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我国农村金融发展现状及问题研究

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包志鹏

[摘要]随着我国农村经济不断发展，农村金融的地位和作用也变得越来越重要。所以，对我国农村金融的发展现状及问题的研究，具有深刻的现实意义。当下我国大力推进“精准扶贫”与城乡统筹发展，农村金融的发展有利于打破长期制约农村发展的城乡二元结构，减少农村的贫困人口，从而实现城乡统筹发展，最终促进农村经济的发展。本文从农村金融体系、农村金融机构改革和农村金融基础设施建设等方面，简述了我国农村金融的发展现状，提出农村金融存在着金融体系亟待健全、中低收入农户信贷问题多、农村金融的发展不适应农村经济发展形势等问题，并在文章最后给出了一些对策和建议，旨在促进我国农村金融发展。

[关键词]农村金融；发展问题；对策研究

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在改革开放之后的数年间，我国经济得到了快速的发展，国家统计局公布的2016年经济数据显示，2016年中国GDP总量74.4万亿元，增速6.7%，对世界经济增长的贡献率达到33.2%。然而，在光环的背后，我们应看到我国农业经济的发展严重滞后于工业化的发展。我国提出的“三农”问题，根本在于农村经济的发展问题，而发展中的阻碍的一个方面就是农村金融问题。农村金融在我国农村经济发展过程中有重要的作用，金融的快速发展更不应该忽视人口比重大的广大农村地区。

1我国农村金融发展的现状

1.1农村金融体系不断完善

经过多年的发展和努力，我国基本形成了广覆盖、多层次的农村金融服务体系。其中，以银行业金融机构为主体，非银行业金融机构和其他微型金融组织为补充，商业性金融、政策性金融和合作性金融互相协作。随着互联网技术的快速发展，互联网金融发展迅速，移动支付、手机银行、网络金融理财产品等也随之出现。一些互联网金融组织也在农村金融方面做出了探索，例如，“宜农贷”互联网金融扶贫项目的开展。

从上表中，我们能看出，农村金融机构的数量总体上一直在增加，其中农村商业银行和村镇银行的增长幅度大，同时农村信用社的数量呈递减趋势。

1.2涉农贷款不断增多

在政策方面，不断地拓展农村金融机构的资金来源，利用各种货币政策工具，扩大支农再贷款和贴现的力度。2011年到2015年涉农贷款金额以及占同期各贷款比重如下表所示。

由表格的数据，我们能得出，近些年农村金融机构涉农贷款稳定增长，占同期各贷款的比重也是逐步地上升。

1.3农村金融基础设施建设不断完善

在人民银行的政策措施下，支付机构、商业银行和清算机构扩大了支付的覆盖范围，并慢慢健全了支付结算体系。县域物理网点、ATM机以及POS机等数量近年来都在显著增长，农民获得金融服务和帮助的成本正在快速下降。并且农村保险业务的快速发展，也给农民提供了金融保障。提倡在少数民族地区行政村设立惠民支付服务点，简化流程，指导农民减少使用现金支付，转向非现金支付的方式来办理日常的业务。随着互联网的发展，智能手机的广泛使用，网络支付的快速普及，农村基础条件的改善更能促进农村金融的发展。

2我国农村金融发展中存在的问题

我国农村金融发展历程具有起点较低、速度较快、成效较大的特征，其发展过程中不可避免地会出现问题，这也表明我国农村金融目前的发展现状还达不到国家的要求，甚至于并没有满足广大人民群众的需求，存在着一定的差距。

2.1多層次的农村金融体系亟待健全

经过多年发展，我国的农村金融服务体系逐渐完善，农村金融覆盖范围也有了长远的发展，但受多因素的作用影响，我国的农村金融体系在金融服务功能和机构数量、种类上与预期都存在较大的距离。

一是商业性与政策性，及合作金融共同发展的农村金融体系亟待健全。我国存在着广大的农村地区，且地理经纬度跨度大，所以就会导致不同地区的农村和当地的农村经济发展差别巨大，因此需要不同的农村金融服务为之匹配。农村经济基础天生比较薄弱，且农村金融服务具有成本高、回报低的特征，需要寻求商业可持续和政策支持之间的适当平衡。

二是中小金融机构数量欠缺。由于我国广大农村地区投资环境和信用环境较差，一定程度上制约了金融资源对农村的合理配置。西方的历史经验表明，依据当地的实际，产生的带有特色的中小金融机构，能够为当地的农户和中小企业提供及时的金融服务，解其燃眉之急。反观国内，虽然近些年来村镇银行和小额贷款公司等金融机构发展迅速，但这些中小金融机构的准入门槛仍旧偏高，竞争并不充分。

2.2中低收入农户信贷问题多

我国存在着大量的中低收入农户，这些农户在进行农业生产时也会面临资金短缺的问题，进而会向银行进行借贷。然而由于中低收入农户的种种特性，也导致在信贷方面会出现种种的问题。

一是中低收入农户贷款难。这些农户种植或养殖规模小，可用作抵押贷款的固定资产少，再加上贷款的程序复杂，所以导致中低收入农户很少或者很难及时地得到信用社的信贷资助。农户为了解