CFA全程无忧险产品设计.docx

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CFA全程无忧险产品设计

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【摘要】本文尝试进行CFA考试险产品设计，以CFA考试注册后，一级考试报名时的CFA考生为产品目标客户，根据CFA三级别全部连续报名考试并一次通过、考试全程结束最快需要2.5年到3年的特点，以一级考试报名后开始计算的3年为保险存续期间，以“快速拿证，全程无忧”为卖点，结合培训机构相关互联网CFA学习课程进行营销。采取以CFA考试3阶段相对最低的一级报名费用为保险金额标准，限额赔付。对其期间内考试未通过的任一次任一级别考考试报名费用采取赔且仅赔付一次的赔付补偿办法。并设置CFA考试成绩的保险赔付分数区间，以CFA考试十个科目分类为基础，引入CFA认证考试框架下“道德前置”教育考试机制，对在CFA成绩赔付区间内的CFA考试“Fail”结果，进行考试报名费用补偿赔付。并借助互联网营销平台提出具体的投保、营销、网络精算后台保险费率厘定建议。减少CFA考生考试失败的心理压力与报名费用负担，实现投保考生CFA考试全程“无忧”。

【关键词】CFA全程无忧保险产品设计

一、产品设计想法提出的背景

随着浩浩荡荡的互联网浪潮，互联网保险创新应运而生，一些如“挂科险”等与考试相关的险种设计也出现在一些创新创意大赛中，现行市场上仅有一些第三方培训打卡APP、网络在线教育平台推出的托福、雅思、CET4、CET6英语系列网络课程报班、APP学习计划附带险种，是一种互联网教育+商业保险模式的结合。

例如：在线教育平台新东方在线与中国平安联合推出的英语考试类定制化教育险种-“东方不败险”：在“9.9网络学习节期间”，对备考托福、雅思、大学英语四六级的新东方在线学员，推出定制化互联网保险，承诺“考试不过，现金赔付”。设计了分数极为接近目标分数、但差一点未通过的擦线分数赔付区间，如大学英语四六级的“405～424分”。当投保考生分数刚好落在赔付区间内时，由中国平安给予200～1850元的现金补偿，即对擦线不幸未过的考生给予一种考试费用补偿和心理安慰，也对新东方在线的教学质量起到了保证和提升的督促，还变向起到了一定的网络教育营销作用。并且以新东方在线和平安为代表的教育机构和保险公司也表示有未来就其他考试品类进行合作的意愿。以及“扇贝保险计划”：结合英语学习APP推出10元“投保”，对完成APP英语学习计划却不幸未通过考试的APP使用学员，奉上最高1000元的慰问金。

但是一些报名费高昂、国际上认可度高、对考证需求频繁、知识体系更新快、继续教育有一定必要性需求、对中国市场对接国际标准的金融行业认证类考试却没有相应具体、可行的定制化教育险种。而CFA是由美国投资管理与研究协会（AIMR）于1963年开始设立的特许金融分析师资格证书考试，截止至2014年5月，中国大陆共计有北京大学、清华大学、复旦大学等十一所大学与CFA协会合作，开办了相关方向专业。“北上广深”等大城市也大都为CFA持证人落户、人才引进提供了政策支持，从而产生了大量的CFA考证需求，如北京市为吸引和鼓励金融紧缺人才在北京发展的出台政策中明确指出对拥有CFA持证资格的给予照顾和便利等等。

并且有不少金融机构核心岗位把CFA认证资格作为实习、校招的优先录用要件，催生许多高校在校生为了提高就业综合竞争力，参加到CFA考证大军之中，据CFAinstitute统计报道，172000人注册了2016年6月的CFA一、二、三级的考试。注册人数同比增长8.0%。其中亚太地区的注册人数更是同比增加了12.12%：高达77000人。而CFA昂贵的报名费用成本使之存在“考不起”、“考不过承受费用损失”的问题，又孕育着对考试不过风险进行费用补偿的需求与商机。

二、产品设计的目的与功能

CFA证书是国际金融行业的最高资格认证，对于我国金融从业者、经济金融专业高校学生承接国际金融体系，学习标准化、体系化的全球金融知识体系具有促进作用。而“金融特许分析师”（CFA考试）中尤其重视职业道德环节培养，前置于专业教育之上，在考试框架揭示了金融从业人员职业道德的最高准则，而且CFA职业道德承诺因严格的考试而强化，违规会受到CFA协会纪律查分，甚至取消CFA特许使用权。在CFA出现至今的40多年里，没有1名CFA成员在全球的金融犯罪中涉案。而我国金融诈骗频繁、职业道德教育严重不足，引入CFA前置职业道德教育的金融培训是很好的弥补和强有力的第三方补充。

而CFA考试注册、报名考试费用极为昂贵，报名手续复杂、国内很多采取机构代理报名的方式进行代为报名考试，首次报名还要缴纳注册费用。整个CFA考试全程有三个阶段等级，只有先通过前一低级别阶段的考试，才有资格报名下一更高级别阶段的考试，一级每年有6，月、12月两次考试，二级、三级每年仅有12月可以考试，因而最快完成CFA考试全程至少需要2.5年～