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关于区块链技术在金融领域的应用及风控研究

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熊赟

摘要：本文以区块链技术作为研究对象，分析区块链技术在金融领域的实际应用，分别从性能风险、安全性风险以及业务风险等方面探究区块链技术在金融领域存在的风险，根据实际情况分析如何利用区块链技术提高金融服务水平，并建立以柔性监管为核心的监管体系，加强区块链技术在金融领域的风险防控。

关键词：区块链技术金融领域风控研究

区块链就是基于区块链技术形成的公布式账本，具有分布式特点，区块链技术也集密码学、网络技术与编程技术于一体，是分布式数据存储、加密算法、点对点传输、共识机制等计算机技术的新型应用模式。区块链从本质上说是去中介化的数据库，每个数据块中都带有比特币网络交易信息，用来验证信息的真实性与有效性，从而生成下一个区块。区块链技术的使用超越了传统意义上需要依赖中心的信息验证方式，降低信用建立成本，保证了数据的可靠性。

一、区块链技术在金融领域的应用分析

典型的应用包括比特币、莱特币等电子货币，更加安全公开的分布式记账系统、支付清算系统等。发达国家的清算所、存托所、交易所、投资银行、商业银行、经纪商等金融机构，纷纷开始在跨境支付、证券交易结算和证券发行等领域推进应用探索。

（一）支付清算

在现有的银行支付清算中，需要引入第三方组织或各国家央行清算系统，银行也需要与第三方组织进行对接，完成跨行支付清算，这种架构模式需要依赖第三方组织，该第三方组织也必须要有足够的公信力。但是目前现有的第三方组织种类繁多，组织规则不同意，实现对接成本高，维护费用昂贵，对于涉外的金融交易会导致资金结算效率较低。例如R3联盟形式建立区块链技术跨机构支付清算体系，可以实现点对点的交易结算，加盟机构一同完成交易核算，区块链技术促进它们减少了支付清算的缓解，也降低了交易的费用。2018年，中国商务部发布《关于全国供应链创新与应用试点城市和企业评审结果的公示》，确定将在北京等55个城市和269家企业开展供应链创新与应用试点工作，这一规划显示了区块链技术在供应链金融领域的应用需求;

（二）数字货币

中国人民银行提出关于推动我国法定数字货币的发行工作，同时进行数字票据系统的对接使用，当前基础货币中，法定存款准备金已经实现了数字化，数字货币成为金融行业主要研究对象，希望用数字货币代替现有的纸币。在当前二元发行模式之下，银行的金库管理中，从原有的各分支机构管理变为集中式管理。商业银行需要对央行发布的数字货币实现实时跟踪，并研究出與之配套的管理制度，研发出技术系统，而区块链技术就是当前可采用的技术之一，目前仍在开发中;

（三）票据业务

在过去，人们使用的是传统的纸质票据和电子票据，使用时需要第三方中介机构为双方提供信用保证，纸质票据在使用的时候也要前往银行辨认真伪，电子票据需要与银行发行的EDCS系统进行连接实现认证。在区块链技术的使用下可以建立分布式账本，实现交易的时候交易双方利用区块链技术的对点交易特征，直接完成双方身份验证。

（四）基金透明管理

政府对于公益基金的使用，会专门设置专项基金，加强对基金的透明管理，业务具体执行的时候，往往存在信息不对称的情况，无论是投资方还是资金管理方都无法保障基金使用信息的完整，最终导致资金受用方、投资方以及资金管理方之间难以获得信任。使用区块链技术可以有效解决这项问题，区块链技术具有信息共享的特点，银行、资金受用方、资金管理方与投资方之间建立起联盟链，基金投入以后在区块链技术的使用下创新管理方式，全方位实现了基金透明化管理，有利于树立政府良好的形象，提高人民信赖程度[1]。

（五）银行征信管理

在征信领域，区块链的优势在于可依靠程序算法自动记录信用相关信息，并存储在区块链网络的每一台计算机上，信息透明、不可篡改、使用成本低。商业银行可以用加密的形式存储并共享客户在本机构的信用信息，客户申请贷款时，贷款机构在获得授权后可通过直接调取区块链的相应信息数据直接完成征信，而不必再到央行申请征信信息查询。

方维区块链基于不可篡改、可溯源的特性，实现供应链金融体系的信用穿透，极大提高了资金的流转，为金融机构和实体经济全产业链上下游提供一站式融资管理服务。方维区块链快速盘活主体资产，基于未来可预测、稳定、权属清晰的现金流进行融资，企业能快速盘活资产，获得维持和扩大经营所须的现金流。有效降低资金端风控成本，区块链具有可溯源、共识和去中心化的特性，提供高度可信的环境，解决信息被篡改的问题，减少资金端的风控成本。通过智能合约控制供应链流程，减少人为交互，提升产业效率。智能合约减少操作失误，提供强有力的回款保障。

二、区块链技术在金融领域存在的风险分析

（一）性能风险

区块链技术应用下，共享的数据库可以防止数据丢失，数据更新时，总账会在区块链技术影响下自动更新，但是由于区块链技术采用的是分