所以先选取人口老龄化为代表进行一元非线性模型回归，再推广到多元非线性回归。

121一元非线性模型检验和分析

从回归结果可以分析得出，二次回归模型和线性对数模型拟合优度较差（R2=0