大数据背景下互联网消费金融模式与发展.docx

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大数据背景下互联网消费金融模式与发展

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洪鹏飞

一、前言：

互联网消费金融日前在我国高速发展，其以长尾小额贷款用户为主，用户基数大，服务于学生、农民、蓝领等收入中低端用户，其单笔授信额度小，贷款期限短，线上放贷收款，放贷迅速，消费场景定制化等特点，与传统消费金融贷款服务于高净值人员，放款额度大，审核缓慢，有明显区别。在大数据背景下，有效利用机器学习、人工智能等算法建立起优良的现代化风控体系，并运用于贷前、贷中以及贷后阶段，已然成为日前阶段互联网消费金融领域的新模式。

二、传统与互联网消费金融的概述

所谓消费金融，就是以消费为主要目的信用消费贷款，以短期消费小额贷款为主，一般周期为1到12个月，其中既包括住房、汽车等大额消费贷款，又包括日常消费电子产品、租房、日常消耗品的短期借贷行为。互联网消费金融，2007年左右开始兴起，其主要依托于互联网大数据，机器学习、人工智能等先进的技术，而发展起来的现在化的新型消费金融模式。其主要借助于互联网，在线上进行相关的审核、放贷、还款等整个流程，其有单笔额度小，放款迅速，贷款周期短以及服务多种，申请简便，方式灵活等优势，与传统消费大额房贷以及车贷等大额消费金融贷款相比而言，其面向的消费群体有很大的区别。传统消费金融，主要面向的优质客户，以高净值客户，中高端白领，以及稳定的中产工资阶层为主，而互联网消费金融，面向的是被传统消费金融所抛弃的用户，其有用户基数大，带有长尾分布，用户相对而言风险较高，常以学生、蓝领、农民等收入较低的人群为主。而其面向的消費场景也有较大的区别，相对于传统的消费贷款业务，贷款额度大，放贷审核严格，放贷慢，互联网消费金融，主要贷款是以小型消费为主，还款迅速，主要以服务费和预期还款为利润，更注重的是贷款者的还贷意愿而非还款能力，这与传统消费金融注重优质客户的还款能力有一定的区别。

三、政策助力互联网消费金融发展

在2009到2016年之间，政府发布多项有利于互联网消费金融的政策，为了促进发展消费金融行业，中国银行监督管理委员会在2009年7月发布了《消费金融公司试点办法》，规定并设定了消费金融公司设立、变更与终止的条件，业务范围及经营规则以及相关的监督管理条例，并在天津、成都、上海、北京分别设立四个试点公司。在2013年11月，在党的十八届三中全会上，提出了“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品的发”的方针，并把消费金融试点公司扩增至16家。2014年1月，国务院会议中，提出了“助推消费升级，创新金融服务，大宗耐用消费品等信贷需求“，进一步推进消费金融的发展。15年6月，国务院常务会议中，提出鼓励民间资本、国内外银行机构和互联网企业成立消费金融公司。到2016年，在《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》中，从国家层面确定了普惠金融的实施战略，明确指出要促进消费金融公司发展，消费金融进入发展新时期。之后陆续在《关于加大对新消费领域金融支持的知道意见》、《两会期间政府工作报告》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《关于促进消费带动转型升级的行动方案》以及《G20数字普惠金融高级原则》中，分别对消费金融推进产品创新，改进金融发展环境，促进消费快速升级以及加大数字化技术的运用。

四、互联网消费金融的市场潜力

从信贷市场来看，我国行带人口渗透率不足三分之一，而与此相比，美国信贷人口渗透率则高达百分之八十以上，这说明我国信贷市场还有巨大的用户潜力。随着互联网消费金融越来越重视，信贷人口规模稳步增长，由2007年1亿左右的人口规模，扩大到2016年的4.1亿左右，同比翻了两翻。与此同时，金融信贷的创新，以及互联网方便快捷的方式，使得现代化用户信用体系越来越完善，而传统银行机构，对于广大的相对于短期小额贷款，成本过高，而互联网能有效运用其边际效益的优势，成功降低成本，覆盖更大的用户群。

从超前消费意愿以及可支配收入而言，作为成长于PC互联网和移动互联网时代的新生代，便捷、超前消费、网上购物支付已经成为一大部分年轻青年人的生活常态，从2016年中国人群超前消费画像来看，18-25岁用户而言，使用过分期消费的占一半左右，而对其有很有兴趣的占比三分之一以上，而25-30用户，同比使用分期消费的用户占比略高，31-36岁以及36-40岁的用户，使用过分期消费的用户相对占比在40%-42%左右，而想尝试的用户都在三分之一以上。从用户可支配收入上看，30岁以下人群，有75%左右的用户月可支配收入低于6000元，说明用户收入普遍不高。大概有10%左右的人群在1000元以下，而在1000-2000左右的用户占比16%左右，收入在2000-4000元的用户在32%左右，占比比较大，4000-6000左右的用户占比18%左右，6000-8000左右的用户